Договор имущественного страхования

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени  риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности и т.д..

Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование  страхового законодательства. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях  ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

При этом надо учитывать и то обстоятельство, что удельный вес договоров имущественного страхования в общем объеме страхования  значительно превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным  страхованием.

Исходя  из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний  день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

Целью настоящей  работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности;
• определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;
• изучение отдельных видов договоров в имущественном страховании, правового положения их участников, состав и содержание прав и обязанностей;
• охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования;
• рассмотреть как производится расчет тарифов имущественного страхования и как определяется размер ущерба страхового возмещения;
• выявить имеющие правовые проблемы реализации договора имущественного страхования и на основе этого сформулировать предложения по их решению.

Объектом  исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования выступает договор  имущественного страхования, а также  нормативно-правовые акты регулирующие имущественное страхование.

Современная правовая литература по страхованию  только начинает свое становление, и  до последнего времени юридические  работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый  ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам национального страхования и отдельным его положениям в частности. К их числу относятся, в первую очередь, научные труды М. И. Брагинского. Тем не менее, следует признать, что юридических работ в этой области научного исследования еще не достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.

Теоретическую основу исследования составили научные  труды российских правоведов и цивилистов В. Ю. Абрамов, И. Т. Балабанова, А. И. Балабанова, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, М. В. Дятловой, М. А. Климовой, Е. В. Протаса, В. И. Рябикина, В. И. Серебровского, Л. Г. Скамая, М. Б. Смирновой, Т. А. Федоровой, Г. В. Черновой, А. К. Шихова и др..

Структура работы состоит из введения, шести глав, заключения и списка используемой литературы и приложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

§ 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

 

Договор страхования — это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования.

«Страхование  — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» .¹

Страхованием  является особый вид экономической  деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.²

Под перераспределением рисков среди страхователей следует  понимать процесс, при котором потенциальный  риск нанесения ущерба имущественным  интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого  ущерба. Ключевым моментом таких отношений  становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов — страхователей — путём перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Оно возможно лишь в отношении рисков, наступление которых влечёт за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридически лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Страхование связано с компенсацией ущерба или  вреда, нанесённого имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Особенность операций по страхованию, связанных  с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает  необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат.³

Аккумулируемые  на достаточно продолжительный период времени страховые резервы — это важный кредитный ресурс экономики, поскольку потребность в них как в источнике, обеспечивающем наличие средств для страховых выплат, возникнет в будущем. Практика деятельности зарубежных страховых компаний свидетельствует о том, что размеры их инвестиций в различные сектора экономики уступают только размерам вложений, которые осуществляют банки.⁴

Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ.

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Следующим по уровню является Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁵ (далее Закон). Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.

Необходимо  отметить законы и иные правовые акты по отдельным видам страхования. К примеру, медицинское страхование регламентируется Федеральным законом от 29.11.2010 №326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»⁶; особенности морского страхования определяются в гл. 15 Кодекса торгового мореплавания РФ⁷; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом 25.04.2002 (ред. от 30.11.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».⁸

Немаловажную  роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты — указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков»⁹ и от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»¹⁰, Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 (ред. от 30.12.2011) «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».¹¹

Особое  место занимают нормативные правовые акты специального органа — Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор, ФССН), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

Страхование является самостоятельным элементом  финансовой системы Российской Федерации  и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.¹²

«Социальное страхование — это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения. Социальное страхование можно определить как систему отношений по перераспределению национального дохода, заключающихся в формировании за счёт обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фондов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определённых универсальных страховых рисков.

Социальное  страхование представляет собой  самостоятельный институт публичного права. Оно тесно связано с  трудовыми отношениями. Социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Финансовую  основу социального страхования  составляют страховые отношения, условия которых являются всеобщими в рамках государства и носят строго обязательный характер.

Социальное  страхование, в отличие от других типов страхования, является некоммерческим, оно не преследует цели получения  прибыли. Все доходы, поступающие в фонды социального страхования направляются на социальные цели. Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики оперативно управляют средствами обязательного социального страхования.

Система социального страхования России включает четыре отрасли: государственное социальное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование».¹³

Страхование, связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями, можно разделить на такие  отрасли, как:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Личное  страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.).