Сущность и виды имущественного страхования

Стоимость полиса (страховая премия) будет рассчитана в индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:

- размера страховой суммы  по секциям;

- выбранных пакетов рисков;

- наличия или отсутствия  франшизы;

- мер противопожарной  безопасности, предусмотренных на  предприятии;

- мер по охране объектов  страхования.

Безусловная франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении убытков. Убытки, которые не превышают размер безусловной франшизы, возмещению не подлежат. Наличие безусловной франшизы позволит страхователю избежать временных и иных затрат по сбору необходимых для страховой выплаты документов по мелким убыткам и уменьшить стоимость страхования.

Такой договор имущественного страхования компания заключает на один год. Для удобства предусмотрены такие варианты оплаты страхового полиса: наличными денежными средствами или путем безналичного страхования; единовременным платежом при заключении договора страхования; оплата в рассрочку.

Необходимо выделить такие преимущества и сильные стороны компании. Хорошо развитая филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны. На сегодняшний день деятельность страховой компании охватывает 8 федеральных округов РФ, на территории которых открыто 71 филиал и более 600 подразделений [36]. Многолетний успешный опыт работы (с момента регистрации в 1993 по сегодняшний день), а также сформированный имидж. Следует отметить, что компания «СОГАЗ» преодолела 100-миллиардный рубеж по объему начисленной премии. Активы компании превысили рекордные для рынка 180 млрд. рублей. Высокий уровень доверия населения. (В 2014 году «Эксперт РА» подтвердило рейтинг ОАО «СОГАЗ» на уровне А++ (исключительно высокий уровень надежности). В 2013 году Национальное Рейтинговое Агентство (НРА) присвоило рейтинг надежности на уровне ААА (категория максимальной надежности) [37]. Устойчивое финансовое положение (В 2012 году Международное рейтинговое агентство «A. M. Best» присвоило ОАО «СОГАЗ» рейтинг финансовой устойчивости на уровне В++ (прогноз стабильный) и кредитный рейтинг эмитента на уровне bbb (прогноз по рейтингам стабильный) [37].  Взаимовыгодные партнерские отношения с крупнейшими российскими финансовыми институтами. Страховая Группа «СОГАЗ» является признанным лидером в сфере корпоративного страхования.

Слабые стороны:

1. Высокие издержки.

2. Несбалансированность  страховых портфелей компаний  группы и большой удельный  вес премии по ОСАГО (Страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств) по отдельным региональным точкам, а также убыточность некоторых подразделений компании в сфере ОСАГО может привести к трудностям с выплатами по договорам ОСАГО, а, следовательно, и к финансовой неустойчивости компании.

По нашему мнению, возможностями компании являются:

1. Возможность стать абсолютным  лидером российского рынка страховых  услуг. Наличие возможности влиять  на рынок, большой опыт работы  в сфере страхования дают страховой  компании «СОГАЗ» хорошую возможность  занять лидирующее положение  на рынке и динамично развиваться  в будущем.

2. Динамичное развитие  в будущем.

3. Дальнейшее расширение  филиальной сети «СОГАЗ».

4. Рост спроса на качественные страховые продукты в ближайшем         будущем.

5. Увеличение количества  клиентов.

6. Расширение предоставляемых  услуг.

Из анализа следует, что компания подвержена следующим угрозам:

1. Появление на рынке  большого количества конкурентов.

2. Рост выплат по ОСАГО (может привести к трудностям  с выплатами по договорам ОСАГО, а, следовательно, и к финансовой  неустойчивости).

3. Более быстрый рост  выплат, по сравнению с ростом  собираемых страховых премий.

4. Нестабильное финансовое  положение клиентов (физических  и юридических лиц).

5. Экономическая и политическая  нестабильность в стране.

6. Допуск на российский  страховой рынок иностранных  компаний.

Таким образом, на основе проведенного анализа, можем заключить, что страховая компания «СОГАЗ» имеет гораздо больше сильных сторон, нежели слабых, а потому является лидером на российском страховом рынке. Стоит отметить, что компания имеет множество прекрасных возможностей успешного динамичного развития в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ГЛАВА 3. Перспективы дальнейшего развития имущественного страхования в России.

 

3.1 Дальнейшее развитие регулирования рынка имущественного страхования в Российской Федерации.

Дальнейшее развитие регулирования страхового рынка в Российской Федерации определяется Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г [14].

Важным этапом совершенствования регулирования российского имущественного страхового рынка стало создание мегарегулятора. С 1 сентября 2013 г. Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями, куда относится и деятельность субъектов страхового дела. Переход к мегарегулированию представляется сложным процессом в первую очередь в силу чрезвычайно разнородных объектов регулирования: среди 17 типов некредитных организаций — сельскохозяйственные кредитные кооперативы, профессиональные участники рынка ценных бумаг, жилищные накопительные кооперативы, субъекты страхового дела.

Основными задачами этого процесса в настоящее время являются:

•  формализация работы мегарегулятора;

•  создание системы контроля в режиме реального времени;

•  приведение системы бухгалтерского учета к единым стандартам с возможностью стандартизации IT систем ЦБ и ФСФР;

•  дальнейшее внедрение МСФО;

•  повышение качества, скорости оценки и реагирования на риски участников рынка;

•  введение норм пруденциального надзора;

•  ограничение контролирующих и регулирующих действий с целью предотвращения избыточного регулирования;

•  очищение страховых активов, более точное и гибкое реагирование на конъюнктуру инвестиционных рынков;

•  передача части регулирующих функций омбудсмену и смещение активности органов надзора на оценке рисков и финансового состояния страховщиков.

Наряду с реорганизацией регулирования рынка, связанной с созданием мегарегулятора, российский рынок имущественного страхования стабильно характеризует ряд системных проблем [41].

1. Диспропорции рынка. Российский опыт нового рынка имущественного страхования не позволяет говорить о выравнивающем воздействии страхования на экономики регионов. Концентрация страховых компаний в центральном округе и отсутствие страховщиков в некоторых субъектах усиливает диспропорции.

Таблица 3.1.

Страховые премии и выплаты по Федеральным округам на начало 2014г.

Источник: составлено автором по данным ФСФР, ФССН, СБРФР [37].

Высокая концентрация проявляется в территориальной концентрации (таблица 3.1.), концентрации страховых компаний по капиталу и соответственно по валовым показателям (9 групп занимают 61,3% рынка), концентрации по отдельным видам (ОСАГО — две группы компаний собирают больше половины премий) (таблица 3.2).

Таблица 3.2.

Количество субъектов Российской Федерации по числу страховых организаций, зарегистрированных на их территории

Источник: составлено автором по данным источника [42].

Территориальные диспропорции влекут за собой выпадение из сферы страхования граждан сельской местности, малых предприятий, отдельных регионов страны.

Решение этого комплекса проблем — в активизации регионального стимулирования страховых программ, в том числе с господдержкой.

 2. Комплекс проблем взаимодействия с потребителями страховых услуг в имущественном страховании:

•  низкое качество урегулирования убытков;

•  отсутствие омбудсмена;

•  отсутствие страховых продуктов необходимого качества;

•  отсутствие стандартных договоров по распространенным видам;

•  неразвитость института посредников;

•  отсутствие налоговых стимулов;

•  отсутствие государственной, общественной поддержки;

•  низкая страховая грамотность.

3. Структурные проблемы  рынка страхования имущества:

•  отсутствие эмиссионных ценных бумаг;

•  отсутствие обоснованных соотношений добровольных и обязательных видов страхования;

•  отсутствие формализации в расчете тарифных ставок и методологий оценки и урегулирования убытков.

4. Системные проблемы  страховых компаний:

•  необоснованно высокие РВД;

•  необоснованно высокие комиссионные вознаграждения (входят в состав расходов на ведение дела, но их уровень является отдельной серьезной проблемой);

•  отсутствие системы актуарного аудита;

•  низкое качество активов.

5. Основные проблемы инфраструктуры имущественного страхования:

•  отсутствие доступной информационной базы;

•  неразвитая сеть продаж;

•  низкая эффективность профессиональных объединений.

 

3.2 Регулирование интеграции российского рынка страхования имущества в мировой страховой рынок.

 Одной из важных  задач развития рынка имущественного страхования Российской Федерации является стимулирование его интеграции в мировой страховой рынок. В регулировании процессов интеграции необходимо обеспечить наращивание национального страхового капитала и его приток из-за рубежа, повышение объема страховых премий (доли в ВВП), вовлечение в страховые отношения широкого круга страхователей, обеспечение инструментов размещения страховых резервов для оптимизации денежных потоков.

Регулирование процессов интеграции в настоящее время идет по нескольким направлениям. В первую очередь это процессы, обусловленные вступлением России в ВТО, интеграция в рамках ЕврАзЭС, Таможенного союза, ЕЭП, ОЭСР. Особое значение в процессах развития и усиления интеграции приобретает сохранение национального рынка имущественного страхования: страховщиков, профессиональных кадров, капиталов, баз данных; обеспечение качества получаемых страховых услуг гражданами, промышленными объектами, системообразующими комплексами и стратегически важными отраслями промышленности, обороны, сельского хозяйства, космоса.

22 августа 2013г. Российская Федерация подписала марракешское соглашение, позволяющее ей стать 156-м членом ВТО. Основные задачи регулирования процесса адаптации и развития российского рынка страхования имущества следующие:

•  предоставление максимально благоприятного режима участникам;

•  предоставление информации;

 •  адаптация деятельности с учетом специфичных поправок;

•  приведение в соответствие страхового законодательства;

•  регулирование деятельности посредников.

В процессе выполнения необходимых требований остаются ограничения:

•  3 года — на страхование транспорта, ответственности;

•  5 лет — на страхование жизни, ОСАГО;

•  страхование государственных, муниципальных объектов;

•  квалификационные требования к руководителям и главным бухгалтерам страховщиков (не по гражданству, по проживанию);

•  9 лет — на открытие филиалов иностранных страховых компаний.

При этом возникают сложные проблемы регулирования процесса: подотчетности компаний, размещения страховых резервов, надзора и др.

В первую очередь необходимо решить проблемы обеспечения достаточного надзора, сократив при этом сроки лицензирования, стимулирования иностранных инвесторов, экспансии российских страховщиков за рубеж.

Создание общего рынка имущественного страхования государств-членов Евразийского экономического сообщества. В процессе формирования общего страхового рынка страны-участницы:

•  приводят положения законодательства, регулирующего страховую деятельность, в соответствие с требованиями международных стандартов и международной практики страхового надзора;

•  координируют свои действия, в том числе посредством совместных действий по надзору за деятельностью расположенных на территории дочерних страховых (перестраховочных) организаций, учрежденных страховыми (перестраховочными) организациями другой страны;

•  устанавливают общие принципы лицензирования страховых (перестраховочных) организаций;

•  общие подходы к осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

 •  единые требования к порядку формирования уставного капитала страховых (перестраховочных) организаций;

•  единые требования к формированию страховых резервов;

•  единые требования к классификации видов (классов) страхования;