Договор имущественного страхования

     Несмотря  на отличия двух различных видов  страхования гражданской ответственности, присутствуют у них и общие черты. Например, согласно п. 3 ст. 932 ГК РФ договор страхования договорной ответственности (как и договор страхования ответственности за причинение вреда) является договором в пользу третьего лица, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования ответственности за нарушение договора всегда будет являться та сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, т. е. выгодоприобретатель, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Общий признак данных видов страхования — это невозможность суброгации.³⁵ 
 
 
 
 
 

     §3. Договор страхования предпринимательских рисков

     Гражданский кодекс РФ и Закон об организации  страхового дела рассматривают данное страхование в качестве третьей разновидности имущественного страхования. Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ к имущественному страхованию относятся помимо страхования имущества и страхования ответственности страхование предпринимательского риска, когда страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

     Данному виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ, которая, по сути, в настоящее  время является единственной нормой, определяющей, что же из себя представляет страхование предпринимательского риска и какими признаками должен обладать договор страхования, чтобы признаваться договором страхования предпринимательского риска.

     При рассмотрении страхования предпринимательского риска возникают вопросы о  соотношении страхования предпринимательских (финансовых) рисков и тех рисков, которые можно назвать предпринимательскими. По данному аспекту в литературе ни среди ученых-правоведов, ни ученых-экономистов единства взглядов не наблюдается.

     В терминологических словарях в области  страхового дела можно найти различные определения:

      1. «Предпринимательский риск (business risk) — риск, связанный с инициативой, предприимчивостью, неполной определенностью организации собственного дела и деятельности предпринимателя. Предпринимательский риск — страхуемый; рисковые обстоятельства предопределены освоением новых сырьевых материалов, технологий, видов продукции, рынков сбыта, применением новаций в области менеджмента и т. д.».

     2. «Предпринимательский риск —  главный риск, лежащий в основе  повседневной деятельности фирмы».³⁶

      3. «Финансовые риски (financial risks) — возможность непредвиденных финансовых потерь (снижения прибыли, доходов, потери капитана и т. п.) в ситуации неопределенности условий финансовой деятельности предприятия».

      4. «Финансовый риск — риск, связанный  с осуществлением финансового  или рискованного капиталовложения, которое может привести к финансовой прибыли или убытку. Часть полного объединенного риска свыше основного предпринимательского риска, которая возникает в результате финансирования в долг (использования долговых финансовых обязательств)». Из приведенных определений нельзя вынести какое-то однозначное понимание указанных понятий и четко их разграничить.³⁷

     Предпринимательский риск в подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ изложен, что называется, в «усеченном» варианте, при этом существуют различные виды рисков, которые обобщенно можно именовать как предпринимательские.

     Предпринимательский риск — это потенциальная возможность (опасность) наступления или ненаступления события (совокупности событий), влекущего неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя. Предпринимательский риск является сложным явлением и по своему содержанию неоднороден. Однако вряд ли допустимо смешивать предпринимательский риск с иными (самостоятельными) видами рисков. Например, понятия «предпринимательский риск» и «политический риск» не соотносятся между собой как род и вид; они — перекрещивающиеся понятия. То же самое можно сказать и в отношении технического, экологического и других рисков.

     От  классификации предпринимательских  рисков следует отличать деление  страхования предпринимательского риска. Указанное деление, хотя и построено на использовании такого критерия как вид предпринимательского риска, но не сводится к нему. Возможно, по этой причине И. А. Волковой выдвинуто предложение, что «страхование предпринимательского риска» следовало бы именовать как «страхование предпринимательской деятельности», поскольку предметом страховой охраны в данном случае является именно деятельность страхователя. Если следовать логике исследования автора, тогда вслед за страхованием предпринимательского риска нуждается в корректировке и страхование имущества, и страхование риска ответственности и т. д., поскольку за каждым видом страхования стоит конкретная деятельность (экономическая, предпринимательская, коммерческая и др.).

     Особенность договора страхования предпринимательского риска, по сравнению с иными договорами имущественного страхования, — наличие специального субъекта на стороне страхователя, а именно: предпринимателя, которым может быть как физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, так и юридическое лицо. Не имеет значения, является ли такое юридическое лицо коммерческой или некоммерческой организацией, если некоммерческая организация занимается предпринимательской деятельностью в случаях, установленных законом (п. 3 ст. 50 ГК Статья 933 ГК РФ устанавливает еще одну особенность данного вида имущественного страхования: по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Заключение же договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, влечет ничтожность данного соглашения. Таким образом, страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом является одно и то же лицо — сам страхователь. А. И. Худяков обращает внимание на разные причины ничтожности договора в зависимости от появления фигуры застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска. В частности, «если при страховании предпринимательского риска возникает фигура застрахованного лица, не являющегося страхователем, то такой договор ничтожен в целом». В иных случаях (если по договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем назначено иное лицо, чем страхователь) договор является ничтожным только в этой части, в остальном являясь действующим. На это указывает абзац третий ст. 933 ГК РФ, в котором говорится, что договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Следовательно, можно говорить, что для договора страхования предпринимательского риска законом предусмотрена возможность принудительного применения положений Гражданского кодекса РФ для исправления определенных условий, признанных ничтожными.

     Страховая сумма в договоре страхования  предпринимательского риска подчиняется правилам п. 1 и п. 2 ст. 947 ГК РФ, с учетом положений ст. 949 ГК РФ (для случаев неполного имущественного страхования), ст. 950 ГК РФ (для дополнительного имущественного страхования) и ст. 951 ГК РФ (при определении последствий страхования сверх страховой суммы). На страхование предпринимательского риска распространяются также правила гл. 48 ГК РФ в отношении оценки страхового риска (ст. 945) и страхования от разных страховых рисков (ст. 952 ГК РФ). Размер страховой суммы является существенным условием договора данного вида страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ) со всеми вытекающими от сюда последствиями.

     Страховая сумма носит условно-ориентировочный  характер, указывая на следующие варианты:

     1) страхование убытков в определенном  проценте от их размера;

     2) страхование убытков "по факту", т.е. их страхование в полном  объеме;

     3) страхование с установлением  "лимита ответственности страховщика".

       Абрамов считает, что "при страховании  предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности необходимо рассчитывать из стоимости  затрат, которые осуществляет предприниматель  на организацию этой деятельности, с учетом ожидаемого предпринимателем дохода на основании соответствующих договоров или контрактов". Иначе говоря, этот вопрос вызывает сложности не только теоретического плана, но и на практике он порождает определенные проблемы.³⁸  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в  бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

       В курсовой работе были представлены теоретические вопросы, связанные с участием различных субъектов гражданского права в страховых правоотношениях. Определение понятия имущественного страхования и выделение его разновидностей позволило прийти к следующим основным выводам.

           Законодательное определение договора имущественного страхования, содержится в п. 1 ст. 929 ГК, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая)  возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Основная  цель имущественного страхования - страховая  охрана имущественных интересов  физических и юридических лиц, а  также публичных образований  посредством выплаты им страхового возмещения при наступлении определенного  страхового случая за счет использования (перераспределения) денежных средств  из специального страхового фонда. Согласно законодательству к таким интересам  можно отнести:

     - риск утраты, недостачи или повреждения  определенного имущества;

     - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреде жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц, а в случаях  предусмотренным законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

     - риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов.

     Соответственно  указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования - страхование имущества, гражданской ответственности и  предпринимательского риска. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных  источников

     Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1. ФЗ от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ // Собр. законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410;
3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207;