Анализ развития потребительского кредита в современной России, проблемы, перспективы развития.

 

~ Плановое  погашение кредита – погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком платежей.

~ Досрочное погашение кредита - плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, - не ранее 4-го платежа в соответствии с графиком платежей.

~ Способы погашения кредита – погашение кредита осуществляется путем безналичного списания суммы ежемесячного платежа с Вашего счета, открытого в Банке.

~ Заемщик имеет право обратиться за получением кредита в течение 30 календарных дней с момента принятия Банком решения о возможности предоставления кредита.

~ Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

           Положения по предоставлению кредита  без обеспечения

    Отличие данного кредита от предыдущего заключаются в следующем:

– кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте на момент предоставления кредита – от 21 года, на момент возврата кредита до достижения пенсионного возраста;

– стаж работы – не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (на клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Сбербанке России данное требование не распространяется).

Таблица 3.2 – Размер ставок потребительских  кредитов без обеспечения

 

     Для получения кредита необходимо предоставить в Банк:

– паспорт Заемщика- оригинал и ксерокопия 2,3,5,13,14,16,17 страниц и иных всех страниц, содержащих записи;

– справка о доходах по форме 2НДФЛ с предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;

– справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет -для женщин, 60 лет - для мужчин)- по желанию заемщика, только   при наличии основного документа, подтверждающего финансовое состояние;

– копия трудовой книжки Заемщика, заверенная (каждая страница) печатью предприятия-работодателя и подписью ответственного лица;

– копия трудового контракта/договора, заверенная предприятием (постранично);

– заявление  – анкета (бланк выдает Банк);

– кредитные договоры (договоры поручительства) – при наличии обязательств у Заемщика в других банках (не в Сбербанке России);

– страховой номер индивидуального лицевого счета (государственного пенсионного страхования') – оригинал;

– ИНН Заемщика – оригинал.

     На  сегодняшний день в Сбербанке  отменили комиссию за обслуживание ссудного счёта, погашение ссуды производится аннуитетными платежами ежемесячно, процентная ставка предоставления кредита  дифференцирована по категориям заёмщиков.

     Кредиты Сбербанка считаются весьма выгодными, поскольку процентная ставка по ним  в целом ниже, чем у коммерческих банков. При этом получить кредит в  Сбербанке в несколько раз  сложнее – требуется большой  пакет документов. Но определённый плюс: Сбербанк считается самым надежным банком в России.

3.2 Современное состояние  потребительского  кредита

 

     Направление развития современного потребительского кредитования – максимальное удовлетворение запросов населения России.

     В гонке на увеличение спроса на потребительские  кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

     Банки же используют довольно примитивные  приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация – распространенный способ включения процентов в  живую стоимость товара. Указание двойной цены – за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот  самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

     Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского  бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

     В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

     На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

     Российскими исследователями замечено, что в  среднем один банк за год предоставляет  своим клиентам 11-13 млн. рублей на нужды  кредитования.

     По  статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и  тут же приобретают все необходимое  буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, – все это становится объектом приобретения в рассрочку.

     Россияне  в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем  в среднем по выборке, покупают в  кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки  населения в ходу телефоны и разнообразная  оргтехника. А вот респонденты  старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо  чаще, чем остальные, берут кредиты  на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой  техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов (48 %), брали  его для приобретения приборов домашнего  обихода.

     При этом 19% граждан покупали в кредит видеотехнику, 16% из общего числа заемщиков  заявили, что пользовались кредитом для покупки мобильного телефона. Еще 13% респондентов сказали, что брали  кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.¹¹

     На  рисунке 2 наглядно продемонстрирована динамика объёма кредитов и просроченной задолженности физических лиц.

Рисунок 2 – динамика объёма кредитов и просроченной задолженности физических лиц.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  вплоть до конца 2008 года объём потребительских  кредитов неуклонно возрастал, а  доля задолженности была сравнительно невелика, однако, с 2009 года до середины 2010 г. уровень кредитов сократился, в отличии от задолженности, которая  значительно увеличилась.

     Все вышеуказанные изменения произошли  под влиянием экономического  кризиса 2008 года, который охватил практически  весь мир. 
 
 

3.3 Проблемы развития  потребительского  кредита

 

     В первом десятилетии нового века потребительский  кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда  его объем составил практически  четвертую часть портфеля российской банковской системы. Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной, в результате чего доля потребительских  кредитов на конец 2009 года составляла уже менее 20 процентов в общем  объеме.

     С началом кризиса банки практически  прекратили выдачу новых займов, стало  очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности. При этом можно говорить, что банки  не стеснялись в средствах по отношению  к заемщикам, финансовое состояние  которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее  обслуживать валютные займы в  результате падения курса рубля.

     Были случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок. Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов. В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность. Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.

     Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов. В результате этого, 2009 год с убытками закончили  более 100 российских банков. В то же время, в 2008 году, когда банковская система  испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков. Очевидно, что это  стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в  том числе и с частным заемщикам. Сегодня, когда вопрос выживания  стоит уже не так остро, банки  вновь обратили внимание на розничное  кредитование. Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие  популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и  другие. Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с  новой проблемой.

     Дело  в том, что сегодня население  не спешит брать в долг, хотя объём выданных потребителям кредитов и начал расти с середины 2010 года. И причины этого, отнюдь, не в отсутствии потребности в заемных средствах. Наоборот, такая потребность даже увеличилась, однако люди, в результате жестких мер банков, попросту разуверились в доступности банковских ссуд. Очевидно, что одной из основных и непростых задач российских банков в ближайшее время будет возврат доверия не только вкладчиков, но и потенциальных заемщиков, для чего необходимо проявлять прозрачность и открытость, в отличие от политики докризисного и кризисного периодов.¹²

     Основной  проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время  становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших  с банком кредитный договор и (или) использующих его кредитные  карты, что объективно заставляет Роспотребнадзор  повышать действенность применяемых  мер по защите прав потребителей при  предоставлении подобного рода финансовых услуг.

     Не  обладая специальными познаниями в  банковской сфере и не получив  всего объема достоверной, однозначно читаемой и понимаемой информации, которая позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения  денежных средств, гражданин, чье общение  с банком в данном случае имеет, как  правило, характер почтовой переписки  или телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка.

     Можно смело утверждать: единственный универсальный  показатель стоимости кредита —  это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами.