Имущественное страхование: понятие, особенности, виды

АКАДЕМИЯ  ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по  дисциплине

Страхование

Тема

 Имущественное страхование: понятие, особенности, виды. 
 
 
 

Студент группы ФЗ-403

Новикова  Е.А. 

Руководитель Парпиева З.У 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Челябинск

2011 
 
 
 

Содержание  контрольной работы: 

Введение.....................................................................................3 

1. Понятие и  виды имущественного страхования..................4 
 

2.Сущность и  особенности страхования имущества.............5 
 

3. Условия имущественного  страхования граждан...............8 

Заключение................................................................................23 

Список литературы...................................................................24 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

Вопросы страхования  хозяйственной деятельности приобретают  особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого  сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации. Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков. 

Законодательство  является основой экономического порядка  в страховании. Государство в  лице специально уполномоченных органов  должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением. 

В условиях рынка  имеются более широкие возможности  увеличивать объем имущества  ценностей, как в натуральном, так  и в стоимостном выражении. При  этом возникает потребность в  его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков. 

Проблема страховой  защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с  помощью страхования. При этом страхование  как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании. 

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные  явления и неблагоприятные события  отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят  способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества. 

Ст. 4 Закона РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. 

1. Понятие и виды  имущественного страхования. 

Имущественное страхование в РФ - это отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. 

Экономическое содержание имущественного страхования  заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. 

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории  страхователей подразделяется на страхование  имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий. 

По договору имущественного страхования могут  быть застрахованы такие имущественные  интересы, как, в частности, 

риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ), 

риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ), 

риск убытков  от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ). 

К сфере обязательного  страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования. 

Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов: 

возмещение убытков  от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб  имуществу, 

возмещение убытков  при уничтожении или повреждении  имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание, 

возмещение убытков  при уничтожении или повреждении  имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия, 

возмещение убытков  при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц. 

Такой порядок  в наибольшей степени отвечает интересам  страхователей, поскольку страхование  по отдельным рискам значительно  дешевле, чем по всему комплексу  ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить. 
 

2.Сущность  и особенности  страхования имущества 

Страхование имущества  является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую  основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам. 
 
 

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает  имущество в различных его  видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества.  
 
 

Объектами страхования  являются основные и оборотные фонды  производственного и непроизводственного  значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и др.  
 
 

Не считаются  застрахованными документы, денежные знаки, растения, драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них. 
 
 

Можно застраховать все имущество или отдельные  его части, а именно строения, отдельные  объекты и в т. ч. имущество, переданное в аренду другим предприятиям или  гражданам. При страховании части  имущества страхование называется выборочным. Все сведения о страховании являются конфиденциальными и не подлежат оглашению и распространению. 
 
 

Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения прежде всего прямого  фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий. 
 
 

Для определения  общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: 
 
 

У=Д – И + С  – О, 
 
 

где У – общая  сумма ущерба при полной гибели или  повреждении ОПФ;  
 
 

Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке;  
 
 

И – сумма  физического износа имущества на день заключения договора;  
 
 

С – расходы  по спасению имущества и приведению его в порядок;  
 
 

О – стоимость  остатков имущества, пригодных для  дальнейшего использования или  реализации. 
 
 

Для определения  ущерба по оборотным производственным фондам используется формула: 
 
 

У=Д – О + С, 
 
 

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаются  страхования имущества: 
 
 

· предприятий  и организаций; 
 
 

· сельскохозяйственных предприятий; 
 
 

· граждан 

3. Условия имущественного  страхования граждан. 

Страховой рынок. На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных  страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми услугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. При этом тарифные ставки страховщики могут увеличивать или уменьшать в зависимости от страхового риска. 

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы. 

Условия уплаты страхового взноса страхователем. Страхователю предоставляется право уплаты страхового взноса единовременно, а также в  рассрочку. Если сторонами согласована  уплата страхового взноса в рассрочку, то есть по частям, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку уплаты незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков уплаты. При наступлении страхового случая в период действия договора из выплаты страхового возмещения удерживается не внесенная часть страхового взноса.