Имущественное страхование: понятие, особенности, виды

По договорам, заключенным на период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений или квартир, находящихся в зоне, объявленной неблагополучной в связи с угрозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены. Страховая сумма возобновленного договора не должна превышать размера суммы, установленной прежним договором. Договоры страхования строений и квартир заключаются сроком на один год. 

Договор страхования  квартиры оформляется при наличии  документов, подтверждающих право собственности  на нее. В случае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют  повреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка для исключения из расчета данных повреждений при наступлении страхового случая. 

При страховании  строений или квартиры в страховом  полисе и в заявлении по соглашению сторон указывается процент износа. При заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страхования наличными деньгами страховой организации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где страхователь работает. 

Действие договора страхования начинается 

при уплате страхового взноса наличными деньгами - со следующего дня после уплаты, 

путем безналичного расчета - со дня поступления удержанных взносов на счет страховщика. 

Если договор  страхования заключался с предприятием или организацией в пользу своих  работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика. 

При увольнении работников их строения и квартиры остаются застрахованными до конца  срока страхования. 

Страхователи, которые заключали договоры страхования строений в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, должны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения строения или квартиры и уменьшению ущерба. 

Кроме того, при  пожаре или взрыве либо при причинении ущерба противоправными действиями других лиц необходимо заявить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, страховщику, заключившему договор. 

Страховая организация  после получения заявления о  страховом случае обязана в трехдневный срок осмотреть строение или квартиру и составить акт по установленной форме. 

Определение размера  страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от органов противопожарных и аварийных служб, милиции и других компетентных органов о месте, времени, причине уничтожения или повреждения строения или квартиры. 

При полном уничтожении  строения или квартиры страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы, установленной  по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве с учетом износа и обесценения. При повреждении квартиры страховое возмещение исчисляется исходя из стоимости ремонта с учетом процента износа, установленного в договоре, по действующим на момент страхового случая расценкам. Если же при этом производится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются. 

При повреждении  строений стоимость ремонта может  определяться путем применения процентного соотношения (удельных весов) стоимости отдельных конструктивных элементов строения к общей стоимости. Удельные веса конструктивных элементов строения определяются по таблице, разработанной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм. 

При этом страховое возмещение будет исчислено в такой доле от страховой суммы, какую составляет стоимость поврежденного или уничтоженного элемента строения в общей его стоимости. 

Если определить страховое возмещение путем применения удельных весов отдельных частей строения невозможно, допускается исчисление стоимости ремонта по единичным расценкам, действующим на момент страхового случая. При определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисляется с учетом процента износа, установленного при заключении договора. 

Если строение или квартира были застрахованы в  меньшем размере, чем их действительная стоимость, то от стоимости ремонта  строения или квартиры, исчисленной  по единичным расценкам, страховое  возмещение выплачивается в такой доле, какую составляет страховая сумма от действительной стоимости строения или квартиры. 

Страховое возмещение выплачивается в трехдневный  срок после получения всех необходимых  документов. 

За каждый день задержки выплаты по вине работников страховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством. 

В том случае, если по факту уничтожения или  повреждения строения или квартиры возбуждено уголовное дело, выплата  страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела. В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховщиком приговора суда. 

Страховое возмещение не выплачивается, когда 

страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи  либо ущерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как умышленное преступление, 

об уничтожении  или повреждении строения или  квартиры действиями других лиц не было заявлено в органы милиции, а  также, если этот факт ими не подтверждается, 

страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. 

Страховщик имеет  право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а при  его отсутствии совершеннолетний член семьи, имея для этого возможность, не заявили о страховом случае в установленном порядке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. 

По договору имущественного страхования одна сторона  обязуется за обусловленную договором  плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы. 

Имущество может  быть застраховано по договору страхования  в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 

При страховании  имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования, поскольку имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 22 декабря 1995 года. 

Макаров Г.П. Условия  и порядок страхования жилых  помещений и риска жилищных сделок. // «Гражданин и право», № 5, 6, ноябрь, декабрь 2000 г. 

Об организации  страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I. 

Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. - М., 1992. 

Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. - М., 2004.