Ипотечное кредитование Сбербанка

Автор: Пользователь скрыл имя, 02 Февраля 2013 в 18:09, курсовая работа

Краткое описание

Цели и задачи данной работы:
Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.
Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современной России, выявить проблемы.
Рассмотреть основные стандарты ипотечного кредитования, применяемые в коммерческих банках РФ; Изучить систему ипотечного кредитования.
Провести анализ ипотечного кредитования банка Сбербанка РФ (Республики Бурятия).
Описать процесс ипотечного кредитования и его составляющие в Банке Сбербанка РФ (Республика Бурятия).

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………...2
1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Понятие ипотеки и ипотечного кредитования………………………….....5
1.2 Рынок ипотечного кредитования РФ……………………………………..10
2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СБЕРБАНКА РФ
2.1 Характеристика Сбербанка РФ……………………………………………24
2.2 Характеристика ипотечных программ Сбербанка РФ…………………...28
3. УЛУЧШЕНИЕ ОЦЕНКИ АКТИВОВ ЗАЕМЩИКА СБЕРБАНКА РБ
3.1 Анализ суммарных активов заемщиков Сбербанка РБ…………………..33
3.2 Пути оптимизации ипотечной деятельности Сбербанка РБ……………..38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Скачать в ZIP (88.24 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

моя курсов.doc

— 552.00 Кб (Скачать)

Процентная ставка напрямую зависит от срока, на который выдается ипотечный кредит. Закономерность достаточно простая – чем больше срок кредита, тем больше процент. Например, банки, выдающие долгосрочный кредит (на 25-30 лет), берут 14 % годовых в рублях и 11 % годовых в иностранной валюте (доллары, евро). Если же кредит краткосрочный (до 1 года, от 1 года до 5 лет), процент может опускаться до 7 % годовых в валюте и 10 % годовых в рублях.

Основное требование, выдвигаемое банком к заемщику, это его доход. Наиболее распространенными активами заемщика являются – имеющееся в его собственности жилье.

В таблице 1.2 представлены изменения суммы выданных ипотечных кредитов в 2011г. по сравнению с аналогичным периодом 2010 г.

Таблица 1.2

№	Банк	Объем выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Объем выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	142 286.77	78 819.17	80.52
2	ВТБ 24	27 039.69	11 299.86	139.29
3	ДельтаКредит	7 156.66	4 317.14	65.77
4	Росбанк	5 689.46	1 889.80	201.06
5	Абсолют Банк	4 291.88	851.29	404.16

Крупнейшим ипотечным банком России и по объему и по их количеству выданных кредитов остается «Сбербанк». Согласно полученной РБК.Рейтинг анкеты, в I полугодии крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму 142.3 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем вырос на 80.5%. Впрочем, «Сбербанк» не стал раскрывать условий выдачи такого объема ипотечных кредитов, в отличие от «ВТБ 24», который занимает второе место в списке.
За аналогичный период «ВТБ 24» выдал ипотечных кредитов на общую сумму 27 млрд. руб., что почти на 140% больше, чем за I полугодия 2010 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд. руб. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд. руб.
Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд. руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд. руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Таблица 1.3 Рейтинг банков по количеству выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2011 года

№	Банк	Количество выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2011 года (шт.)	Количество выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2010 года (шт.)	Изменение (%)	Количество выданных ипотечных кредитов под залог имеющейся в собственности у заемщика недвижимости в I полугодии 2011 года (шт.)	Количество выданных ипотечных кредитов под залог имеющейся в собственности у заемщика недвижимости в I полугодии 2010 года (шт.)	Изменение (%)	Количество выданных ипотечных кредитов под залог приобретаемой заемщиком недвижимости в I полугодии 2011 года (шт.)	Количество выданных ипотечных кредитов под залог приобретаемой заемщиком недвижимости в I полугодии 2010 года (шт.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	130 308	88 259	47,64	-	-	-	-	-	-
2	ВТБ 24	16 708	7 016	138,14	12 271	6 510	88,49	4 437	506	776,88
3	Автоградбанк	3 386	2 088	62,16	1	2 088	-99.95	3 385	0	-
4	ДельтаКредит	3 005	1 822	64,93	26	12	116,67	2 979	1 810	64,59
5	Росбанк1	2 861	1 028	178,31	193	144	34,03	2 668	884	201,81
6	Абсолют Банк	2 576	608	323,68	0	0	-	2 576	608	323,68
7	Возрождение	2 000	719	178,16	170	71	139,44	1 830	648	182,41
8	Ханты-Мансийский Банк	1 749	475	268,21	0	0	-	1 749	475	268,21
9	ТрансКредитБанк	1 679	1 273	31,89	37	-	-	1 642	-	-
10	Уралсиб	1 592	180	784,44	0	0	-	1 592	180	784,44
11	Связь-Банк	1 554	286	443,36	404	1	40 300,00	1 150	285	303,51
12	Райффайзенбанк	1 498	257	482,88	131	26	403,85	1 367	231	491,77
13	АК Барс	1 387	333	316,52	-	-	-	-	-	-
14	Открытие	1 380	50	2 660,00	331	11	2 909,09	1 049	39	2 589,74
15	Юникредит Банк	1 072	446	140,36	262	160	63,75	810	286	183,22
16	Примсоцбанк	834	488	70,9	31	25	24	803	463	73,43
17	Инвестторгбанк	676	309	118,77	224	309	-27.51	452	0	-
18	Центр-Инвест	670	337	98,81	45	29	55,17	625	308	102,92
19	БТА-Казань	650	8	8 025,00	575	7	8 114,29	75	1	7 400,00
20	СКБ-Банк	630	73	763,01	14	15	-6.67	616	58	962,07
21	Национальный Торговый Банк	597	554	7,76	45	32	40,62	552	522	5,75
22	Зенит	458	184	148,91	65	9	622,22	393	175	124,57
23	СМП Банк	449	18	2 394,44	1	1	0	448	17	2 535,29
24	Тверьуниверсалбанк	437	496	-11.90	3	3	0	434	493	-11.97
25	Ижкомбанк	395	176	124,43	3	0	-	392	176	122,73
26	Промтрансбанк	390	16	2 337,50	0	0	-	390	16	2 337,50
27	Челиндбанк	325	209	55,5	27	13	107,69	298	196	52,04
28	Русь	320	678	-52.80	19	15	26,67	301	663	-54.60
29	Восточный экспресс банк	319	0	-	0	0	-	319	0	-
30	БыстроБанк	292	60	386,67	52	31	67,74	240	29	727,59
31	Вятка-Банк	290	221	31,22	0	0	-	290	221	31,22
32	Транскапиталбанк	285	114	150	104	22	372,73	181	92	96,74
33	Промсвязьбанк	278	0	-	28	0	-	250	0	-
34	Петрокоммерц	278	4	6 850,00	0	0	-	278	4	6 850,00
35	Кредит Европа Банк	270	35	671,43	12	12	0	258	23	1 021,74
36	Татфондбанк	248	273	-9.16	4	0	-	244	273	-10.62
37	Мосстройэкономбанк	225	283	-20.49	0	0	-	225	283	-20.49
38	Первый Объединенный Банк	210	233	-9.87	19	0	-	191	233	-18.03
39	Генбанк	209	51	309,8	196	-	-	13	-	-
40	Московский Кредитный Банк	201	665	-69.77	16	24	-33.33	185	641	-71.14
41	Стромкомбанк	194	502	-61.35	0	0	-	194	502	-61.35
42	Плюс Банк	193	294	-34.35	0	0	-	193	294	-34.35
43	Форштадт	165	7	2 257,14	0	0	-	165	7	2 257,14
44	Банк Интеза	152	22	590,91	38	0	-	114	22	418,18
45	БФГ-Кредит	101	28	260,71	40	27	48,15	61	1	6 000,00
46	ИнвестКапиталБанк	89	111	-19.82	0	0	-	89	111	-19.82
47	Курскпромбанк	74	9	722,22	0	0	-	74	9	722,22
48	Башкомснаббанк	65	30	116,67	0	0	-	65	30	116,67
49	Смоленский Банк	59	14	321,43	56	2	2 700,00	3	12	-75.00
50	НС Банк	55	9	511,11	0	0	-	55	9	511,11
51	Автовазбанк	54	1	5 300,00	17	0	-	37	1	3 600,00
52	ОТП Банк	51	98	-47.96	9	6	50	42	92	-54.35
53	Финансовая Группа Лайф	51	55	-7.27	8	11	-27.27	43	44	-2.27
54	Номос-Банк	41	4	925	-	-	-	-	-	-
55	Старбанк	40	21	90,48	2	15	-86.67	38	6	533,33
56	Легион	35	16	118,75	24	16	50	11	0	-
57	ВБРР	24	32	-25.00	2	0	-	22	32	-31.25
58	Крайинвестбанк	22	5	340	0	0	-	22	5	340
59	Уралприватбанк	21	9	133,33	21	9	133,33	0	0	-
60	Банк Оренбург	21	18	16,67	1	0	-	20	18	11,11
61	НЕЙВА	19	14	35,71	9	13	-30.77	10	1	900
62	Синко-Банк	17	18	-5.56	14	16	-12.50	3	2	50
63	Энергомашбанк	17	11	54,55	14	11	27,27	3	0	-
64	Транснациональный Банк	16	14	14,29	15	12	25	1	2	-50.00
65	ЛОКО-Банк	14	3	366,67	9	3	200	5	0	-
66	Росэнергобанк	14	0	-	0	0	-	14	0	-
67	Росавтобанк	13	5	160	8	5	60	5	0	-
68	БПФ	12	5	140	2	0	-	10	5	100
69	Агропромкредит	11	0	-	6	0	-	5	0	-
70	Интерпрогрессбанк	8	3	166,67	4	0	-	4	3	33,33

Таблица 1.4 Рейтинг прибыльных банков на 1 октября 2011 года
№	Банк	Балансовая прибыль на 1 октября 2011 года (млн. руб.)	Балансовая прибыль на 1 октября 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	254 308.18	106 831.78	138.05
2	ВТБ	20 751.34	33 100.51	-37.31
3	Газпромбанк	16 924.46	4 562.76	270.93
4	Юникредит Банк	13 508.65	5 749.50	134.95
5	ВТБ 24	9 683.73	8 216.29	17.86
6	Райффайзенбанк	8 941.48	6 811.07	31.28
7	Альфа-Банк	6 939.76	1 844.19	276.30
8	ХКФ-Банк	6 436.23	6 849.92	-6.04
9	Росбанк	5 986.12	1 183.86	405.65
10	Ситибанк	5 611.00	9 232.69	-39.23

За девять месяцев с начала года суммарная прибыль российских банков продемонстрировала рекордные показатели, превысив уровень всего 2010 года. Так, совокупная балансовая прибыль 500 банков по итогам 2010 года составила 463 млрд.руб., а с января по сентябрь 2011 года этот показатель вырос уже на величину, превышающую 486 млрд. руб. Кроме того, за этот период значительно уменьшилось как само количество убыточных банков, так и размеры их убытков. Сбербанк продолжает увеличивать размер прибыли. За год этот показатель у крупнейшего российского банка вырос более чем в два раза со 106.8 млрд. руб. до 254.3 млрд. руб. (+138.05%). Меньше «повезло» банку «ВТБ», традиционно занимающему второе место: его прибыль на 1 октября 2011 года составила почти 20.8 млрд. руб., что, впрочем, на 37.31% меньше, чем на 1 октября 2010 года.

2. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СБЕРБАНКА РФ.

2.1 Характеристика Сбербанка РФ.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение -СБ РФ (ОСБ отделение Сбербанка, ГОСБ -Головное отделение Сбербанка).Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2010 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов. Его акционерами являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации, регистрационный номер - 1481.

Председатели правления Сбербанка России:

Жихарев Павел Иванович (март 1991 — март 1993)

Яшин Олег Владимирович (март 1993 — январь 1996)

Казьмин Андрей Ильич (январь 1996 — октябрь 2007)

Греф Герман Оскарович (с октября 2007)

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 30 августа 2010 года. Филиальная сеть банка на 1 апреля 2011 года включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Германии. В июне 2010 года Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в Пекине, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в Индии.

У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «Сбербанк Капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами^. С 1993 по 2010 годы Сбербанк участвовал в развитии российской платёжной системы сберкарт. С 2010 года банк участвует в проекте создания универсальной электронной карты, являясь одним из учредителей оператора проекта ОАО «УЭК»^.

На 9 августа 2011 года Сбербанк РФ имеет следующие показатели:

капитал – 1421 млрд. руб.;

прибыль – 250.1 млрд. руб.;

чистая прибыль – 201.2 млрд. руб.;

кредитный портфель – 5174 млрд. руб.,

Сбербанк - крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд. руб. до 5 094 млрд. руб. Активы банка с начала 2011 года увеличились на 484 млрд. руб. или 5,7 % и превысили 9 трлн.руб.

Таблица 2. Основные показатели Сбербанка РФ

Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2011 года Кредитной организации: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО Почтовый адрес: 117997, г.Москва, ул.Вавилова, 19

(тыс. руб.)

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1.	2.	3.	4.
I.	АКТИВЫ
1.	Денежные средства	322302793	270 395 815
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	128 924 854	112 237 721
2.1.	Обязательные резервы	50 531 690	40 572 382
3.	Средства в кредитных организациях	61 888 479	85 334 400
4.	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	31 509 445	15 587 505
5.	Чистая ссудная задолженность	5 714 300 721	5 158 029 273
6.	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	1 465 068 808	1 075 404 440
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	354 845 030	0
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	317 378 620	289 830 038
9.	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	83 813 528	38 999 532
10.	Прочие активы	127 028 480	90 176 101
11.	Всего активов	8 523 247 230	7 096 995 293
II.	ПАССИВЫ
12.	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	300 000 001	500 000 000
13.	Средства кредитных организаций	291 093 913	143 388 747
14.	Средства клиентов (некредитных организаций)	6 666 977 736	5 396 947 880
14.1.	Вклады физических лиц	4 689 511 661	3 687 133 202
15.	Выпущенные долговые обязательства	111 983 441	122 853 349
16.	Прочие обязательства	76 991 753	59 994 777
17.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	26 313 232	25 557 430
19.	Всего обязательств	7 473 360 076	6 248 742 183
III.	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
20.	Средства акционеров (участников)	67 760 844	67 760 844
20.1.	Резервный фонд	3 527 429	3 527 429
22.	Эмиссионный доход	228 054 226	228 054 226
23.	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	15 835 441	- 13 998 620
24.	Переоценка основных средств	81 713 099	81 783 896
25.	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	479 017 552	459 430 840
26.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	173 978 563	21 694 495
27.	Всего источников собственных средств	1 049 887 154	848 253 110
IV.	ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
29.	Безотзывные обязательства кредитной организации	1 059 370 518	938 270 710
30.	Гарантии, выданные кредитной организацией	293 025 181	249 579 130

Сбербанк России - это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России, и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях. Банк призван размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

2.2 Характеристика ипотечных программ Сбербанка РФ.

Целями ипотечного кредитования Сбербанком РФ является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации. Объектами недвижимости, на которые предоставляются кредиты, являются расположенные на территории Российской Федерации: Квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, дача, садовый дом, гараж, другие строения потребительского назначения.

Таблица 2.1 Ипотечные программы Сбербанка РФ

Название ипотечной программы	Ставка,%	Валюта	Срок кредита	Первый взнос
"Молодая семья"	10.25 - 12.00	Рубли	1 - 30 лет	5% - 10%
"Молодая семья"	10.75 - 13	USD	1 - 30 лет	5% - 10%
"Молодая семья"	10.75 - 13	EUR	1 - 30 лет	5% - 10%
"Ипотечный кредит"	10.5 - 12	Рубли	1 - 30 лет	10%
"Ипотечный кредит"	10.5 - 12	USD	1 - 30 лет	10%
"Ипотечный кредит"	10.5 - 12	EUR	1 - 30 лет	10%
"Кредит на недвижимость"	11.5 - 12.5	Рубли	1 - 30 лет	10%
"Кредит на недвижимость"	12 - 13	USD	1 - 30 лет	10%
"Кредит на недвижимость"	12 - 13	EUR	1 - 30 лет	10%
"Ипотечный +"	10.25 - 11.75	Рубли	1 - 30 лет	10%
"Ипотечный +"	10.75 - 12.25	USD	1 - 30 лет	10%
"Ипотечный +"	10.75 - 12.25	EUR	1 - 30 лет	10%

Информация о работе Ипотечное кредитование Сбербанка

Ипотечное кредитование Сбербанка

Краткое описание

Оглавление

Файлы: 1 файл

моя курсов.doc

Председатели правления Сбербанка России: