Сущность и виды имущественного страхования

•  единые требования по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;

•  единые принципы определения требований к платежеспособности и финансовой устойчивости страховых (перестраховочных) организаций;

•  единые требования к порядку передачи рисков в перестрахование нерезидентам.

Формирование единого экономического пространства (Киргизии, Казахстана, Российской Федерации, Таджикистана, Армении, Молдовы) ставит задачи координации экономической политики, свободного движения товаров, капитала, трудовых ресурсов, гармонизации и унификации норм законодательства.

Другим актуальным направлением интеграции является вступление России в Организацию экономического сотрудничества и развития, миссией которой является проведение политики, направленной на улучшение экономического и социального благополучия людей во всем мире. Резолюция о начале процесса переговоров и вступлении Российской Федерации в члены ОЭСР была принята 16 мая 2007 г., в настоящее время регулирование этого процесса активизировано с целью положительного решения о принятии.

В рамках этого процесса необходимо реализовать комплекс мер по приведению российской нормативно-правовой базы в соответствие с нормами ОЭСР (разработан правительственной комиссией по экономическому развитию и интеграции); по предложению комитета по страхованию и частным пенсиям внедрить в практику рекомендации Совета ОЭСР:

•  по добросовестной практике оценки страховых событий и развитию страхового образования С (2008) 22;

 •  по управлению страховыми компаниями C (2005) 45;

•  по лучшей практике урегулирования претензий C (2004) 62;

•  по оценке перестраховочных компаний F (98) 40;

•  о формировании критериев для определения терроризма в целях компенсации потерь C (2004) 63;

•  о единой классификации видов страхования, признанной странами-членами C (83) 178;

•  об институциональном сотрудничестве между властями в области надзора за частным страхованием стран-членов C (79) 195;

•  по лучшей практике снижения и финансирования катастрофических рисков C (2010) 143 [43].

Для реализации плана необходимы корректировка закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», придание рекомендациям статуса обычаев делового оборота в соответствии с законом «О торгово-промышленных палатах в Российской Федерации», отражение принципов и рекомендаций в документах Всероссийского союза страховщиков и СРО (Союз страховых организаций).

Наименее проработанными при этом представляются вопросы доступа иностранных страховщиков на российский рынок имущественного страхования; внедрение корпоративных принципов управления страховыми компаниями; создание новой классификации видов страхования; совершенствование контроля над консолидированными группами; регулирование перестрахования.

Повышение конкуренции, процессы интеграции страховых рынков, регулируемые посредством организационных, нормативных, финансовых механизмов, позволят достичь следующих основных результатов на российском рынке имущественного страхования:

•  создать новые конкурентоспособные страховые продукты;

•  обеспечить производственную, технологическую интеграцию современными и адекватными страховыми механизмами;

•  смягчить экологическую, технологическую, оборонно-промышленную, аграрную рисковую ситуацию;

•  достичь уровня концентрации страховых капиталов на территории России, увеличивающей страховые емкости, позволяющей принимать комплексные риски крупных страхователей, предлагающей возможности использования современных страховых технологий для широкого круга страхователей;

•  осуществлять секьюритизацию российского страхового рынка; использовать финансовые инструменты, адекватные новым потребностям страховых компаний;

•  снизить транзакционные издержки;

•  осуществить экспансию российского страхового капитала в мировой страховой рынок;

•  повысить плотность страхования и глубину рынка; увеличить объем финансовых ресурсов в стране; снизить как скрытый, так и явный страховой демпинг;

•  повысить качество кадрового страхового потенциала;

•  расширить территорию охвата страхованием и смягчить диспропорции в размещении страхования на современном российском страховом рынке.

Основная задача — формирование комплекса нормативных, организационных, финансовых механизмов, регулирующих интеграционные процессы на российской территории в интересах развития национальной экономики России и каждого участника рынка имущественного страхования.

Комплексным направлением, требующим защитных мероприятий, является сохранение и развитие кадрового потенциала российского страхового рынка. В связи с рассмотренными направлениями поддержки можно определить основные государственные интересы в процессах интернационализации: повышение качества жизни; снижение социальной напряженности; финансовая поддержка промышленности, обороны, инноваций, аграрного сектора; страховая и инвестиционная поддержка  приоритетных государственных проектов. Регулирование процессов интеграции позволяет определить направления совершенствования государственного регулирования и сформировать предложения и систему мер, направленные на защиту поставщиков страховых услуг, потребителей, государства, определять стратегическое направление ужесточения или смягчения условий проникновения зарубежных страховщиков и капиталов.

 

3.3 Страхование предпринимательского риска и страхования ответственности лизингополучателя как ключевой фактор развития имущественного страхования в России.

В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, имущественное страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Наиболее широко применяемым способом элиминирования риска является имущественное страхование, при котором за известный небольшой взнос лицо, которому угрожает определенный риск, привлекает к несению риска другое лицо (чаще всего специально организованное предприятие), которое принимает на себя ответственность за последствия, проистекающие от наступления предусмотренного события.

Имущественное страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9,10 ГК [1]. 

Действующая на российском страховом рынке с 1991 года тенденция роста валовой страховой премии, собираемой российскими страховщиками по всем видам страхования, продолжается и до сих пор. Российские страховщики практически без потерь прошли финансовый кризис 1998 года. Им удалось сохранить численность компаний на рынке, достаточно быстро восстановить величину активов, частично утраченных в связи с неисполнением обязательств по государственным ценным бумагам и неплатежеспособностью крупнейших российских банков, и, главное, без громких конфликтов с клиентами завершить кризисный год.

Расчет нетто-премии является основной задачей страховой компании для обеспечения безубыточности работы. Проблема состоит в том, что в любой момент времени существует неопределенность будущих требований. Существующие статистические данные могут дать некоторое представление о средней величине ущерба и его отклонениях, частоте наступления требований, которые принимаются как характеристики риска. Однако, в условиях нестабильности ситуации, наблюдающейся в течение нескольких последних лет, существует не только возможность ошибки при оценке риска, но и при их прогнозировании на будущее. Факторов, влияющих на будущие характеристики риска, множество: изменение объема страхового портфеля, инфляция, криминогенная обстановка, общее финансовое положение потребителей страховых услуг и т.д. Каждый из этих факторов по-своему влияет на размер страхового тарифа.

Необходимо отметить, что одной из характеристик рынка имущественного страхования выступает изменение числа действующих страховых организаций, которое в свою очередь складывается под воздействием двух факторов: количества отозванных лицензий у прежних страховщиков и количества зарегистрированных новых страховщиков.

По данным Департамента страхового надзора Минфина России, в Государственном реестре было: на 1 января 1999 г. - 1864 страховщика и их объединений, на 1 января 2005 г. - 1280, на 1 января 2010 г. - 771 и на 1 января 2015 г. - 564 [37].

Тенденция сокращения количества страховщиков складывалась главным образом вследствие большого числа отозванных у страховщиков лицензий. Конечно, ежегодно регистрировались и вновь созданные компании, но их было гораздо меньше, чем исчезающих с рынка.

Показатели состояния страхового рынка имущества свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Отсутствие налоговых стимулов для осуществления страхования ответственности и предпринимательских рисков – одна из первых проблем, ставящих препятствия для их развития

Развитие экономики неразрывно связано с активизацией инвестиционных процессов. Большое значение имеет приток инвестиций в базовые отрасли экономики (сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, электроэнергетика и т. д.). Ограниченные возможности российских предприятий по осуществлению прямого финансирования собственных капитальных затрат обуславливают необходимость поиска новых нетрадиционных форм инвестиционной деятельности. В условиях экономического развития России одним из эффективных механизмов инвестирования является лизинг.

 По нашему мнению, увеличение  платежеспособности организаций  является ключевым фактором развития  страхования предпринимательского  риска и страхования ответственности  лизингополучателя.

Средний уровень просроченной задолженности в лизинге за 2013 год в сегменте небольших сделок составил около 3—4%, в сегменте крупных сделок — около 1—1,5%. Ухудшения платежной дисциплины лизингополучателей в 2014 году подтверждается результатами опроса участников рынка: три четверти респондентов подтвердили рост просрочки по договорам в рублях. По валютным договорам негативных ожиданий гораздо меньше — после кризиса 2008 года многие лизингодатели снизили долю валютных сделок в своих портфелях. Стоит заметить, что в феврале-марте 2013 года часть клиентов, опасаясь девальвации, нарастила покупки активов за счет собственных средств. Страхование лизинга является важным условием заключения договора лизинга для региональных лизинговых компаний [44].

Данный вид страхования относится к страхованию предпринимательских рисков и осуществляется страховой компанией при наличии лицензии на страхование финансовых рисков, выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ. Риск непогашения лизинговых платежей, как предпринимательский риск, может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу. Таким образом, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования риска непогашения лизинговых платежей может быть только лизингодатель.

Договор страхования можно заключить как на общую сумму лизинговых платежей, так и на отдельные лизинговые платежи за вычетом амортизационных отчислений либо только на первые два - три платежа (их выполнение или невыполнение служит индикатором для целесообразности дальнейшего осуществления сделки).

Риск непогашения лизинговых платежей может быть застрахован как по договору страхования предпринимательского риска лизинговой компанией, так и лизингополучателем по договору страхования ответственности.

Важным аспектом в страховании объекта лизинга является определение сторонами выгодоприобретателя по договору страхования объекта лизинга.

Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 [95], удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на имущественные страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования имущества, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка имущественных страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей имущества в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.