Договор имущественного страхования

При страховании ответственности по договору. Пункт 3 ст. 932 ГК РФ предусматривает, что риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. В данном случае также невозможно договором изменить императивное требование закона и передать права требования страховой выплаты иному лицу. При страховании предпринимательского риска, которое также относится к имущественному страхованию, может быть застрахован (в соответствии с п. 1 ст. 933 ГК РФ) предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу; и в этом случае имущественного страхования лицо, имеющее право требования выплаты, определено законом.

Вопросы страхования финансовых рисков законодательно пока не урегулированы. Однако можно предположить, что и в этих отношениях передача прав требования страховой выплаты не подлежит передаче. Очевидно, что и в данном страховании убытки должны возмещаться только тому, кто их понес.⁶⁶

Статус  брокера в российском страховании  еще не обрел четкие контуры. И страховой брокер в России отличается от страхового брокера на «западе». У многих участников страхового общества страховой брокер вызывает страх и множество вопросов. Пользователи страховых услуг вообще с трудом представляют себе, что такое страховой брокер и как правило, считают, что это агент — представитель страховой компании.

Попытка государства отрешится от проблемы четкого урегулирования работы страхового брокера, тем самым создавая условия для саморегулирования этой области страхования, не привели к желаемому результату. Страх перед неизведанным и нежелание глубоко понять самостоятельно сложившийся феномен приводят к тому, что в государственных органах контроля за страховой деятельностью возникает мнение, с преданностью подхватываемое нерыночными страховщиками, о ненужности страхового брокера и необходимости сделать его работу в России невозможной. При этом во всех развитых странах мира страховые брокеры создают здоровую конкуренцию на страховом рынке, что благоприятно сказывается не только на цене страховых услуг, но и на их качестве. Большинству современных российских страховщиков это не выгодно, поскольку в погоне за прибылями и желанием контролировать рынок, а, значит, диктовать условия, здоровая конкуренция, а значит — брокер — досадная помеха.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров (п. 2 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»⁶⁷). Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК РФ), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

«Страховой брокер появился в период расцвета индустрии и промышленности в XVII веке в Лондоне — месте, где наиболее остро ощущалась потребность в персоналиях, обладающих специальными знаниями как о бизнесе, в котором требуется страховая защита, так и о репутации страховщиков»⁶⁸.

Брокеры знали лично тех купцов, которые  принимали на свой страх риски  потери судна и груза в период морской перевозки. Они знали  финансовое состояние купцов-страховщиков, у кого какая цена услуги, какую максимальную сумму берет на страх каждый из купцов.

В последующем  брокеры стали заниматься не только морским, но и индустриальным страхованием, страхованием имущества, крупных рисков, распространившись из Англии по всей Европе. В Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров именуют страховыми маклерами, во Франции и Бельгии — куртье, в Италии — медиаторами.

На современном  этапе страховой брокер помимо традиционного  оказания услуг по размещению рисков в страхование и перестрахование  и сопровождению договоров страхования  активно начал осуществлять такие  функции как экспертиза и оценка риска, риск-менеджмент, кэптивное управление.

Основными причинами такого направления в  развитии института брокеров можно  назвать, с одной стороны, усложнение рисков и ужесточение законодательных требований по ответственности за причинение вреда, а с другой стороны, необходимость уравновесить страхователя в отношении со страховщиком с точки зрения знаний специфики страхового дела. И брокер призван решить эту задачу: используя свои знания в страховании, особенности национального и международного рынка, брокер защищает интересы страхователя, предлагая конкретные меры по оптимизации страховой защиты, беря на себя проработку комплексной программы страховой защиты, условий договора страхования, проводя экспертизу риска в целях выявления потребности клиента в страховой защите и оказывая множество других не менее важных сопутствующих услуг.

В мировой  практике ядерного страхования брокер играет ключевую роль, что обусловлено  особенностями ядерных рисков и  организации их страхования. Ядерное страхование — специфическая и узкоспециализированная область страхования. Только ограниченное число наиболее крупных страховщиков могут себе позволить осуществлять ядерное страхование.

Риски радиационного  заражения при наступлении аварии могут повлечь значительный ущерб  третьим лицам и окружающей среде. Ни одна страховая компания не может  принять риск радиационного воздействия  на себя полностью в силу национальных требований к устойчивости и платежеспособности страховых компаний. И действительно, в случае наступления страхового случая, повлекшего обязанность страховщика  произвести страховую выплату крупной суммы, страховая компания может просто разорится. Поэтому традиционно риски радиационного воздействия размещаются в страховых пулах — объединениях страховщиков, где каждый страховщик — член пула — принимает риск в небольшой доле (1-15%) с той лишь целью, чтобы оборотных средств каждой страховой компании при наступлении страхового случая, было достаточно для быстрого осуществления выплаты денег пострадавшим.

Брокер — профессионал страхового дела, знающий особенности страхования, знающий страховой рынок и основания, по которым тариф страховой премии для клиента можно получить меньше, чем сам клиент получил бы, обратившись к страховщику напрямую.⁶⁹

Брокер — не представитель страховой компании, в отличие от страхового агента, с которым брокера постоянно путают. Функции страхового брокера намного шире — он может представлять и интересы страхователя и интересы страховщика (кроме случая одновременного представления интересов обеих сторон при заключении договора страхования).

Нужен ли страховой брокер современному российскому  потребителю? Мнения разделяются, так  же как они разделяются в отношении  вопроса нужности врачей, адвокатов, дирижеров, водителей, учителей и т.д. Отдельно взятый человек может одновременно исполнять несколько функций, но одни из его умений являются более полезными, а другие менее. Поэтому талантливый музыкант не будет тратить драгоценное время на приготовление пищи, а наймет повара — не потому, что не сможет приготовить себе еду, а потому, что это не целесообразно.

Сегодня в России уровень участия страховых  брокеров в страховых и перестраховочных операциях составляет не более 10% об всего объема. Это чрезвычайно мало, притом, что в России огромное число объектов, требующих серьезного, комплексного подхода при решении вопроса обеспечения страховой защиты финансовой устойчивости предприятий — владельцев таких объектов. В особенности это касается предприятий атомной отрасли, где только профессиональный подход эксперта может обеспечить действительно качественный уровень предоставления страховщиками услуг по страхованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 4. МЕТОДЫ РАСЧЕТА ТАРИФОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО

СТРАХОВАНИЯ

 

 

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы  страховой суммы или объекта  страхования (например страхование автомобиля), либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка — это цена страхового риска и других расходов, адекватное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования.

  Тарифная  ставка, по которой заключается  договор страхования, называется  брутто-ставкой, которая состоит  из двух частей: нетто-ставки и  нагрузки.⁷⁰

«Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денежная плата с определенной страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Исходя из тарифных ставок исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями.  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его  вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователями ставит страховщика перед необходимостью соблюдать интересы пострадавших в зависимости от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

∑СП=∑СВ,

где СП —  страховые платежи; СВ — страховые возмещения».⁷¹

Основная  задача при разработке страховых  тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая  приходится на страхователя, на единицу  объекта страхования, на единицу (100 ед.) страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

С другой стороны, «тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно сознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя — случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Для получения прибыли, у страховщика доходы должны превышать расходы.

С целью  обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки».⁷²

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения страхового возмещения и предназначена для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещения ущерба необходимо создать заблаговременно.

Нетто-ставка — основная часть тарифной ставки — выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование.

«Вероятность наступления страховых случаев лежит в основе нетто-ставки. Обозначим ее через ρ. Тогда ρ=с/a, где a — число застрахованных объектов, с — число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения ѓ к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение ѓ/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему  объекту определяется как ѓ/b и средняя страховая сумма на один застрахованный объект — как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена: 

ρ=(cdѓa)/(acdb)=ѓ/b

Методика  расчета нетто-ставок по каждому  виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению  среднего показателя убыточности страховой суммы за некоторый тарифный период, например 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки».⁷³

По страхованию  имущества сельскохозяйственных предприятий  тарифные ставки дифференцируются по территориям, группам сельхозкультур, видам животных, по группам основных и оборотных фондов.

По страхованию  имущества предприятий и общественных организаций различных форм собственности также имеется необходимость в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.