Анализ вкладных операций банка и направления его совершенствования

     Примером  целевого вклада могут стать так  называемые «новогодние вклады», «рождественские  вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце  года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег  доследующего нового года.

     Следует отметить, что недостаточный уровень  финансовой грамотности населения  существенно снижает доверие  к банковскому вкладу (депозиту). В целях повышения финансовой грамотности населения на первый план необходимо поставить улучшение качества работы банков, таким примером может послужить функционирующая на данный момент в филиале №300 ОАО АСБ «Беларусбанк» система «Электронная очередь», которая позволяет обслуживать клиентов на современном мировом уровне, создает деловую атмосферу и делает процедуру посещения банка более комфортной.

     Положительными  факторами успешной работы банков будет является уделение большего внимания качеству обслуживания клиентов, внедрению новых технологий. Банкам и банковским учреждениям для привлечения большего количества клиентов необходимо применять такие меры как:

• удобный график рабаты не только в рабочие, но и в выходные дни;
• повысить культуру обслуживания клиентов;
• размещение информации о действующих видах вкладов (депозитов) в инфокиосках, на официальных интернет-сайтах банковских учреждений, организация консультаций по телефону по средствам внедренных единых контакт-центров, а так же представления презентационного материала на электронных мониторах [9, с.34].

     В рамках конкурентной борьбы за финансовые ресурсы необходимо повышать процентные ставки по привлекаемым вкладам (депозитам), что на данный момент широко используется банками. Но помимо этого по данным вкладам (депозитам) необходимо предлагать и другие услуги, например как:

1. дополнительное пополнение и снятие части вклада (депозита) без потери процентов;
2. автоматическое продление сроков действия депозитных договоров;
3. капитализация процентов и др.

     Банкам  следует расширять  спектр малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов. В качестве решения могут быть предложены следующие возможности:

• увеличение количества систем жилищных накопительных вкладов (депозитов);
• развитие рынка сберегательных сертификатов и корпоративных бумаг.

     Также требуется более эффективное  применение механизма адресной государственной  поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера долгосрочных инвестиций, поступающих в экономику  таким путем, можно привести реализуемую  в Российской Федерации программу  поощрения рождаемости через  трансферт средств матерям (так  называемый «материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя неоспоримыми преимуществами:

• во-первых, субсидии не идут сразу же на конечное потребление, следовательно, не стимулируют инфляцию;
• во-вторых, будучи размещенными в банковской системе, эти ресурсы смогут формировать определенную часть долгосрочных пассивов, повысив финансовую устойчивость банков.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов банки могут предлагать выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. 
Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

     Для клиентов с разным уровнем дохода банки могли бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических  или по приобретению потребительских товаров со скидкой [23].

     Перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

     - облегчение работы касс и бухгалтерии  банка и любого предприятия  (в случае выплаты заработной  платы посредством банковских  пластиковых карточек);

     - безопасное использование заработанных  средств (в отличие от наличных  денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

     С целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банках целесообразно создать систему  страхования депозитов. Это позволит банкам сформировать у потребителя  образ вклада (депозита) как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами.

     Следует отметить что, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

     В настоящее время во многих странах  очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом  широкое распространение получило банковское обслуживание населения  на дому или на рабочем месте - так  называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

     Успешная  работа любого коммерческого банка  напрямую зависит от качества функционирования автоматизированной банковской системы. В современных условиях качество работы автоматизированной системы методики анализа определяется способностью быстрой адаптации к меняющимся внешним и внутренним условиям функционирования. В такой ситуации наиболее остро встает проблема совершенствования методов и средств разработки и доработки автоматизированной системы анализа [16].

     На  сегодняшний день для совершенствования  методики вкладных (депозитных) операций банка предлагается широкий спектр программных модулей компании «СофтКлуб».

     Так, например комплект ПО «Анализ операций по счетам физических лиц» предназначен для обработки анализа всей первичной  информации всех структурных подразделений  филиала (банка) об операциях по счетам физических лиц.

     В комплекте ПО «Анализ операций по счетам физических лиц» использованы основные функциональные возможности  ИАС «SC-АНАЛИТИКА», как универсального средства для поддержки функций контроля и анализа с некоторыми возможностями прогноза.

     Исходные  данные ПО «Анализ операций по счетам физических лиц»:

• журнал операций по вкладным операциям;
• журнал операций по коммунальным платежам;
• журнал операций, связанных с кассой;
• журнал операций, связанных с движением ценных бланков.

     Основные  виды отчетов ПО «Анализ операций по счетам физических лиц»:

• структура доходов/расходов, структура и динамика портфеля привлечений и размещений по срокам, валютам;
• фактическая оседаемость средств;
• структурирование клиентской базы;
• прогноз платежей;
• прогноз доходов и расходов;
• среднедневные остатки за период по вкладным счетам в  эквиваленте и номинале;
• средневзвешенные и процентные ставки по привлеченным за период вкладам с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;
• суммы вкладам, выплаченных за период с детализацией по кодам валют.

     Основные  направления детализации отчетов:

• по филиалу в целом;
• по отделениям и РКЦ филиала;
• по работникам филиала.

     Основные  показатели ПО «Анализ операций по счетам физических лиц»:

• остатки по вкладным счетам в эквиваленте и номинале;
• процентные ставки по вкладным счетам;
• среднедневные остатки за период по вкладным счетам в эквиваленте и в номинале;
• средневзвешенные процентные ставки по привлеченным за период вкладам с детализацией по срокам привлечения и кодам валют.
• суммы привлеченных за период вкладов с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;
• средневзвешенную процентную ставку по остаткам вкладов на дату с детализацией по срокам возврата и кодам валют;
• суммы выплаченных процентов за период по вкладам с детализацией по кодам валют;
• суммы количества принятых вкладов за период.

     Для анализа полученной информации используются различные средства отображения, встроенные в программу. Так как в Интегрированной  Базе данных имеется первичная информация обо всех операциях проводимых в подразделениях филиала, можно поводить анализ исходя из потребностей конкретного работника [5].

     В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия  проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической  среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих  клиентов. Пассивные операции играют в банках  первичную роль  по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение  средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     Так же следует отметить, что сбережения клиентов образуют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. За счет вкладов (депозитов) клиентов кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительство. Тем самым, сбережения клиентов, поступая в обращение, поддерживают воспроизводство, содействуют его ускорению, росту национального дохода, и как следствие, повышению благосостояния общества. Кроме того, процесс вовлечения средств клиентов лиц в банковские учреждения является одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег, что оказывает прямое влияние на сдерживание инфляции.

     В ходе написания курсовой работы автором  были рассмотрены теоретические  основы анализа вкладных (депозитных) операций банка, проведен анализ вкладных (депозитных) операций банка конкретного  филиала и предложены пути совершенствования  методики анализа вкладных (депозитных) операций.

     Так, например, в первой главе было уделено внимание раскрытию экономической сущности банковских операций по привлечению средств во вклады (депозиты). В данной главе предложено несколько трактовок термина вклад (депозит) как белорусских, так и зарубежных авторов; приведена классификация вкладов (депозитов); проведено исследование белорусского рынка депозитов. Анализируя белорусский рынок депозитов можно выявить положительную тенденцию в изменении количества привлекаемых средств клиентов во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь. То есть не смотря на мировой финансовый кризис оттока средств из вкладов (депозитов) не произошло, а произошел перевод вкладов (депозитов) в национальной валюте  в иностранную. Так же  была предложена краткая характеристика объекта исследования курсовой работы и проанализирована его деятельность за период.