Но, несмотря на это, по данным многих экспертов российских банков, 2011 год принесет финансовым учреждениям рост спроса на кредитные продукты. Естественно, что кредиты, которые успешно развивались в прошлом году, будут стремительно продолжать наращивать свой объем и в 2011 году. Все программы, способствующие возрождению кредитования в 2010 году, будут продолжать действовать и в 2011 году. Это коснется как потребительского кредитования, так и автокредитования и, конечно же, ипотеки. Ранее ипотека «тормозилась» за счет высоких ставок и больших первоначальных платежей. Говорить, что 2011 год сможет это все ликвидировать, бессмысленно. Тем не менее значительное улучшение ситуации в этом секторе кредитования все же будет отмечено. Хотя дефицит ипотечного кредитования на рынке финансовых услуг по-прежнему останется.

     Дефицит ипотеки невозможно ликвидировать. Так как требования к заемщикам  остаются достаточно жесткими, несмотря даже на более доступные ставки по кредитам.

     А вот кредиты на обучение, аудиторские  и консалтинговые услуги продолжат  наращивать объемы. Эти виды кредитования даже в условиях кризиса не оставались в тени.

     Не  останутся незамеченными кредиты  на ремонт жилых помещений и их утепление. Данное направление потребительского кредитования постоянно наращивает обороты. Коммунальные услуги становятся все более дорогими, потому российские граждане заменяют старые системы отопления  более энергосберегающими аналогами, устанавливают пластиковые окна, утепляют внешние стены. Все это  требует дополнительных расходов, средства на которые граждане вынуждены брать  в банке под проценты.

     В 2011 году ожидается рассвет Интернет-кредитования. Скорее всего, этот вид предоставления банковских услуг станет наиболее популярным не только в 2011 году, но и в дальнейшем.²¹

     На  своем сайте министерство опубликовало законопроект «О потребительском кредите», о уже котором говорилось в подразделе 3.3.

     Законопроект  обязывает банки предоставлять  клиентам полную информацию о кредите  включая его стоимость, при этом на ознакомление с условиями договора клиент может потратить до пяти дней, пишет Российская газета. Сейчас банки  в большинстве случаев не предоставляют  потенциальным клиентам бланк договора, или в крайнем случае предлагают ознакомиться с ним прямо за стойкой, не выдавая экземпляр на руки.

     Также авторы проекта предлагают распространить на потребительские кредиты возможность  отказаться от приобретенного товара в течение 14-и дней без объяснения причин. Логика проста: если вы «приобрели»  у банка наличные под процент, а назавтра пожалели о своем решении, то чем такая ситуация отличается от возврата в магазин не подошедшей пары ботинок?

     Более того, если банк заранее не предупредит  клиента о его праве отказаться от кредита в двухнедельный срок, то тогда заемщик получает право  пойти на попятную уже в течение  месяца с момента подписания договора.

     Отдельно  оговорена и ситуация с просроченной задолженностью. При появлении просрочки  кредитор, согласно предложению Минфина, должен будет проинформировать заемщика письмом с уведомлением о вручении не позднее, чем через десять дней после образования просрочки. Эта  мера призвана пресечь практику многих кредиторов зарабатывать на астрономических  пенях и штрафах, не сообщая заемщику о накопившемся долге.

     Вводятся  новые правила почтовой рассылки кредитных карт. Законопроект обязывает  распространять их по почте только при наличии гарантии, что карта будет получена адресатом. Большинство кредиток из массовой рассылки никогда не активируется, однако банки начисляют плату за их использование ничего не подозревающим «клиентам», а потом информируют их о задолженности.

     Еще один крупный бонус для заемщиков  — право погасить кредит досрочно без уплаты каких-либо штрафов и  пеней. Если кредит погашается раньше указанного в договоре срока, то оплате должно подлежать только время фактического пользования заемными средствами.²²

     С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     Остаётся  надеяться, что эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     В заключение можно повторить, что потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

     Кредит  как экономическая категория  выражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками  договора займа другим на условиях возврата.

     Динамика  объёма потребительского кредитования наглядно демонстрирует влияние мирового кризиса, сказавшегося на всех уровнях экономических отношений. До конца 2008 года объём потребительских кредитов неуклонно возрастал, а доля задолженности была сравнительно невелика, однако, с 2009 года до середины 2010 г. уровень кредитов сократился, в отличии от задолженности, которая значительно увеличилась.

     В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной  практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

     Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и другое, заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаёмщиков.

     Однако  практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет  определенную надежду на то, что  эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже  было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

     В экономических кругах, в средствах  массовой информации мнения о состоянии  банковского сектора и экономики  в целом неоднозначны, но темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о постепенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1 Отчёт  ОАО «Сбербанк России». Открытый  доступ, г. Великие Луки, пр-т Ленина, д. 41.

2 Учебное  пособие по курсу «Банковское  дело»/под ред. Семёновой Е.В./ Великие Луки, 1999 г. – 66 с.

                         Интернет-ресурсы:

2 http://www.about-kredit.ru/vid_kred.html

3 http://www.allcredits.ru/1/23585/

4 http://banknt.ru/?id=111

5 http://www.baltinfo.ru/2010/01/14/Uverennost-rossiiskikh-potrebitelei-za-poslednii-kvartal-2009-goda-vyrosla-na-5-124816

6 http://conf.mfua.ru/2005/tesis/5_7.doc/ 

7 http://credit.ru/publication/show/id/1172/

8 http://www.credit495.ru/94.html (Исследование рынка потребительского кредитования в России).

9 http://www.credit495.ru/151.html (Что россияне берут в кредит чаще всего?)

10 http://credit.ru/publication/show/id/1172/

11 http://credit.ru/publication/show/id/1180/ 

12 http://creditsforyou.ru/klassifikaciya/klassifikaciya-potrebitelskix-kreditov.html .

13 http://www.kasparov.ru/material.php?id=4C23438BBA380

14 http://llefco.ru/vehiclesandstuff/143-samye-populyarnye-bankovskie-produkty-2011-goda-nadezhdy-i-ozhidaniya.html

15 http://www.metrocredit.ru/for_persons/consumer_credit/

16 http://mbvrn.ru/obzory/ekspertiza/statistika-prepodnesla-vlastyam-nepriyatnyj-syurpriz-v-strane-ekonomicheskij-spad.html

17 http://mbvrn.ru/obzory/ekspertiza/statistika-prepodnesla-vlastyam-nepriyatnyj-syurpriz-v-strane-ekonomicheskij-spad.html

18 http://www.rg.ru/2010/11/16/kredit.html

19http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:YoFDu3Ihb34J:www.crizis.org/bankcrisis/+%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE+%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2&cd=4&hl=ru&ct=clnk&gl=ru&source=www.google.ru

20 http://www.zanimaem.ru/articles/17/125

21 http://www.zanimaem.ru/articles/48/463  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ

 

     Задача  №1

     1.У  вкладчика Н. с 1 января 2006 г.  в банке «А» находится срочный вклад в сумме 90 тыс. руб. под 12% годовых сроком на один год. 1 июля у банка «А» отозвана банковская лицензия. Какую сумму, и в какие сроки получит гражданин Н. по своему вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»?

     РЕШЕНИЕ:

     С 1.01.06 г. по 1.07.06  = 6 мес. = 181 день (n – 1=180)

     90000 × 0,12 × + 90000 = 95292 (руб.) – составит сумма вклада на 1.07.06 г.

     ОТВЕТ: В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» на период вклада (2006 год) вкладчик Н. получит 100 %  своего вклада вместе с процентами (95292 руб.) в течении трёх дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14-ти дней со дня наступления страхового случая.

       То есть 1.07.06г. + 14 дней = 15.07.06г. –  получит вкладчик Н. сумму возмещения  при условии, что необходимые  документы он уже предоставил.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Задача  №2

     2.У  вкладчика А. с 1 января 2005 г.  в банке «Н» находится вклад  до востребования в сумме 90 тыс. руб. Банковская ставка  по вкладам до востребования  составляет 1,2% годовых. 1 июля у банка  «Н» отозвана банковская лицензия. Какую сумму и в какие сроки  получит гражданин А. по своему  вкладу в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»?

     РЕШЕНИЕ:

     С 1.01.05 г. по 1.07.05  = 6 мес. = 181 день (n – 1=180)

     90000 × 0,012 × + 90000 = 90529,2 (руб.) – составит сумма вклада на 1.07.05 г.

     ОТВЕТ: В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» на период вклада (2005 год) вкладчик Н. получит 100 %  своего вклада вместе с процентами (90529,2 руб.) в течение трёх дней со дня предоставления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14-ти дней со дня наступления страхового случая.