Договор имущественного страхования

                                                    Содержание

Введение 2 

Глава 1. Общие положения договора имущественного страхования. 4

§1. Понятие и  характеристика договора имущественного страхования..............................8

§2. Суброгация как  особенность договора имущественного страхования .......................12 
 

Глава 2. Виды договора имущественного страхования 13

     §1. Договор страхования имущества....................................................................................17

     §2. Страхование гражданской ответственности..................................................................22

 §3.Страхование предпринимательского риска....................................................................26 

Заключение……………………………………………………………….................................27 

 Литература…………………………………………………………………………………….29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Человеку  всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане хотят застраховать сохранность своего имущества, нажитого непосильными трудами. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к имущественному страхованию.

     Актуальность  данного исследования обусловлена, прежде всего, возрождением в конце 1980-х годов коммерческого страхования, которое в советский период отсутствовало из-за государственной монополии на этот вид деятельности, а также возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Российский страховой рынок активно развивается, появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает. В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Исходя из вышесказанного, можно уверенно утверждать, что развитие имущественного страхования является на сегодняшний день одной из актуальнейших тем правовой доктрины.

     Целью настоящей работы является исследование основных положений, касающихся имущественного страхования. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - дать понятие договору имущественного  страхования, раскрыть его основные  элементы;

     - определить правовой статус субъектов имущественного страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;

     - изучение отдельных видов договоров  в имущественном страховании,  правового положения их участников, состав и содержание прав и  обязанностей;

     Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

     В последние годы появился целый ряд  научных трудов, специально посвященных  правовым проблемам национального  страхования и отдельным его  положениям в частности. При написании курсовой работы мною была использована отечественная современная литература, в первую очередь к которым относятся, научные труды В. С. Белых, М. И. Брагинского, А. И. Худякова, Ю. Б. Фогельсона, А.В. Чебунина. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Общие положения  договора имущественного страхования

§1. Понятие и характеристика договора имущественного страхования.

     Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая)  возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). ¹

     Считаю, что при определении имущественного страхования необходимо прежде всего  исходить из общего понятия страхования, а также принимая во внимание специальные  признаки. С учетом сказанного обратимся  к специальным признакам.

     Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. Главным отличительным признаком имущественного страхования является объект (предмет) страховой охраны. Объектом страховой охраны имущественного страхования являются застрахованное имущество, а также иные имущественные интересы. Имущественное страхование включает в себя все ценности материального мира. В качестве объектов имущественных отношений "могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результат ,услуги". Термин имущество по-разному толкуется различными учеными. Это связано с тем, что в действующем ГК РФ нет определения понятия имущества и традиционно термин "имущество" соотносится с понятием вещи, однако в законодательстве также отсутствует расшифровка этого понятия. Исходя из толкования ст. 128 ГК РФ можно определить имущество как вещи и иное имущество, в тои числе имущественные права.

     Основная  цель имущественного страхования - страховая  охрана имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  также публичных образований  посредством выплаты им страхового возмещения при наступлении определенного  страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств из специального страхового фонда.² Согласно законодательству к таким интересам можно отнести:

1. риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреде жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а в случаях предусмотренным законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

     Соответственно  указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и  предпринимательского риска. Эти разновидности  рассмотрены мною ниже в следующих  главам научной работы.³

     Величина  страхового возмещения не может превышать  действительного размера понесенных убытков. Страхователь не может извлекать из догов имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны. Если страхователь получил от третьего лица возмещение вреда, причиненного его имуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Причем не имеет значения, когда был возмещен вред третьим лицом - до или после страховой выплаты. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК).⁴ При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска.(п. 1 ст. 945 ГК),был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК).⁵ Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не дает право страховщику оспаривать ее величину. Для предпринимательского риска стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В этом смысле страхование ответственности сближается с личным страхованием.

     Как уже было сказано, страховая сумма не может превышать действительной доли застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК РФ.⁶ Под неполным имущественным страхованием понимается страхование, при котором в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Вопросы, связанные с неполным имущественным страхованием, равно как и с дополнительным, относятся к числу наиболее сложных в науке и преподавания страхового права, а также в практике применения страхового законодательства.⁷ Дополнительным имущественным страхованием называется страхование, при котором имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, а страхователь вправе осуществить страхование того же объекта страхования от того же страхового риска при условии, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).⁸ Не должны вводить в заблуждение названия "неполное имущественное страхование" и "дополнительное имущественное страхование". Данные виды имущественного страхования касаются одного и того же страхового интереса и являются взаимосвязанными.

     При неполном страховании исчисление размера  страхового возмещения в его соотношении  с размерами страховой суммы  и суммой реального убытка зависит  от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования. На практике в основном применяются три системы страхового обеспечения. К ним относятся:

1. система пропорционального обеспечения (убытки, причиненные застрахованному объекту, возмещаются той доле, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости);
2. система обеспечения по первому риску (страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью);
3. система предельного обеспечения (убытки восстанавливаются в строго установленных пределах).

     Как видим, во всех случаях речь идет о страховых убытках, хотелось бы напомнить, что понятия "убытки как мера гражданско-правовой ответственности" и "страховые убытки" - это разные по содержанию категории. Страховые убытки - это тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая. Эта обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только являющиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков. Косвенные убытки лежаться на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям, к поддержанию страхового интереса. Тем не менее в некоторых случаях страхователь имеет право и на возмещение не только убытков.⁹ В п. 1 ст. 962 ГК РФ закреплена следующая обязанность страхователя: при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Обязанность принятия подобных мер установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила п. 1 ст. 962 ГК РФ не действуют. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абзац второй п. 1 ст. 962 ГК РФ).¹⁰Для возникновения права у страхователя на возмещение расходов, которые он понес в целях уменьшения убытков, расходы должны обладать одним из признаков: должны быт необходимыми или производиться для выполнения указаний страховщика. Расходы, соответствующие этим признакам, подлежат обязательному возмещению страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При возмещении таких расходов ГК РФ  допускает возможность превышения страховой суммы, если одновременно будут возмещаться другие убытки. Исчисление величины страхового возмещения подчиняется определенным правилам.

     Абзац первый ст. 949 ГК РФ посвящен системе  пропорциональной ответственности. При  которой руководствуются формулой: "страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая  сумма составляе6т от страховой  стоимости". Таким образом, когда  застрахованное имущество погибло, а страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к  страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 ГК РФ, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре страхования более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

     Система первого риска предусматривает  страховое возмещение всех убытков, не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы  и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков  составляет риск (первый риск) страховщика, а в части, превышающей рамки  страховой суммы, убытки остаются на риске страхователя - второй риск. Для  страхователя предпочтительнее система  первого риска, хотя она и более  обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.¹¹

     Система предельного обеспечения позволяет  возмещать убытки в твердо установленных  пределах. Данная система обычно применяется  при обязательном страховании.

     Помимо  общеобязательного ограничения  страховой суммы страховой стоимостью, существует и иной особый способ ее ограничения, который состоит в установлении франшизы. Франшиза (фр. -льгота, привилегия) - определенная часть имущественных потерь страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.¹² Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме либо в процентах к размеру ущерба. Она может быть полезна для обеих сторон, поскольку служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях. Традиционно различают два типа франшизы: условную и безусловную. 
 
 
 

§2. Суброгация как особенность договора имущественного страхования.

     Суброгация  – одно из правовых средств, которое  применительно к страхованию  призвано служить реализации принципов  неотвратимости ответственности и  полноты возмещения вреда. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. Итак, страховщик производит страховую выплату страхователю, после чего к нему в пределах выплаченной суммы переходит право страхователя, которое он имел к лицу, ответственному за убытки. В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами: 1) страховщик; 2)лицо, ответственное за убытки; 3) страхователь (выгодоприобретатель). Для каждого из указанных субъектов суброгация имеет разные значения. В отношении каждого из них реализуются разные цели суброгации.