Исправить недостаток информированности заёмщика может законопроект «О потребительском кредите», с помощью которого государство намерено предпринять очередную попытку внести порядок в сфере розничного кредитования. Документ предусматривает несколько серьезных нововведений, которые призваны защитить слабую сторону в договоре кредитования — заемщика. Но, несмотря на то, что большинство положений законопроекта бесспорно вводят взаимодействие банков и заемщиков в цивилизованное русло, шансы, что они в ближайшее время будут воплощены на практике, немного.

     Закон о потребительском кредитовании не могут одобрить уже на протяжении пяти лет, а в законодательстве отсутствует  понятие потребительского кредита  как такового. Но даже если закон и будет принят, без возможности для физического лица объявить себя банкротом пользы от него будет немного, а соответствующий законопроект также лежит под сукном уже не один год.

     Однако  ситуация все-таки постепенно сдвигается с мертвой точки. Недавно Высший арбитражный суд принял постановление, согласно которому деньги в счет погашения  задолженности должны в первую очередь  направляться на закрытие основного долга, и только потом — набежавших пеней и штрафов. Сложившаяся практика прямо противоположна — заемщики могут месяцами оплачивать только штрафы, не только не уменьшая сумму долга, но и увеличивая размер неустойки.¹³

     Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;¹⁴

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных.¹⁵

     Таким образом, современное состояние  потребительского кредитования нельзя охарактеризовать однозначно. С одной  стороны программы потребительского кредита остаются востребованы, несмотря на снижение уровня относительно 2008 года, с другой стороны банковский сектор и население недостаточно защищены от возникающих рисков.  
 

4 КРИЗИС МОДЕЛИ ПОТРЕБЛЕНИЯ. РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

     Предоставляя  потребительский кредит, банк испытывает определённый риск. Чтобы его уменьшить, при предоставлении банком потребительского кредита может использоваться модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса ит.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

     Упрощенная  модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

     1 Возраст заемщика: 0,01 балла за  каждый год сверх 20-ти лет  при максимуме 0,3 балла.

     2 Пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской.

     3 Оседлость: 0,042 балла за каждый  год, прожитый в данной местности,  при максимуме 0,42 балла.

     4 Занятость: 0,55 балла за профессию  с низким уровнем риска для  жизни; 0 - с высоким риском, 0,16 балла  - за все остальные профессии.

     5 Отрасль: 0,21 балла для работников  коммунальных служб, государственных  и банковских служащих, 0 - для  всех остальных.

     6 Стабильность занятости: 0,059 балла  за каждый год на данном  месте работы при максимуме  0,59 балла.

     7 Наличие сберегательного счета  в банке: 0,35 балла.

     8 Наличие недвижимости: 0,35 балла.

     9 Страхование жизни: 0,19 балла.

     Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента  ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

     Основными методами снижения кредитного риска  являются:

     1 Оценка кредитоспособности заемщика, основанная на бальной оценке. Этот метод предполагает разработку  специальных шкал для определения  рейтинга клиента.

     2 Лимитирование ссудных операций, при котором обычно применяются  следующие группы лимитов:

     - лимиты на заемщиков, контрагентов  и эмитентов приобретаемых банком  ценных бумаг;

     - страновые и отраслевые лимиты;

     - лимиты полномочий должностных  лиц и органов банка по принятию  решений о предоставлении ссуд;

     - лимиты на объем и структуру  ссудного портфеля.

     Лимиты  полномочий должностных лиц особенно актуальны для крупных банков, имеющих разветвленную сеть филиалов. Желательно, чтобы система таких  лимитов предусматривала для  каждого должностного лица, имеющего полномочия на принятие решений по выдаче ссуд, два лимита: это, во-первых, лимит на объем ссуд, выдаваемых по решению этого лица одному заемщику (или группе взаимосвязанных заемщиков); и во-вторых, это лимит на общий  объем ссуд, выдаваемых по решению  данного должностного лица. Такая  система лимитов (разумеется, в сочетании  с эффективной системой контроля за их исполнением) позволяет повысить ответственность должностных лиц  за принимаемые ими решения и  способствует диверсификации ссудного портфеля.

     1 Применение политики диверсификации  кредитного портфеля, предусматривающая  разнообразие заемщиков банка,  ссуд и других кредитных операций.

     2 Страхование кредитов, т.е. полная  передача риска его невозврата  организации, занимающейся страхованием.

     3 Формирование резервного фонда  на возможные потери по ссудам.

     4 Привлечение достаточного обеспечения  ссуд, что практически полностью  гарантирует банку возврат выданной  суммы и получение процентов.

     5 Выдача крупных кредитов на  консорциальной основе.

     6 Другие способы.¹⁶

     Считалось, что наша банковская система неуязвима и практически безопасна для капиталов, ищущих прибежища на время кризиса. Банкротство российских банков было маловероятно. Сегодня эта тема больше не поднимается. Российские банки за III-IV квартал 2008 года пережили многое: банковский кризис, кризис ликвидности, закрытие для российских банков рынков международного капитала; потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах; значительный отток средств вкладчиков, остановку роста сегмента потребкредитования и проблемы «расшивки неплатежей» по кредитам. Последнее – главный риск-фактор не только нашей, но и мировой банковской системы. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.¹⁷

     Что касается последствий банковского  кризиса в России и в мире, то он неминуемо привел к резкому сокращению числа банков, укрупнению банков с господдержкой (для России это «Сбербанк», «Внешэконом», «Внешторг» и другие госбанки, уже получившие помощь в размере 950 млрд. руб.), изменению балансовой структуры активов-пассивов, вызванное коллапсом бывших направлений-лидеров (ипотечного кредитования и потребительского в первую очередь) и появлению качественно новых направлений банковских услуг.

     О начале кризисных явлений в экономике  России заговорили еще в феврале 2008 года, когда Центробанк признал  существование определенных проблем с ликвидностью у отечественных банков. Принимая во внимание тот факт, что у населения, кроме зарплаты, среди источников средств, расходуемых в дальнейшем на потребление, имеются лишь доходы от инвестиций, социальные выплаты, кредиты и накопленные сбережения, можно представить себе масштабы снижения потребления. Ведь в связи с финансовым кризисом доходность инвестиций и объемы кредитования также серьезно сократились, что непосредственным образом сказалось на потребительских расходах населения стран.

     В настоящее время в области  потребительского кредитования активно  ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В  нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются  особенности создания, ликвидации и  реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных  бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и  заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить  вероятность предоставления проблемных кредитов.  
 
 
 
 
 
 
 

5 ПРОГНОЗЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ. КОЛЛАПС ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ И ДЕЛОВОЙ УВЕРЕННОСТИ

 

     Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым  рядом важных показателей. К ним  относятся абсолютная величина задолженности  по ссудам потребителей, динамика изменения  величины задолженности в отдельные  периоды времени, доля потребительских  кредитов в совокупном объеме банковского  кредитования, изменение величины задолженности  с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских  ссуд к совокупной величине потребительских  доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение  величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний  показатель, крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

     Не следует забывать о, все ещё имеющем место, финансовым кризисе, оказавшем, как было сказано ранее, значительное влияние на все экономические структуры.

     59 банков прекратили свою деятельность  вследствие ликвидации или отзыва  лицензии Банком России в 2009 году. Из них 15 ликвидировано,  у 44-х отозвана лицензия. Если  смотреть по городам, то в  Москве не стало (либо изменилась  вывеска) 33 банков, в Ростове-на-Дону  и Санкт-Петербурге – по 3 банка,  в Перми – 2, еще в 18-ти  городах - по одному. Наиболее  активно шел процесс ликвидации  и отзыва лицензий (точнее выражен  его результат) в начале года (февраль) и в конце года (декабрь).¹⁸

     Произошёл коллапс деловой уверенности. Российские производители теряли предприятия, разорялись; потребители, в свою очередь, лишались работы из-за массовых сокращений, что не могло не сказаться на их покупательской способности. Индекс потребительской уверенности в России в четвертом квартале 2009 года составил минус 20%. Это означает, что число россиян, отрицательно оценивающих экономическую ситуацию в стране, серьезно превысило количество «оптимистов».

     В то же время, по данным Росстата, по сравнению  с 3-м кварталом, индекс поднялся на 5 процентных пунктов.

     Индекс  рассчитывается путем опроса по ряду параметров. 25% опрошенных отметили негативные ожидаемые изменения в экономике, 21% указал на возможные положительные  перемены. 13% респондентов ожидают улучшения  своего материального положения  в течение следующих 12 месяцев, 21% – ухудшения. На неблагоприятные условия для покупок и сбережений указали 54% опрошенных.¹⁹

     Посткризисное восстановление потребительской уверенности, длившееся с II квартала прошлого года, прервалось, и Росстат зафиксировал рост пессимизма во всех возрастных группах: в III квартале индекс упал на 4 процентных пункта до минус 11%.

     Люди  разочаровались в экономической  ситуации и меньше верят, что она  изменится к лучшему. Индекс ожидаемых  изменений в экономике снова  стал отрицательным: минус 4% в III квартале против плюс 5% во втором. Не считая пика кризиса (конец 2008-начало 2009 годов) это  самый низкий уровень с 2005 года.

     Резко уменьшились надежды и на рост личных доходов: индекс ожидаемых изменений  материального положения упал с 0,32 до минус 5%. Надежды на рост доходов разбила инфляция: 93% ждут продолжения роста цен, причем 81% — быстрее, чем личных доходов.²⁰