Договор имущественного страхования

Как уже  отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

Специфика общества заключается, прежде всего, в  страховании имущества и имущественных  интересов своих членов. Причём указанное  страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного  страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование  интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом.

В числе  некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует отметить Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

При осуществлении  страховой деятельности страховщики  широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона).

В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.¹⁸

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную  законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

Объединение страховщиков — организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду  с объединениями страховщиков, которым  российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы.

Последние нельзя отнести к объединениям в  смысле ст. 50 и ст. 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Такими организациями являются Российский Союз Автостраховщиков (РСА), Национальный Союз Страховщиков Ответственности (НССО) и др.

В литературе страховой пул определяется как  временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков.¹⁹

В российском законодательстве (ст. 13 Закона, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием  называется страхование риска выплаты  страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

Передача  рисков от одной страховой организации  другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе.

При перестраховании  ответственным перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или  нескольких договоров перестрахования.

Если  риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками.

Таким образом, «для перестрахования характерны следующие признаки:

• во-первых, перестрахование — это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;
• во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;
• в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства».²⁰

Иногда  в литературе перестраховочные организации  именуют «пулами перестрахования» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

Таковы  основные положения правового статуса  страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя.

Страхователем именуется физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое  в силу договора или закона обязано  уплатить страховщику страховую  премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

В соответствии со ст. 5 Закона страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

• юридические лица;
• дееспособные физические лица;
• страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

Не могут  выступать в качестве страхователей  публичные образования.

Субъектами  страховых правоотношений могут  также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким  несовершеннолетним, действительна  при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

Не попадают в категорию страхователей:

• несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ);
• граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица, которые вследствие психического расстройства не могут понимать значения своих действий (ст. 29 ГК РФ).

Однако  исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их право на участие  в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием  участия того или иного лица, обладающего  необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения.

Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

«Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами»²¹ (более подробно об этом написано в главе 3).

Застрахованное  лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГКРФ).

«Вследствие физической невозможности или затруднённости воспользоваться страховым обеспечением застрахованным лицом в личном страховании, законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, получившему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим и реализовывать его имущественные интересы в период болезни».²²

При страховании  ответственности за причинение вреда  страховое обеспечение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно потерпевшей вред.

В современном  российском законодательстве во избежание  злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

Замена  застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ).

Выгодоприобретатель может быть представлен в страховом обязательстве указанием на его родовые черты. Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации. Страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Такова  характеристика субъектов страхового правоотношения.

Теперь  имеет смысл сказать несколько  слов об объектах страхового правоотношения.

Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким  его элементом, как страховой  интерес.

В соответствии со ст. 4 Закона объектами страхования могут быть не противоречащие Российскому законодательству имущественные интересы, связанные с:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании — это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном — имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.