Договор имущественного страхования и его виды

Введение.

     В настоящее время возрастает роль страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска  в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной  России связано с развитием коммерческого  страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

     Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

     При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным  страхованием.

     Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

раскрыть  сущность страхования как особого  вида экономической деятельности,

определить  правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

дать  понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

изучение  отдельных видов договоров в  имущественном страховании, правового  положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;

охарактеризовать  порядок заключения, изменения и  прекращения договора имущественного страхования;

выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования; на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Глава 1. Общие положения  договора страхования

1.1 Понятие и виды  договора страхования

     Договор страхования - это соглашение между  страховщиком и страхователем, в  силу которого страховщик обязуется  при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

     Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств, страховщиков.¹

     Под перераспределением рисков среди страхователей  следует понимать процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба.

     Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей - путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков.

Страхование связано с компенсацией ущерба или  вреда, нанесённого имущественным  интересам страхователей в денежной форме.

Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы - это  важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них  как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых  выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.²

     Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию.

     Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства  по страхованию, устанавливая для любой  их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

     Следующим по уровню является специальный Закон  от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "Ведомости  СНД и ВС РФ", 14.01.1993, № 2, ст.56. Закон  содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

     Немаловажную  роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы  Президента РФ и постановления Правительства  РФ.

     Социальное  страхование - это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное  страхование является некоммерческим, оно не преследует цели получения прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели.

     Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное  социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие  отрасли, как:

личное  страхование;

имущественное страхование;

страхование ответственности;

страхование предпринимательских рисков.

     Личное  страхование - область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации  сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т.д.).

     Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения  им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести оплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

     К имущественному страхованию относится  страхование имущественных интересов, связанных с материальными ценностями.

     Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении  договоров имущественного и личного  страхования ³ .

     Договор страхования соответствует норме п.1 ст.957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты  условной сделки, так как право  страхователя требовать от страховщика  возмещения убытков (уплаты страховой  суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят ⁴ .

Договор страхования является рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока  действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст.942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

1.2 Элементы договора  страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком - лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Круг  участников страховых правоотношений шире. В него согласно п.1 ст.4.1 Закона об организации страхового дела входят:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества  взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции  которого относится государственный  надзор за деятельностью субъектов  страхового дела.

Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.

Страховая сумма - это денежная сумма, которая  установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования

Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Страховщиком  может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика  физическое лицо, в том числе индивидуального  предпринимателя.

     Обществам взаимного страхования разрешается выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества ⁵. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.