Договор имущественного страхования

     Специальным видом договора страхования имущества, как отмечает Ю.Б. Фогельсон²⁵, является генеральный полис. Однако М.И. Брагинский называет составление генерального полиса способом заключения договора страхования имущества.²⁶ Данная позиция является наиболее правильной.

     Согласно  п. 1. ст. 941 ГК РФ систематическое страхование  разных парий однородного имущества  на сходных условиях и в течении  определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - так называемого  генерального полиса. Схожее определение  дается и в ст. 262 КТМ РФ: "По особому соглашению могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые  страхователь получает или отправляет в течении определенного срока". В соответствии с условиями данного  договора страхователь всегда обязан сообщать страховщику в обусловленный  генеральным полисом срок и в  установленном им порядке сведения о страхуемой партии товара, его  наименовании и стоимости, о выбранных  им условиях и  сроке страхования каждой партии. Он обязан сообщать данные сведения даже тогда, когда возможность наступления страхового случая и убытков миновала, поскольку они могут иметь для страховщика существенное значение, в частности служить основанием для определения размера и начисления страховой премии.²⁷

     Являясь формой договора страхования, генеральный  полис должен содержать все существенные условия этого договора, предусмотренные  п. 1 ст. 942 ГК РФ. Все существенные условия  договора страхования по генеральному полису согласовываются не в форме  непосредственного их описания, а  в форме описания способов, с помощью  которых соответствующие условия  определяются для каждой партии имущества  на базе сведений, сообщаемых страхователем  страховщику в отношении этой партии товара.

     В литературе отмечается, что генеральный  полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование самого договора. Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис  на конкретную партию с условиями, отличными  от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис  на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.²⁸ Другой точки зрения придерживается М.И. Брагинский и А.И. Худяков склонные рассматривать генеральный полис в качестве организационного договора, А.А. Иванов говорит о генеральном полисе как о предварительном договоре, а С.В. Дедиков считает, что только при систематическом страховании однородных партий имущества, когда генеральный полис составлен в виде одного документа, можно говорить о том, что генеральный полис является договором страхования. В иных же случаях он имеет черты обычного страхового полиса.

     Наиболее  распространенной является точка зрения, согласно которой генеральный полис, является односторонним документом, подтверждающим факт заключения договора страхования. На практике встречаются  ситуации, когда сам договор страхования  имущества оформляется тремя  видами документов: 1) генеральным полисом, 2) разовым страховым полисом; 3) правилами  страхования. В своей совокупности все эти документы образуют то, что в ГК РФ именуется договором  страхования.²⁹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     §2. Страхование гражданской ответственности

   Основы  правового регулирования страхования гражданской ответственности заложены в Гражданском Кодексе РФ. Наряду с Кодексом действует ряд законов, содержащих нормы, направленные на регулирование страхования ответственности. Кроме того, в некоторых законодательных актах, связанных с осуществлением деятельности, создающих повышенную опасность для окружающих, либо связанных с осуществлением лицом отдельных видов предпринимательской деятельности, содержаться нормы, посвященные страхованию гражданской ответственности. В нормативных документах, учебной и научной литературе такой вид страхования иногда называется «страхование профессиональной ответственности». Однако использование данного словосочетания не должно вводить в заблуждение: речь здесь идет именно о страховании гражданской ответственности. Термин «страхование профессиональной ответственности», несмотря на использование в нормативных актах, не отличается определенностью. В литературе отмечается, что «физическое лицо, которое осуществляет профессиональную деятельность в качестве предпринимателя, заключает договор страхования своей профессиональной ответственности, а фирма, действующая в качестве юридического лица, — договор страхования гражданской ответственности». страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей. При более пристальном рассмотрении страхование профессиональной ответственности обнаруживает в себе признаки как страхования ответственности по договору, так и страхования за причинение вреда, как это будет показано в дальнейшем.

   Согласно  положениям Гражданского кодекса РФ существует два вида страхования гражданской ответственности: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Рассмотрим особенности правового режима каждого вида более подробно.³⁰

   Гражданский кодекс РФ (п. 1 ст. 931) определяет страхование ответственности за причинение вреда: по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Из данного определения вытекают следующие особенности страхования гражданской ответственности за причинение вреда.

   Объектом  страхования выступает имущественный  интерес страхователя, связанный с риском наступления ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда другим лицам. Предметом страховой охраны являются расходы (имущественные потери, схожие по своей природе с реальным ущербом) страхователя, которые он понесет в результате возмещения вреда при причинении вреда имуществу третьих лиц или тех материальных потерь, которые возникли у потерпевшего в результате причинения вреда его жизни или здоровью

Страхование за причинение вреда связано с другим обязательством, которое, в отличие, от страхования ответственности по договору, возникает из соглашения сторон, а в peзyльтaтe пpичинeния вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Такие обязательства в теории называют деликтными обязательствами. Для того чтобы признать обязательство по причинению вреда возникшим, необходимо наличие в совокупности определенных обстоятельств, называемых также составом деликтного правоотношения: наличие определенного объекта, которому причинен вред, наличие причинителя вреда, наличие вины причинителя вреда и наличие причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и вредом, причиненным объекту. При страховании ответственности за причинение вреда всегда имеют место два обязательства: первое — это деликтное обязательство, а второе — страховое правоотношение.

   При указанном совмещении происходит совпадение лиц, участвующих в соответствующих  отношениях. Так, страхователь и причинитель вреда являются одним лицом, потерпевший выступает в договоре страхования, как правило, выгодоприобретателем. Далее, предметом страхования является ответственность, которую несет причинитель вреда (он же страхователь) перед потерпевшим (он же выгодоприобретатель) по обязательству причинения вреда. Вместе с тем такое совпадение не должно, на наш взгляд, порождать иллюзии об исчезновении различий между деликтным обязательством и страховым правоотношением. Совпадение (равно как единство) — это существенная связь различного.

   По  договору страхования ответственности  за причинение вреда может быть застрахована ответственность не только самого страхователя, но и иного лица (которое выступает в качестве застрахованного лица). Для того чтобы застраховать ответственность иного, нежели страхователь, лица, необходимо назвать его в договоре, иначе будет считаться, что застрахован риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ).

   Выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда может выступать лишь потерпевший, поскольку договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть. Фигура выгодоприобретателя (потерпевшего) существует и в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или застрахованного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). В данном случае названные лица заменяются потерпевшим, который становится на законных основаниях выгoдoпpиoбpeтaтeлeм.

     Страховым случаем является факт наступления ответственности причинителя вреда (лица, чья ответственность застрахована, страхователя) и предоставление доказательств его наступления. Именно данный юридический факт порождает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Что касается иных юридических фактов, которые называются в литературе (например, факт убытков, которые возникли или должны возникнуть у страхователя (застрахованного лица) вследствие произведенных выплат; факт признания лицом, ответственным за причинение вреда и др.), то они (факты) раскрывают лишь отдельные аспекты наступления ответственности за причинение вреда потерпевшему.³¹

     В качестве одной из особенностей договора страхования ответственности за причинение вреда следует указать выделяемую некоторыми авторами недопустимость суброгации. Так, Т.С. Мартьянова отмечает, что допущение суброгации в данном виде имущественного страхования привело бы, с одной стороны, к двойной выплате страхователем суброгационных выплат страховщику, а с другой — к уплате страховой премии и возмещению потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением.³² На это же обращает внимание А. И. Худяков: «Обратное взыскание сумм страхового возмещения страховщиком со страхователя под видом регресса или суброгации означает, что фактически страхования ответственности за причиненный вред не было вообще».

     Из  данного правила о недопустимости суброгации в договорах страхования ответственности, однако, есть и исключения. Так, в ст. 14 Закона об ОСАГО предусматривается, что страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (в том числе и страхователю, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если: 1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; 2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); 3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; 4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; 5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); 6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования)'. Приведенный перечень страховых случаев, когда страховщик вправе предъявить иск, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.³³

     Еще одной особенностью этого вида страхования  является то, что в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда (абзац первый п. 1 ст. 1064 ГК РФ) страхователь как причинитель вреда остается также субъектом внедоговорного (деликгного) обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).

     По  указанным выше признакам страхование риска ответственности по договору значительно отличается от страхования ответственности за причинение вреда. B первую очередь отметим, что страхование гражданской ответственности по договору возможно лишь в тех случаях, когда такое страхование предусмотрено законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). При этом данная норма не должна восприниматься как требование обязательного страхования гражданской ответственности в данных случаях. Также необходимо помнить, что ГК РФ использует термин «законодательство» в узком смысле, т. е. возможность страхования договорной ответственности не может устанавливаться подзаконными нормативными актами (п. 2 ст. 3 ГК РФ). Еще одним существенным отличием от иных договоров имущественного страхования является то, что по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).³⁴

     Страховым случаем при данном страховании, как следует из ст. 932 ГК РФ, является нарушение договора. Здесь необходимо отметить, что понимается под нарушением договора, так как ГК РФ не раскрывает данной категории. Нарушение договора есть нарушение его условий о правах и обязанность сторон. Понимаемое в этом контексте нарушение договора — это нарушение возникшего из договора обязательства, выразившееся в неисполнении или ненадлежащем его исполнении должником, что повлекло причинение кредитору убытков (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Однако нарушение условий договора не всегда влечет причинение убытков. Во всяком случае, именно такой вывод следует из п. 1 ст. 393 ГК РФ. По договору страхования договорной ответственности в качестве страхового случая может быть установлено лишь такое нарушение условий договора, которое повлекло убытки для кредитора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, возникшего из договора. Иное положение означало бы возможность для выгодоприобретателя по такому договору страхования ответственности получить выгоду в виде неосновательного обогащения (гл. 60 ГК РФ).