Сущность и виды имущественного страхования

Изменения, которые происходят в последние несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов связывают с ростом страховой культуры населения. К тому же сегодня все больше людей приобретают жилье на собственные средства, а не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное страхование и развивающаяся ипотека – она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования.

Рынок страхования недвижимого имущества граждан находится в настоящее время на подъеме. Свою положительную роль в этом сыграло, в том числе, и введение обязательного автострахования. В общественном мнении постепенно складывается представление о необходимости страхования как одной из форм защиты от всевозможных неприятностей.

 

2.2. Анализ действующей  страховой практики в страховой  компании СОГАЗ (Страховое общество  газовой промышленности).

На сегодняшний день, страховая компания «СОГАЗ» («Страховое общество газовой промышленности») является одной из старейших страховых объединений, которая имеет многолетнюю историю успешной деятельности на национальном финансовом рынке. Она основана в 1993 году и является  одним из крупнейших универсальных российских страховщиков федерального уровня, предоставляющим самый широкий выбор страховых услуг физическим и юридическим лицам во всех регионах страны. Основной вид деятельности компании – страхование и перестрахование юридических и физических лиц. Страховая компания «СОГАЗ» признана одной из крупнейших универсальных российских компаний-страховщиков.  В числе клиентов ОАО «СОГАЗ» – Группа «Газпром», ОАО «РЖД», ОАО НК «Роснефть», ГК «Росатом», ОАО «Северсталь», «Евраз Групп», ОАО «Силовые машины», ОАО «Объединенные машиностроительные заводы», а также тысячи других предприятий и организаций. Количество действовавших и заключенных (новых) договоров: на начало 2015 года - 2 523 277.

 Предоставляет самый широкий выбор услуг имущественного страхования физическим и юридическим лицам во всех регионах страны (страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование; страхование имущества юридических лиц и граждан; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских и финансовых рисков; иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.) Компания заняла 1-е место за 4 квартал 2014 года по следующим видам страхования:

• страхование воздушного транспорта;
• страхование имущества юридических лиц и граждан;
• страхование ответственности;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование иных видов ответственности;
• страхование прочего имущества юридических лиц;
• страхование за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование за причинение вреда третьим лицам;
• страхование предпринимательских рисков [37].

Более 113 млрд. рублей составляют суммарные активы ОАО «СОГАЗ». ОАО «СОГАЗ» имеет самый большой уставный капитал на российском страховом рынке – 15,1 млрд. рублей. Надежность и финансовая устойчивость компаний Группы «СОГАЗ» подтверждена ведущими международными и российскими рейтинговыми агентствами. Качественная перестраховочная защита рисков, а также размеры страховых резервов и собственного капитала делают «СОГАЗ» самым надежным страховщиком в стране и гарантируют его клиентам высочайший уровень страховой защиты [36].

Опираясь на годовой отчет о деятельности страховой группы «СОГАЗ» за 2013 год, в котором представлены результаты работы по основным бизнес-направлениям, финансовые показатели, а также информация о партнерской и спонсорской деятельности Страховой Группы «СОГАЗ», произведем анализ основной деятельности компании в сфере имущественного страхования. По итогам 2013 года СОГАЗ традиционно занял первое место по объему сборов по корпоративному имущественному страхованию (страхование имущества и страхование ответственности) – это лидерство компания успешно удержала и в 2014 году.

Премии по имущественным видам страхования в 2013 году выросли на 4,7% до 445,5 миллиардов рублей. Уровень выплат увеличился до 210,5 миллиардов рублей ( и составил 11,4%). Основной вклад в развитие данного сегмента рынка вносят страхование имущества юридических и физических лиц и автострахование, а также страхование строительно-монтажных рисков. Произведем более детальный анализ деятельности СГ «СОГАЗ» в этих сферах: рассмотрим какие шаги компания предпринимала в рассматриваемый период, какие результаты этой деятельности и какие перспективы развития новых и ранее приобретенных клиентов.

В течение года СОГАЗ активно участвовал в конкурсных процедурах, по многим из которых был признан победителем.

 

Рисунок 0.0

Страхование имущества юридических лиц (без учета перестрахования)

Источник: Составлено автором по данным источника [37].

 

 

В обслуживании клиентов задействована широкая филиальная сеть СОГАЗа. Это позволяет компании обслуживать интересы крупных корпораций, работающих в разных регионах страны (рисунок 0.0). В 2013 году СОГАЗ впервые заключил договоры страхования с предприятиями ОПК «Оборонпром»: Роствертол, Сатурн -Газовые турбины, Объединённая двигателестроительная корпорация. В число новых клиентов СОГАЗа вошли также Оборонэнерго, Газпроминвестпроект, предприятия компании «Русснефть», Курганская ТЭЦ, «Хевел» (совместное предприятие РОСНАНО и ГК «Ренова»), Таганрогский мазутный терминал. Выигран конкурс по страхованию «Магнитогорского металлургического комбината». Важным событием в жизни компании стала победа в открытом конкурсе по страхованию всего имущественного комплекса одной из крупнейших российских корпораций – РЖД. По его итогам был заключен трехлетний Генеральный договор страхования 439,5 тыс. объектов недвижимого и движимого имущества РЖД на общую страховую сумму 5,918 триллиона рублей. СОГАЗ является страховщиком-лидером по договору с долей участия 75%. Большое внимание СОГАЗ уделяет развитию отношений с действующими клиентами. В 2013 году СОГАЗ принимал активное участие в конкурсах по страхованию имущества газораспределительных организаций. Выиграны также крупные конкурсы по страхованию имущества «РусГидро», АНК «Башнефть», ГК «Фосагро», «Интер РАО», предприятий «Газпром Энергохолдинга». Значительно было расширено сотрудничество с предприятиями СУЭК. Разработана программа страхования предпринимательских рисков предприятий «НОВАТЭК», продолжена работа по страхованию предприятий ГК «РОСТЕХ», «СИБУР-Холдинга», «Газпром нефти», НК «Роснефть», «ЕВРАЗа», элекросетевых предприятий «ФСК ЕЭС» и «Холдинга МРСК», «Металлоинвеста», ГК «Еврохим», СК «РУСЬВЬЕТПЕТРО» и многих других. Важное место в деятельности СОГАЗа занимает взаимодействие с Концерном Росэнергоатом по страхованию имущества от катастрофических рисков (включая ядерные риски) с обеспечением перестрахования на западном рынке. Помимо этого, компания выиграла конкурсы и пролонгировала договоры по имущественным видам страхования с другими крупнейшими предприятиями атомной отрасли: Атомредмедзолото, ТВЭЛ.

Уже многие годы СОГАЗ является ведущим в России страховщиком строительно-монтажных рисков [96]. В 2013 году, по данным «Эксперт РА», сборы ОАО «СОГАЗ» по этому направлению составили 10,7 миллиардов рублей (более 40% рынка).

СОГАЗ обеспечивает страховой защитой объекты строительства, финансирование которых осуществляется как за счет средств государственного бюджета, так и за счет инвестиций крупных государственных и частных компаний. Так, СОГАЗ является основным страховщиком строительства объектов российского топливно-энергетического комплекса (рисунок 0.00).

 

Рисунок 0.00

Страхование строительно-монтажных рисков (без учета перестрахования)

Источник: Составлено автором по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по группе СОГАЗ.

Продолжается сотрудничество в области страхования объектов инвестиционных программ «Газпрома», «Роснефти», «РусГидро», «Холдинга МРСК». В 2013 году СОГАЗ принял участие в страховании целого ряда масштабных проектов, имеющих стратегическое значение для экономики страны. В их числе строительство магистральных газопроводов «Бованенково-Ухта», «Ухта-Торжок», «Южно-Европейского газопровода», развитие и реконструкция систем газоснабжения и газификации регионов России, строительство и модернизация «Московского нефтеперерабатывающего завода». Одними из наиболее крупных проектов по страхованию строительно-монтажных рисков с участием СОГАЗа в 2013 году стали строительство энергоблока № 4 Пермской ГРЭС и Волжской ГЭС. Предоставлена страховая защита при производстве работ по сооружению и обустройству целого ряда месторождений углеводородов: Медвежьего НГКМ, Уренгойского НГКМ, Ямбургского НГКМ. В портфеле СОГАЗа растет доля капиталоемких инфраструктурных проектов, связанных, в том числе, с дорожным строительством. Так, в 2013 году компания приняла участие в страховании строительства центрального участка автомобильной дороги «Западный скоростной диаметр» в Санкт-Петербурге. На участке предусматривается возведение уникальных эстакад и мостов общей протяженностью 8,5 км, а также строительство тоннеля. Данный проект был застрахован на 106 миллиардов рублей. Страховой защитой СОГАЗа в 2013 году были обеспечены строительство аэровокзального комплекса «Домодедово», объектов морского порта в районе поселка Сабетта на полуострове Ямал, капитальный ремонт автомобильной дороги М-3 «Украина», возведение объектов Универсиады 2013 в Казани и другие крупные инфраструктурные проекты. Продолжено сотрудничество по страхованию строительной программы Министерства обороны России. Компания застраховала объекты, строительство которых осуществляется в рамках федеральной целевой программы «Национальная система химической и биологической безопасности РФ» [96].

По итогам 2013 года общий объем сборов ОАО «СОГАЗ» по добровольному страхованию наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) составил, по данным ЦБ РФ, почти 6,5 миллиардов рублей.

Рисунок 0.000

Страхование железнодорожного транспорта (без учета страхования ответственности)

Источник: Составлено автором по данным Банка России [37].

 

Суммарная начисленная премия ОАО «СОГАЗ» по ОСАГО за 2013 год составила 2,5 миллиарда рублей. Доля обязательного страхования автогражданской ответственности в портфеле компании незначительна (рисунок 0.000). Объемы начисленной премии по ОСАГО между страхователями - юридическими и физическими лицами - распределились практически поровну: 49,2% и 50,8% соответственно. Доля СОГАЗа на общероссийском рынке ОСАГО составила в 2013 году 1,87%. В СОГАЗе накоплен большой опыт по страхованию специальной техники – в рамках как прямых, так и лизинговых договоров с подрядными организациями «Газпрома», «Росатома», «РЖД», различными строительными компаниями, аэродромными службами, сельхозпроизводителями. В 2013 году сборы ОАО «СОГАЗ» по страхованию средств железнодорожного транспорта достигли 214,3 миллиона рублей, а общий объем ответственности вырос на 28,4% – до 434,3 миллиарда рублей. Так, в течение года были застрахованы почти 13,3 тысячи газовых цистерн «СГ-Транс», более 8,9 тыс. вагонов-хопперов «Русагротранс» и 4 тысячи железнодорожных вагонов, принадлежащих «РусТрансКом» [96].

Группа СОГАЗ, являясь универсальным страховщиком, предоставляет весь спектр страховых услуг как физическим, так и юридическим лицам. При этом выделяются два основных направления имущественное страхование (корпоративные клиенты) и личное страхование (ДМС), в меньшей степени компания занимается ОСАГО, страхованием жизни, страхованием ответственности и перестрахованием.

Остановимся на деятельности компании в сфере имущественного страхования, изучив страховой продукт, который СГ «СОГАЗ» предлагает для своих клиентов.

Программа «СОГАЗ-ПРЕДПРИЯТИЕ Стандарт» специально разработана для обеспечения комплексной защиты имущественных интересов финансовой стабильности предприятий среднего и малого бизнеса.

По одному страховому полису клиент приобретает комплексную страховую защиту собственности, включающую в себя:

- страхование движимого и недвижимого имущества;

- страхование оборудования  и механизмов от поломок;

- страхование убытков  от перерыва в производстве;

- страхование общей гражданской  ответственности предприятия перед  третьими лицами.

Основные преимущества, которые получает страхователь от этой программы:

- возможность застраховать имущество без предварительного осмотра объектов страхования;

- возможность застраховать  имущество предприятия на его  действительную (рыночную) стоимость, либо на другую сумму по усмотрение клиента (но не выше его действительной стоимости);

- возможность уплатить  страховые взносы в рассрочку;

- при заключении комплексного  договора страхования предприятие  клиента получает возможность  обеспечить надежной страховой  защитой своих работников на  более выгодных условиях;

- для заключения договора  потребуется минимальный комплект  документов и времени;

- возможность выбора оптимальной  страховой защиты;

- возможность выбрать  либо фиксированный пакет рисков  из предлагаемых, либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;

- возможность оформить  один полис на несколько имущественных  объектов, расположенных по разным  адресам;

- при выборе дополнительной  опции «страхование убытков от  перерыва в производстве», страховая защита распространяется в том числе на проценты по кредитами иным привлеченным средствам, полученным для инвестиций в производственную деятельность предприятия клиента.