Ипотечное кредитование

                           Введение

Ипотека – это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит является одной из составляющих ипотечной системы.

Термин  «ипотека»  (от др.-греч.  ὑποθήκη) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначили форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Этот столб и назывался «ипотекой», что в переводе с древнегреческого – «подпорка», «подставка».

В настоящее время ипотечное кредитование является очень важным элементом социально-экономической системы общества. Ее актуальность заключается в способности решить социальные проблемы многих людей. Наличие собственного жилья добавляет в их  жизнь элемент стабильности и благополучия. Также, по  мнению социологов, очень важно, чтобы жилье появилось как можно раньше, а не спустя, например, 10 лет ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному кредитованию не существует.

Приобретение жилья под залог имущества является распространенной практикой во многих странах мира. Так делают 98% американцев, когда приобретают новое жилье. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет, а также  расходовать свои средства и на другие цели: крупные покупки, образование детей, путешествия и т. д.

Немало важно и то, что ипотечные кредиты помогают коммерческим банкам диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов.

Значимость ипотечному кредитованию также добавляет и то, что он играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

В настоящее время что такое «ипотека» знает практически каждый россиянин. В России ипотека – это реальная возможность купить квартиру за 10-30% первоначального взноса от ее стоимости сроком на 10-15 лет. Жители Алтайского края не являются исключением. Напротив, они стали чаще брать ипотечные кредиты.

В последние годы многие российские банки уделяют все большее внимание ипотечному кредитованию, стремятся избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящие к периодическому снижению объемов банковского кредитования, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.  В совокупности все эти факторы и определяют актуальность данной темы.

Ипотеку в Алтайском крае представляют 15 ипотечных банков, которые  предлагают 141  ипотечную программу для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Цель написания творческой работы – исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России.

Поставленная цель и логика исследования предопределили необходимость решения следующих задач:

      изучить нормативно-правовое регулирование ипотеки;

      проанализировать сущность рынка ипотечного кредитования;

      рассмотреть понятия и особенности ипотечного кредитования;

      исследовать развитие ипотечного кредитования в России.

Объект творческой работы – ипотечные программы ОАО «ВТБ 24»

Предметом творческой работы является исследование функционирования рынка ипотечного кредитования.