Министерство сельского  хозяйства РФ 

ФГОУ  ВПО Великолукская государственная  сельскохозяйственная академия 

                Кафедра: «Финансы и  кредит» 
 
 

                      курсовая работа 

              по дисциплине: «Банковское дело»

   на  тему: «Анализ развития потребительского

       кредита в современной  России: проблемы,

                        перспективы» 
 
 
 
 
 

                                               Выполнила студентка V курса

                                               заочного факультета

                                               специальности

                                               «Финансы и кредит»

                                               Степанова Л. Е.

                                               шифр: 06611 
 
 
 

                             Великие Луки

                                     2011

 

      СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ 3

1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5

2 РОССИЙСКИЙ ОПЫТ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 11

3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ  И ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 14

3.1 Условия  потребительского  кредитования в ОАО «Сбербанк России» 14

3.2 Современное состояние  потребительского  кредита 18

3.3 Проблемы развития  потребительского  кредита 21

4 КРИЗИС МОДЕЛИ  ПОТРЕБЛЕНИЯ. РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 25

5 ПРОГНОЗЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ. КОЛЛАПС  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ  И ДЕЛОВОЙ УВЕРЕННОСТИ 29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36

КОНТРОЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ 38 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Актуальность  темы данного исследования не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно  является весьма популярным как среди  самих коммерческих банков, так и  среди их клиентов-потребителей-граждан.

     Потребительский кредит является одной из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако с конца 2008 года ситуация начала меняться.

     Целью курсовой работы является анализ условий  и практики кредитования физических лиц в России, необходимость рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, обоснование прогнозов и перспектив развития потребительского кредитования.

     Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих  задач:

     – раскрыть понятие, сущность и значение потребительского кредита;

     – проанализировать сложившуюся ситуацию потребительского кредитования в РФ;

     – оценить проблемы потребительского кредитования;

     – проанализировать риски, связанные с потребительским кредитованием;

     – оценить прогнозы и перспективы  развития потребительского кредитования в России

     Объектом  исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией  тех или иных видов потребительского кредита.

     Предмет исследования – потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

     Курсовая  работа выполнена с помощью аналитических  методов.

     В исследовании использованы материалы интернет-ресурсов: официальных сайтов банковского сектора, периодические издания, аналитические обзоры, научные статьи, а также отчёт «Сбербанка России» и методическое пособие по курсу «Банковское дело».. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

     В практике российских банков XIX – начала XX вв. уже существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платёжеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.¹

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.

     Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

     «Современный  экономический словарь» дает такое  определение потребительского кредита – «кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга». То есть, в сущности, здесь говорится о предоставлении физическим лицам ссуды для приобретения товаров или услуг, а также о продаже самих товаров в рассрочку.

       В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

     Потребительский кредит выдаётся при условии кредитоспособности физического лица. Для определения  платёже- и кредитоспособности клиента  изучаются как месячные доходы, так  и расходы ссудозаёмщика. Кроме дохода заёмщика с основного места работы банк может учитывать дополнительные доходы или доходы супруга(и).

     Ещё одним необходимым условием получения  потребительского кредита является предоставление определённого набора документов кредитору, подтверждающие его платёжеспособность, причём пакет документов зависит требований кредитора и от вида необходимого кредита.

     Например, для оформления кредита в Сбербанке потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у заёмщика там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.² Тогда как для получения целевого «экспресс-кредита» в ЗАО «Метробанк» достаточно паспорта³

     Порядок оформления кредита представлен на рисунке 1.1 на странице 7.

     Существуют  как различные формы кредита, так и разнообразные критерии классификации. Так, например, потребительский  кредит, можно классифицировать по объекту или субъекту, по срокам и способам погашения, условиям и  срокам самого кредитования, по характеру  процентной ставки.

     Классификация видов потребительского кредита  представлена в таблице 1.1 на странице 8, в таблице 1.2 на странице 9. 

     Рисунок 1.1 – Порядок оформления кредита 

     

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 1.1 – Классификация потребительских  кредитов⁴