Договор имущественного страхования

     Для страховщика суброгация представляет безусловный интерес, поскольку обеспечивает возврат выплаченных сумм. Наибольший объем работы профессиональных страховых юристов, представляющих юридические отделы страховых организаций, составляет работа по предъявлению многочисленных суброгаций исков к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком.

     Относительно  лица, ответственного за убытки, суброгация проявляет свою цель "наказания" или "воспитания" этого лица, называемую многими авторами ключевой целью  суброгации. Это отражается в формулировке, предложенной А.А. Ивановым, который  понимает суброгацию, как "...одно из правовых средств ,которое применительно  к страхованию призвано служить  реализации принципа неотвратимости ответственности  и полноты возмещения вреда."¹³ Ю.Б. Фогельсон, обосновывает необходимость суброгации требованиям справедливости.¹⁴ Таким образом, суброгация частично сглаживает "слабость" страхования в вопросе стимулирования будущего поведения лица, ответственного за убытки.

     Суброгация  преследует, помимо всего прочего, еще  и такую цель, как "сдерживания  страхователя, получившего страховую  выплату". Таким образом не допускает превращение страхователя в источник неосновательного обогащения. Такое превращение произойдет, если страхователь при гибели или повреждении застрахованного имущества сможет получить сумму, равную понесенным им убыткам, дважды: от того, чьи действия послужили причиной наступления страхового случая, и от своего контрагента по договору страхования - страховщика.

     Анализируя  соответствующие точки зрения, можно  прийти к выводу, что больший вес  имеет вторая цель- наказание причинителя вреда. Это не случайно, так как первая цель расценивается как дополнительная возможность страховщика, являющегося при том рискующим предпринимателем. Кроме того, цена страховой услуги зависит не от возможности или невозможности применить суброгацию, а от теории вероятности, поэтому страховщик и без суброгации при объективном, правильно рассчитанном тарифе должен остаться в"плюсе". Третья цель, скорее, дополнительная, так как получить двойное возмещение невозможно и без суброгации в силу общего правила страхования. Отсюда концептуальное значение суброгации, для института страхования, так и для гражданского права в целом приобрела вторая, вышеназванная цель.

     Суброгация, по сути, представляет собой уступку права (цессию). Поэтому перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Например, если страхователь имел к причинителю вреда требование, основанное на нормах о деликтах, страховщик после приобретения этого требования не может ссылаться на правила, касающиеся договоров.

     Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965).¹⁵ Эта обязанность является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.¹⁶

     Лицо, ответственное за убытки, и страхователь (выгодоприобретатель) могут регулировать отношения между собой, не спрашивая ни о чем страховщика. Однако если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права становится невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК). В приведенной норме речь идет об отказе страхователя от взыскания с ответственного лица убытков или о невозможности такого взыскания. Что же касается уменьшения с согласия страхователя суммы, которая может быть взыскана, то закон об этом умалчивает. В данном случае размер подлежащего выплате страхового возмещения должен быть уменьшен пропорционально той сумме, на которую уменьшаются убытки, подлежащие взысканию с ответственного лица.

     По  требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный  срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК). Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.

     Особенность действия договора имущественного страхования  состоит в том, что он сохраняет  силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК). Имущественный интерес в  страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку  имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования  для прежнего страхователя не может  оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически  намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.

     При переходе прав на застрахованное имущество  от лица, в интересах которого был  заключен договор страхования, к  другому лицу права и обязанности  по этому договору переходят к  лицу, к которому перешли права  на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На вопрос о том, передача каких прав на застрахованное имущество влечет за собой смену страхователя, в ГК ответа нет. Представляется, что это права, передача которых приводит к утрате страхового интереса. В любом случае речь должна идти о переходе всех прав на застрахованное имущество, а не какой-то их части. Причем такой переход должен быть окончательным. В противном случае придется допустить, что передача любого, даже самого незначительного по объему, права на имущество влечет за собой перемену лиц в договоре страхования.¹⁷ К приобретателю прав на имущество переходят как права страхователя, так и обязанности, причем на переход последних, в отличие от правил, установленных п. 1 ст. 391 ГК, не нужно получать согласие страховщика. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Последствия невыполнения этой обязанности установлены п. 3 ст. 382 ГК.¹⁸ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Виды договора имущественного страхования

     §1. Договор страхования имущества

     Наиболее  распространенным видом имущественного страхования является страхование  имущества. Данный вид имущественного страхования регулируется в основном нормами Гражданского кодекса РФ, а в случаях, предусмотренных  Кодексом, также иными федеральными законами. Следует отметить, что единственным ФЗ, которым регулируется страхование имущества, помимо ГК РФ, является КТМ РФ. Положения федеральных законов в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ не должны противоречить нормам Кодекса.¹⁹ Однако из данного правила для некоторых видов страхования, включая страхование имущества, сделаны исключения. В частности, страхование имущества в торговом мореплавании в приоритетном порядке регулируется нормами КТМ РФ в силу прямого указания ст. 970 ГК РФ. При этом обращает на себя внимание то, что согласно ст.247 КТМ РФ правила о морском страховании, предусмотренные КТМ РФ, применяются в том случае, если стороны в своем соглашении не предусмотрели иное. Следовательно, для регулирования морского страхования стороны могут выбрать нормы ГК РФ или установить правила самостоятельно.

     Определение договора страхования имущества  приводится в Гражданском кодексе  РФ. В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество  может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Следовательно  предметом договора страхования имущества является "интерес в сохранении имущества". Вопрос о том, кто же обладает страховым интересом в каждом конкретном случае, является весьма серьезным. Гражданский кодекс применительно к договору страхования имущества не упоминает термин "застрахованное лицо". Кодекс называет фигуры страхователя и выгодоприобретателя.

     И в теории, и на практике интерес  собственника в отношении принадлежащего ему имущества всегда признается страховым, поскольку он основан  на законе, а собственник всегда имеет интерес в сохранении своего имущества.²⁰ Причем, по мнению Президиума ВАС РФ, выраженному в п. 3 информационного письма от 28 ноября 2003 г. № 75, интересу собственника присутствует даже в тех случаях, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо.²¹ Однако согласно ст. 930 ГК РФ страхователь может и не быть выгодоприобретателем по договору страхования имущества. В связи с этим на практике возникают следующие вопросы:

     1) может ли страхователь, являющийся  собственником имущества, застраховать  его в пользу другого лица;

     2) должен ли страхователь, который  собственником имущества не является, страховать его в свою пользу  или же он страхует имущество  в пользу собственника?

     Поскольку у несобственника интерес в отношении переданного ему по договору имущества не тождественен интересу в сохранении данного имущества, то в каждом случае следует тщательно проверять, какой (чей) интерес страхуется по договору страхования имущества: страхователя (лица, не являющегося собственником) или выгодоприобретателя (собственника имущества). При заключении договора страхования имущества в пользу третьего лица возможны две ситуации: в некоторых случаях требуется наличие у него страхового интереса с момента заключения договора страхования (общее правило), а в других - лишь при наступлении страхового случая (что можно считать исключением). Исключение из общего правила связано со страхованием имущества "за счет кого следует".

     В соответствии с п. 3 ст. 930 ГК РФ договор  страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Осуществляя права по данному договору, страхователь или выгодоприобретатель должны предъявить этот полис страховщику. При предъявлении выгодоприобретателем полиса на предъявителя страховщику первый не обязан доказывать наличие причиненных ему убытков, а лишь наличие основанного на законе или ином правовом акте, или договоре интереса в сохранении этого имущества. В литературе и на практике страхование "за счет кого следует" породило немало спорных вопросов. Следует отметить, что ГК применительно к данному страхованию определяет, что вопросы о том, за чей счет осуществляется страхование, чье имущество выступает предметом страхования, чей имущественный интерес является объектом страхования решаются в каждой конкретной ситуации по-разному.²²

     Заключение  договоров страхования имущества  без указания конкретного, прямо  названного выгодоприобретателя часто применяется во внешнеторговых сделках и морском страховании.

     Применительно к договору страхования имущества  исходя из положения ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий выглядит следующим  образом:

     1) условие об объекте страховой  защиты (условие об имуществе);

     2) условие о страховом интересе (о предмете договора страхования);

     3) условие о страховом случае;

     4) условие о размере страховой  суммы; 

     5) условие о сроке действия договора.

     В научной литературе высказана так  же точка зрения, что перечень существенных условий в договоре страхования  имущества, помимо указанных в ст. 942 ГК РФ, должен быть дополнен также  таким условием, как страховая  стоимость имущества.

     Помимо  существенных условий договора страхования  имущества, которые уже были рассмотрены  выше, для страхования имущества  предусмотрены определенные специфические  условия и способы заключения договора страхования имущества, не встречающиеся в иных видах имущественного и личного страхования. Речь идет об абандоне и генеральном полисе.

     В литературе понятие "абандон" предлагается рассматривать в двух смыслах: в  широком (т.е. различные отказы от субъективных гражданских прав) и в узком  смысле (заявление страхователя об отказе от прав на застрахованное имущество  в пользу страховщика). После наступления  страхового случая страхователь может  воспользоваться правом на абандон, т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество  и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.²³ По мнению А.В. Чебунина, по поводу абандона складываются так называемые вспомогательные страховые отношения, которые возникают при страховом случае, когда у страховщика появляется обязанность осуществить страховую выплату. Ученый говорит о двух видах абандона - морском и "неморском" абандоне. В отличие от морского абандона "неморской абандон" в настоящее время нормативными актами не регулируется, хотя в страховой практике отношения, созданные по типу морского абандона, достаточно распространены. А.В. Чебунин отмечает, что на практике возможны два способа существования "неморского абандона": первый способ - это "неморской абандон первого типа", когда в тексте договора предусмотрено право страхователя или выгодоприобретателя на отказ от прав на застрахованное имущество или на его остатки в случае полной выплаты; второй - когда в договоре страхования указывается на необходимость заключения отдельного соглашения, необходимого для перехода прав.²⁴