Существенные условия договора имущественного страхования

Объектом  страхования имущества является страховой интерес, связанный с  риском утраты, недостачи или повреждения  конкретного имущества.

Наличие страхового интереса является необходимым  условием договора страхования имущества. Французская судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной  гибели или повреждения имущества (собственники), но и у тех, кто  заинтересован в извлечении из имущества  полезных свойств (наниматели, арендаторы). Однако если договор страхования  имущества заключен в пользу лица, не являющегося собственником, например в пользу арендатора, то выплата  должна производиться лишь для возмещения расходов на восстановление этого имущества. Таким образом, арендатор, восстановивший вещь после случайного повреждения, вправе получить выплату, компенсирующую его интерес в сохранении чужого имущества.

При страховании заложенного имущества  по французскому праву может быть застраховано имущество, заложенное банку-кредитору  заемщиком в обеспечение возврата кредита.

Страховой риск устанавливается в договоре страхования и представляет собой  не только степень ожидаемой опасности, но и вероятную опасность или  случайность, от которой осуществляется страхование. Правовая природа риска  определяется видом страхования: от пожара, наводнения, на случай недостачи, повреждения, гибели имущества и  т.д.

Страховой случай - установленное договором  страхования событие, при наступлении  которого реализуется главная обязанность  страховщика - выплатить страховое  возмещение страхователю (выгодоприобретателю).

Однако  закон допускает установление страховой  суммы в меньшем размере, чем  реальная стоимость имущества - неполное имущественное страхование. Следовательно, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть убытков  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости.

Срок  является существенным условием договора страхования имущества и определяется по соглашению сторон. Размер платы  за страхование - страховая премия - также относится к существенным условиям договора и рассчитывается на основе устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Если договором  страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то часть премии, выплачиваемая периодами, называется страховым взносом.

Я считаю, что изучение опыта  зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес  для России, поскольку правовое регулирование  страхования имущества по российскому  праву осуществляется на основании  различных нормативных актов, что  способствует появлению пробелов и  противоречий законодательства. В отличие  от российского страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный  Страховой кодекс - основной источник правового регулирования имущественного страхования.

В свете всего вышесказанного, предлагаю дополнить п.1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ следующими условиями:

- территория, на которую распространяется действие договора страхования;

- порядок урегулирования  споров между сторонами по  договору;

- размер и порядок уплаты  страховой премии (взноса);

Или же создать отдельный  кодекс для страхования, по опыту  законотворцев из Франции.

¹ См., например: Гражданское право: Учебник. В 3 т. Т. 2// Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. М., 2005. С. 595.

² См., например: Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй. Руководитель авт. коллектива и отв. ред. О. Н. Садиков. М., 1998. С. 531; Худяков А. И. Страховое право. СПб., 2004.575.

³ Федеральный арбитражный суд Волго-Вятского округа постановлением оставил решение и постановление суда апелляционной инстанции без изменения  (дело № А29-8409/2006-1э, сходные ситуации в делах №  А82-12759/2006-11,  А11-1752/2006-К1-6/118)

⁴ Постановление Федерального Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 5 августа 2004 г. по делу № Ф04-5431/04.