В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

     В продолжение к классификации потребительского кредита в таблице 1.1 можно использовать схему 1.2.

Рисунок 1.2 – Иные критерии классификации потребительского кредита⁵

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

     Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование  банковских пластиковых карточек. Данный вид кредита предполагает наличие  у физического лица карт-счета  в банке и банковской пластиковой  карточки, как средства доступа к  этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке – за счет средств предоставляемого кредита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении доходов на карт-счет.

     Выдача  потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать  уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определённой степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением  потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с  целью обеспечения непрерывности  процесса производства при реализации товаров. Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны 
 
 

2 РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

     В последние годы развитие банковского  сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике  страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции  кредитных институтов страны, связанные  с обслуживанием физических лиц  и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

     Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в  развитие банковского дела. И современное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, – потребительских кредитов.

     Потребительское кредитование получило активное развитие в конце прошлого века. «Русский стандарт»  впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы». Этот банк определенно следует называть отцом российского потребительского кредитования. Банк «Русский стандарт», вместе с высокой процентной ставкой (переплата за кредит около 70-80% в год), предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов.

     Предоставлялся  кредит практически мгновенно (не более  получаса), и отсутствие дополнительной «бюрократии» – поручителей для заемщиков и большого количества документов. Довольно высокая стоимость кредита не отпугнула потребителей, объем продаж рос, а банку приносил достойные прибыли. Ограничением этих кредитов стала их целенаправленность, так как кредит предоставлялся только на конкретный товар.

     «Русский  стандарт» включил для нового банковского направления зеленый свет, не испугавшись связанных с этим рисков. Миллениум вывел на поле кредитной деятельности и других игроков. К настоящему времени – эти банки стали основными розничными банками.

     Кредитование  жилищного строительства, а также  предоставление других видов кредитов (на строительство и благоустройство  садовых участков, строительство, покупку  и благоустройство домов в  сельской местности для сезонного  проживания и др.) взял на себя созданный  в 1987 году АК Сберегательный банк РФ.⁶

       Стали предоставлять потребительские кредиты «Альфа-банк», «Хоум Кредит», «МДМ-банк», «ОВК»… Список можно продолжать и  продолжать, и у каждого свои достоинства  – где-то низкая процентная ставка, где-то требуется минимум документации и т.п⁷.

     В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

     На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные  торговые сети и автосалоны требуют  от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

     Со  временем, потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось на качестве услуг. Торговым организациям потребительский  кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились торговые сети – «Эльдорадо», «МИР», «М-Видео». До 10 банков одновременно предлагало свои услуги по кредитованию на их территории.⁸

     Но  стоит отметить и негативные стороны  потребительского кредита, предоставляемого банками.

     Пользуясь юридической и финансовой безграмотностью  заемщиков, а главное, белыми пятнами  в законодательстве, банки, особенно перед кризисом, «впаривали» кредиты, уверяя и о «нулевых» процентах, и о льготных сроках погашения. В результате люди попадали в безвыходные ситуации. К примеру, выяснялось, что вместо обещанных 10 процентов нужно платить вдвое больше. Менялись и процентные ставки. А досрочно погасить кредит было невозможно, поскольку за это были предусмотрены штрафы.

     Другая  сфера банковских «ловушек» – кредитные карты, которые рассылались клиентам без их ведома. При этом иногда банки начинали начислять плату за использование карты, которую клиенты даже не получали. А узнавали об этом, когда приходили грозные требования «вернуть долг». Суды и сегодня завалены разбирательствами, кто прав, кто виноват.⁹

     Несмотря  на вышеуказанные моменты, потребительское кредитование за свой более чем десятилетний опыт в России, претерпевая значительные изменения, остаётся наиболее популярным видом кредита среди предоставляемых банками услуг.

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1 Условия  потребительского  кредитования в  ОАО «Сбербанк  России»¹⁰ 

     Сбербанк  России основан в 1841 году. Контрольным пакетом акций владеет Центробанк России. Генеральная лицензия Банка России №1481 от 30.08.2010 года.

     С 7 февраля 2011 года действуют изложенные ниже положения по предоставлению потребительского кредита.

     Два вида потребительского кредитования:

• потребительские кредиты под поручительство физических лиц;
• потребительские кредиты без обеспечения.

             Положения по предоставлению кредита  под поручительство.

– привлекательные  процентные ставки;

– отсутствие комиссий по кредиту;

– быстрое  принятие решения о предоставлении кредита – в течение 2 рабочих  дней;

– специальные  условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России;

– возможность  оформления кредитной карты Сбербанка  России с кредитным лимитом до 200 000 рублей;

– кредиты  предоставляются гражданам РФ в  возрасте на момент предоставления кредита  – от 21 года, на момент возврата кредита  до 75 лет;

– стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем  месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России данное требование не распространяется);

– обеспечение  до двух поручителей;

– возможно учитывать доход супруга/ супруги  заемщика;

– кредит предоставляется единовременно  и в безналичном порядке

     Процентная  ставка устанавливается Банком индивидуально. На размер процентной ставки влияет:

→ наличие  «хорошей» кредитной истории  в Банке

→ платежеспособность заёмщика

→ наличие  счета в Банке, на который перечисляется  заработная плата заёмщика.

Таблица 3.1 – Размер ставок потребительских кредитов  с обеспечением