Существенные условия договора имущественного страхования

 «Существенные условия договора имущественного страхования»

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма  защиты имущественных интересов  лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность  физических лиц и негосударственных  структур. Это настоятельно потребовало  создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в  случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно  повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно  п.1 ст. 432 ГК РФ:

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой  в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор имущественного страхования  не является исключением и также  не может считаться заключенным, если не достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно  п.1 ст. 942 ГК РФ:

 При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение: 
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
3) о размере страховой суммы; 
4) о сроке действия договора;

Под предметом договора имущественного страхования понимается страховая  защита, включающая в себя определение  опасности (страхового случая), при  наступлении которой страховщик окажет содействие страхователю в устранении вредоносных последствий, определение  форм и размеров этой защиты (определение  видов и размеров страхового возмещения, страховой суммы, страховой стоимости), установление способов и сроков уведомления  страховщика о наступлении страхового случая, определение размера за страховую  защиту (страховой премии).

У юристов отсутствует  единое мнение касательно отнесения  условия о размере страховой  премии к числу существенных условий. Часть из них утверждает, что страховая  премия не относится к существенным условиям, т.к. большинство договоров  страхования – реальные, и определение  по ним размера премии происходит до заключения договора, размер же премии в консенсуальных договорах можно  определить по аналогии на основе п.3 ст. 424 ГК РФ¹. Другие ученые придерживаются обратного мнения.²

Представляется, что вторая точка зрения ученых является более  предпочтительной, особенно в условиях имущественного страхования, когда  действие договора страхования начинается, как правило, с момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса), что четко регламентировано в п.1 ст. 957 ГК РФ. Однако отсутствие в договоре сведений о его цене (страховой премии) не дает повода считать  такой договор незаключенным, т.к. устранить его недостаток можно  путем использования тарифов  и ставок, применяемых обычно по таким же видам страхования на основании п.3 ст. 424 ГК РФ. Условие о цене может не признаваться существенным при обязательном государственном страховании в рамках взаимного страхования.

Говоря  об имущественном интересе, необходимо обратиться к п. 2 ст. 929 ГК РФ, где  указаны следующие их виды:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Такой интерес, как правило, возникает у лица, которое имеет право на соответствующее  имущество, либо на которого возложена  обязанность по обеспечению сохранности  имущества. Например, интересы страхования вещи, передаваемой на хранении, имеет как хранитель, так и поклажедатель.

В связи с вышеизложенным можно привести следующий пример из судебной практики: Страховщик отказал страхователю - обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество “арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию”. И этого было достаточно для признания у ответчика интереса.

Согласно п. 2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Чтобы наглядно объяснить  сущность данного условия, можно привести следующий пример из практики:

Страхователь, застраховавший риск угона автомобиля, обратился  в арбитражный суд с иском  к страховщику за выплатой страхового возмещения в связи с хищением застрахованного транспортного  средства.  
     В соответствии с условиями договора и положениями Правил добровольного страхования транспортных средств, принятых у страховщика и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь обязан не оставлять учетные документы (свидетельство о регистрации транспортного средства) в застрахованном транспортном средстве или доступном третьим лицам месте. В случае кражи застрахованного транспортного средства с оставленными в нем или доступном третьим лицам месте учетными документами выплата страхового возмещения не производится.  
     Застрахованный автомобиль был похищен неустановленными лицами вместе со свидетельством о регистрации транспортного средства. 
     Решением арбитражного суда, оставленным без изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, страхователю отказано в удовлетворении заявленных исковых требований о страховом возмещении по договору страхования в связи с нарушением пунктов договора страхования и Правил страхования средств наземного транспорта. 
     Применив  статьи 929 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу об отсутствии страхового случая, предусмотренного договором страхования.³ 
Ожидаемый ущерб должен произойти от заранее предусмотренного события. Ущерб, произошедший от другого события, в договоре не указанного, не подлежит возмещению.

Например, при страховании жилых помещений, их повреждение или уничтожение может произойти в результате следующих событий:

- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

- взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;

- авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения правомерных действий при ликвидации пожара.

Указанные события признаются страховыми, если они явились причиной фактически и внезапно возникшего повреждения  или уничтожения жилого помещения  в период действия договора страхования  и подтверждены страховым актом.

Страховой случай, наступивший  в результате умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица не приводит к страховой выплате (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Исходя  из п.1 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой  суммой является установленная законом или договором страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу договора об имущественном страховании.

Срок  договора страхования влияет на степень  риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится  к его существенным условиям. Очевидно, что чем длиннее срок действия договора страхования, тем выше вероятность  наступления страхового случая. Поэтому  продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.

Временные рамки страхового покрытия по соглашению сторон могут быть расширены и  страховщик будет обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу. Например, в силу каких-то обстоятельств поврежден  незастрахованный жилой дом. При  заключении договора страхования этого  объекта сторон могут договориться о возмещении ущерба, причиненного дому до его страхования, за счет увеличения размера страховых взносов.

В российской правовой доктрине и позитивном праве не существует бессрочных договоров имущественного страхования: все они являются срочными. К примеру, в ст. 10 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 N 40-ФЗ указано, что срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности составляет один год, за исключением случаев, когда законом предусмотрены иные сроки.

В судебной практике имеется множество примеров невыполнения сторонами договора имущественного страхования требований ст. 942 ГК РФ о включении в договор всех существенных условий договора.

ООО «Страховая компания «Росэнерго»  обратилось с иском к ОАО «Акционерная компания «Омскэнерго» о взыскании 27654271 рубля задолженности по договору страхования имущества. Предметом  договора было страхование основных средств страхователя в соответствии с общими правилами страхования страховой компании «Росэнерго» При этом страховщик принимал на страховую ответственность имущество страхователя: здания, сооружения, оборудование и другие основные средства в соответствии с перечнем на общую сумму 1000000000 рублей. Рассматривая спор и давая оценку этому договору, суд пришел к обоснованному выводу о том, что договор, по существу, не являлся заключенным по следующим основаниям. Указывая в договоре подлежащее страхованию имущество,  стороны связали состав этого имущества с перечислением его в перечне, являющемся приложением к договору. Толкуя условия договора в порядке ст. 431 ГК РФ, суд отметил, что воля сторон на установление объектов страхования ОАО «Омскэнерго» была направлена на дальнейшее согласование конкретного имущества, а не всех оборотных средств, как утверждал истец. В тесте договора не содержалось условия, согласно которому страховая компания «Росэнерго» обязалась застраховать, а ОАО «Омскэнерго» было заинтересовано в страховании всех основных средств предприятия. При таких обстоятельствах арбитражный суд, применив нормы ст. 942 ГК РФ, сделал правомерный вывод не об отсутствии перечня подлежащих страхованию основных средств ОАО «Омскэнерго», а о несогласовании сторонами определенного имущества, подлежащего страхованию. В силу п. 2.5 Общих правил, приобщенных к договору, страхованием обеспечивается имущество, принадлежащее страхователю и находящееся по адресу, указанному в полисе, если иное не оговорено отдельным условием. Поскольку договор страхования не содержал никаких оговорок, то в нем стороны должны были указать местонахождение застрахованного имущества. Ввиду отсутствия указания в договоре страхования на местонахождение застрахованного имущества его невозможно было отграничить от незастрахованного.

Кроме того, по делу выяснилось, что стороны  не достигли соглашения по размеру  страховой суммы. Так, из содержания договора следовало, что страховая  сумма на объекты страхования  устанавливается по согласованию сторон, исходя из остаточной стоимости имущества  на дату подписания договора. Согласно ст. 947 ГК РФ при страховании имущества  страховая сумма не должна превышать  его действительную стоимость. Такой  стоимостью для имущества считается  его действительная стоимость в  месте его нахождения в день заключения договора страхования. Между тем  стороны указали страховую сумму  в размере 1000000000 рублей без определения  как остаточной, так и действительной стоимости имущества в месте  его нахождения в день подписания договора. Данной обстоятельство позволило  суду прийти к выводу о несогласовании сторонами условия договора о  размере страховой суммы. Довод  заявителя кассационной жалобы о том, что указанный в договоре размер страховой суммы свидетельствовал о неполном имущественном страховании, оказался несостоятельным. При заключении договора страхования стороны должны были прямо указать в договоре о том, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, либо в договоре должна была содержаться ссылка на страховую стоимость имущества, что предусмотрено в ст. 949 ГК РФ. Только при таких условиях можно было говорить о неполном имущественном страховании. В связи с тем, что в договоре страхования отсутствовало указание на страховую стоимость имущества, этот договор не является договором о неполном имущественном страховании. Таким образом, стороны не достигли соглашения по таким существенным условиям договора страхования, как определенное имущество и размер страховой суммы, вследствие чего суд правомерно признал его незаключенным.⁴ 
Предлагаю сравнить существенные условия договора имущественного страхования отечественного законодательства с европейским, например, в лице Франции.

В современном страховом законодательстве Франции основным источником правового регулирования является детально разработанный Страховой кодекс 1976 г. Статья L. 112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным:

- дата заключения договора;

- имя или наименование сторон;

- адреса и банковские реквизиты  сторон;

- объект договора;

- страховая сумма;

- размер страховой премии или  страховых взносов.

Кроме того, указывается:

- применимое иностранное право,  если к договору не применяется  французское право;

- наименование и адрес вышестоящих  организаций, осуществляющих контроль  за деятельностью страховщика.