Страхование в Росии

 

Объектом титульного страхования  являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в  связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация рисков, связанных  с потерей права собственности, которые могут приводить к  прекращению или ограничению  права собственника в результате выявления неучтенных собственников  или лиц, имеющих по закону права  на эту собственность.

 

С развитием научно-технического прогресса, ростом капиталоемкости  производства, удорожанием технологического оборудования, массового строительства  возникла потребность в страховании  от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических  комплексах. Этот вид страхования  называют страхованием технических  рисков: строительно-монтажных работ; машин в промышленной сфере от поломок; передвижных установок; электронного оборудования.

 

Жилищное страхование  представляет собой совокупность видов  страхования имущественных интересов  физических и юридических лиц, связанных  с владением, пользованием, распоряжением  жилым фондом от рисков его повреждения, уничтожения, утраты, а также расходов, связанных с риском возмещения вреда  третьим лицам в результате пользования  жилым фондом.

30. Страхование наземного  транспорта 

 

Объектами страхования наземного  транспорта являются имущественные  интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.

 

В России обязательное страхование  автогражданской ответственности  введено с 1 июля 2003 г.

 

При страховании транспортного  средства на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) оно должно быть в полной комплектации с завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена  и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио– или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т. д.

 

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5 % страховой суммы (отечественные автомобили) до 15 % (новые иностранные автомобили). Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля, его мощности, пробега, года выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, водительского стажа страхователя и его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий). Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем автотранспорт.

 

За рубежом часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам  и т. п.) в отдельные страховые  программы со своими, обычно более  высокими, тарифами и условиями страхования.

 

Существуют две формы  возмещения ущерба по автокаско: натуральная (ремонт или замена автомобиля на новый) и денежная. При натуральной форме страховая компания обычно оплачивает стоимость доставки транспортного средства с места дорожно-транспортного или другого происшествия до ремонтной станции и со станции по адресу, указанному страхователем.

 

Российские страховые  компании осуществляют выплаты в  денежной сумме на основании акта осмотра транспортного средства, сметы на восстановление или ремонт и документов, полученных из ГИБДД, ДПС и других компетентных органов. Размер ущерба определяется экспертом  страховой организации, автосервисом или независимым экспертом (обычно судебно-техническая экспертиза), но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре.

 

При автотранспортном страховании  наряду со страхованием каско и страхованием гражданской ответственности предлагают страхование пассажиров от несчастного  случая на время поездки.

31. Страхование морского  транспорта 

 

Современное морское страхование  составляет основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских  перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и  суше. В России морское страхование  регулируется ст. 334 Кодекса торгового  мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ и законом о страховании в  части, не противоречащей международному законодательству.

 

В морском страховании  обычно выделяют риски, подлежащие страховой  защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия извне. Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как неустранимый дефект и не обеспечивается страховым покрытием.

 

Морские риски можно условно  разделить на обычные и военные  риски. К первым относятся риски, возникающие из факта перевозки, ко вторым – лежащие вне условия  перевозки.

 

Более подробная классификация  морских рисков может быть представлена следующим образом:

 

1) риски самого моря  – настоящие классические морские  происшествия – посадка на  мель, столкновение, стихийные бедствия;

 

2) риски возникновения  ущерба на судне во время  нахождения на море, прежде всего  пожар – самое опасное, наиболее  частое и чрезвычайно разрушительное  бедствие как для груза, так и для самого судна и экипажа;

 

3) риск хищения, грабежа,  разбоя, пиратства;

 

4) выбрасывание груза  за борт с целью спасения  всего морского предприятия;

 

5) прочие риски, угрожающие  судну и грузу, за исключением  политических и военных рисков; большая часть прочих рисков  касается транспортировки грузов;

 

6) военные и политические  риски – забастовок, бунтов и  гражданских волнений.

 

Последствия рисков транспортировки  классифицируются на общие и частные  аварии.

 

Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно  и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, – судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом  соразмерно их стоимости во время  и в месте окончания общего морского предприятия. Убытки, не подпадающие  под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Они не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто ответствен за их причинение.

32. Страхование воздушного  и ракетно-космического транспорта 

 

Авиационное страхование  представляет собой страхование  рисков авиационного предприятия, прежде всего воздушных судов, и страхование  ответственности за продукт в  авиации.

 

При более широком толковании в авиационное страхование можно  включить страхование рисков промышленного  производства воздушных транспортных средств, их узлов и деталей.

 

Страхование рисков авиакомпании включает в себя: различные виды имущественного страхования (прежде всего  каско); страхование гражданской  ответственности; страхование экипажа; страхование рисков, связанных с  наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов  и т. д.

 

В числе видов имущественного авиастрахования самый важный – это каско-страхование авиационных транспортных средств. Его предметом является потеря или повреждение застрахованного воздушного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.

 

Не включаются в состав страхового покрытия ущербы, которые  связаны с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями и т. п.

 

Страхование экипажа предлагается в двух формах: на случай потери лицензии; бортового персонала от несчастных случаев. Из страхового покрытия исключаются  случаи:

 

1) утраты профессиональной  пригодности из-за заболеваний  нервного и психического характера  независимо от того, являются  ли они результатом несчастного  случая или длительных органических  изменений;

 

2) умышленных действий, ведущих  к профессиональной нетрудоспособности, включая попытки самоубийства;

 

3) алкоголизма или потребления  наркотических средств и ядовитых  веществ;

 

4) совершения или попытки  совершения преступления;

 

5) участия в соревнованиях.

 

Для защиты от рисков, связанных  с техническим обслуживанием  воздушных судов, существуют следующие  виды страхования: страхование монтажных  рисков; каско-страхование воздушного судна в мастерской; страхование от огня; страхование ответственности за продукт.

 

Страхование ракет-носителей  и космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических  рисков.

 

Как и в авиационном  страховании, в страховании ракетно-космических  рисков выделяют каско-страхование  ракеты-носителя и запускаемого аппарата, страхование экипажа и пассажиров космического корабля и страхование  гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и  организации, производящей запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай аварии при запуске  или в полете.

33. Страхование грузов 

 

По характеру перевозимых  грузов различаются:

 

1) страхование генеральных  грузов (генгрузы – термин внешнеторговых операций), включающее грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

 

2) страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

 

3) страхование сельскохозяйственных  и других животных;

 

4) страхование драгоценных  металлов, банковских банкнот, монет.

 

Наибольшие повреждения  грузов проявляются в процессе перевозки. Кроме опасности воздействий  на груз и влияния на него специфических  условий, таких как морская вода при перевозке на морском транспорте, атмосферное давление при транспортировке самолетом, потери и повреждения грузов характерны для всех видов транспорта.

 

Договор морской перевозки  заключается в форме чартера  и в форме коносамента, которые  различают по характеру перевозимого груза.

 

Чартер, или чартер-партия, – договор на перевозку грузов трамповыми судами. Существуют следующие  виды чартеров: тайм-чартер; димайз-чартер; бербоут-чартер.

 

Коносамент – документ, выдаваемый судовладельцем грузоотправителю в удостоверение принятия груза  к перевозке морским путем  на судах регулярных линий. Коносамент выполняет следующие функции: удостоверяет принятие судовладельцем (перевозчиком) груза к перевозке, является товарораспорядительным документом, свидетельствует о заключении договора перевозки морским путем, по которому перевозчик обязуется доставить  груз.

 

Для грузов существуют виды ущербов, в принципе не подлежащие страхованию. К этим ущербам относятся:

 

1) изначально поврежденное  состояние груза;

 

2) ошибки конструкции,  изготовления застрахованного груза;

 

3) недостача груза при  целостной наружной упаковке;

 

4) ошибка или недостаток (дефект, брак) обычной упаковки;

 

5) способ погрузки и  разгрузки, заведомо приводящий  к ущербу груза.

 

Одним из общих условий  страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика  по сумме возмещаемого убытка. Она  позволяет исключить из ответственности  страховщика мелкие убытки, которые  практически неизбежны при транспортировке  определенных грузов. Существенным фактором при предъявлении претензий к  перевозчику является ограничение  ответственности перевозчика, выше которого он не несет ответственности  при любой форме своей вины.

 

По общепринятым в международной  практике правилам страхования грузов риск ущерба вследствие стихийных бедствий покрывается автоматически. Кроме  того, за дополнительную страховую  премию страховой полис может  покрыть и некоторые другие риски.

34. Сельскохозяйственное  страхование 

 

Сельскохозяйственное страхование  включает в себя следующие виды страхования:

 

1) урожая сельскохозяйственных  культур (кроме урожаев сенокосов);

 

2) посевов сельскохозяйственных  культур;

 

3) сельскохозяйственных  животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;

 

4) зданий, сооружений, передаточных  устройств, силовых, рабочих и  других машин, транспортных средств,  оборудования, ловецких судов, орудий  лова, инвентаря, продукции, сырья,  материалов, многолетних насаждений.

 

Страховыми событиями  для посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение  в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

 

При страховании урожая объектами  страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов  как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая, а также снижение (недобор) урожая относительно среднего многолетнего уровня. Поэтому страхование  урожая следует рассматривать и  как страхование предпринимательских  рисков. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактического урожая относительно среднего многолетнего уровня.