Договор имущественного страхования и его виды

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен ²⁰.

Еще одна ситуация, когда суд признал, что  договор страхования имущества  может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.

Страхователь, застраховавший автомобиль от угона  в свою пользу, обратился в арбитражный  суд с иском к страховщику  о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Возражая  против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет  его собственник. Угон автомобиля затрагивает  интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен ²¹.

Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и в иске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затрагиваются  права и интересы последнего, а  не истца. Убытки страхователя обусловлены  тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату или повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГК РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.

Суд апелляционной  инстанции отменил решение и  удовлетворил иск по следующим основаниям.

Страхователь  получил автомобиль в пользование  как ссудополучатель и согласно п.1 ст.689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Вместе  с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

Соответствующий интерес ссудополучателя основан  на договоре ссуды, заключенном с  его собственником.

Поэтому ссудополучатель вправе застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль ²².

В данном случае автомобиль не был застрахован  на полную стоимость, оценка риска и характера застрахованного интереса производилась страховщиком при заключении договора.

С учетом этого оснований для признания  договора страхования недействительным не имелось. Поскольку размер причиненных  истцу убытков подтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены.

Договор страхования имущества может  быть заключен только в пользу лица, несущего риск утраты или повреждения  застрахованного имущества, иначе  он недействителен.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1) интерес  в сохранении имущества имеется  у его собственника и в том  случае, когда обязанность нести  расходы по замене утраченного  или восстановлению поврежденного  имущества возлагается на другое  лицо;

2) договор  страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом;

3) если  стороны договора страхования  не согласовали специальные требования  в отношении застрахованного  объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

Заключение

Подводя итог отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного исследования:

1. Действующее  гражданское законодательство не  содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

2. Субъектами  страхового договора являются  страхователь и страховщик, также  субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

В действующем  российском законодательстве регулированию  правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

3. Объектом  страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.

При заключении договора страхования страховщику  рекомендуется выяснять, на каком  правовом акте или договоре основан  имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь  признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан. И при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Тема  страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях.

4. В  зависимости от того, на защиту  какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. В настоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении.

Список  литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция  Российской Федерации // "Российская  газета", № 237, 25.12.1993;

2. Гражданский  кодекс Российской Федерации, Часть вторая // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст.410;

Научная и учебная литература:

7. Абрамов  В.Ю. Существенные признаки страхового  интереса, "Юридическая и правовая  работа в страховании", 2006, №  2

8. Балабанов  И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004;

9. Большой  юридический словарь под ред.  Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007

10. Грищенко  Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. стр.15.

11. Комментарий  к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006;

12. Лебединов  А.П. О страховании ответственности  при осуществлении профессиональной  деятельности, "Юридическая и  правовая работа в страховании", 2007, № 2

13. Паутова  О. Разграничение видов имущественного страхования. "ЭЖ-Юрист", 2006, №15 

Судебная  практика:

14. Постановление  ФАС Северо-Кавказского округа  от 11.04.2007 № Ф 08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268 // СПС КонсультантПлюс;

15. Информационное  письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 № 75 "Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования" // "Вестник ВАС РФ", № 1, 2004.