Страхование в Росии

 

Страхование инкассируемых  и транспортируемых денежных средств  достаточно развито в России, при  этом деньги рассматриваются как  обычный материальный объект, а в  качестве страхуемых рисков принимаются  кража и утрата в результате случайных  обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005– 0,01 % страховой  суммы.

 

В российской практике банки  при выдаче кредитов обычно требуют  от заемщика застраховать залоговое  имущество, переданное банку в обеспечение  кредита, либо сами выступают его  страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму  не ниже обеспечиваемого залогом кредита (не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

 

Дополнительно банки могут  застраховать личные или арендованные сейфы клиентов, банкоматы, свою ответственность  перед клиентами при совершении кассовых операций. Важным условием привлекательности  коммерческих банков может служить  страховая гарантия сохранности  денежных средств клиента.

45. Правовое регулирование  страхования вкладов физических  лиц в банках РФ 

 

Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность  обязательного страхования, направленного  на защиту сбережений населения, размещенных  в банковском секторе. С точки  зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

 

Под правовое регулирование  страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования  вкладов, формированию и использованию  ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых  случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

 

Основными принципами системы  страхования вкладов являются:

 

1) обязательность участия  банков в системе страхования  вкладов;

 

2) сокращение рисков наступления  неблагоприятных последствий для  вкладчиков в случае неисполнения  банками своих обязательств;

 

3) прозрачность деятельности  системы страхования вкладов;

 

4) накопительный характер  формирования фонда обязательного  страхования вкладов за счет  регулярных страховых взносов  банков – участников системы  страхования вкладов.

 

Под вкладом ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского  вклада или договора банковского  счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

 

1) размещенные на банковских  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, если эти счета открыты  в связи с указанной деятельностью;

 

2) размещенные физическими  лицами в банковские вклады  на предъявителя, в том числе  удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

 

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

 

4) размещенные во вклады  в находящихся за пределами  территории РФ филиалах банков  РФ.

 

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует  заключения договора страхования.

46. Страхование рисков  внешнеэкономической деятельности 

 

ФЗ от 13 октября 1995 г. № 157-ФЗ «О государственном регулировании  внешнеторговой деятельности» были заложены основы государственной политики в сфере поддержки внешнеторговой деятельности:

 

1) участие исполнительной  власти в мероприятиях по содействию  развития внешнеторговой деятельности, включая финансирование системы  гарантий и страхование экспортных  кредитов;

 

2) участие государства  в системе страхования экспортных  кредитов;

 

3) страхование на добровольной  основе от коммерческих рисков  во внешнеторговой деятельности  по договорам страхования с  российскими или иностранными  страховщиками.

 

Поскольку государство так  и не смогло обеспечить страховую  поддержку внешнеторговой деятельности в целом, наиболее привлекательными секторами рынка страхования  внешнеторговых операций стали заниматься коммерческие страховые организации. Лидером в сфере коммерческого страхования внешнеторговых операций является ОСАО «Ингосстрах», которая предоставляет услуги по страхованию экспортных кредитов в России в сотрудничестве с такими ведущими мировыми страховыми компаниями, специализирующимися в области кредитных и политических рисков, как «СКОР», «Юнистрат Ассьюранс», «Сент Пол», ассоциация Ллойда и др.

 

Коммерческие риски, принимаемые  страховыми организациями на страхование  экспортных кредитов, включают:

 

1) несостоятельность и  банкротство;

 

2) длительную просрочку  либо отказ от платежа;

 

3) невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);

 

4) длительную просрочку  возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.

 

Из политических рисков на страхование принимаются следующие:

 

1) действия государственных  органов страны покупателя или  обстоятельства, влекущие неисполнение  обязательств покупателем;

 

2) военные действия, гражданские  волнения и беспорядки;

 

3) неконвертируемость валюты  страны покупателя;

 

4) неправомерный отзыв  гарантии по контракту, невозобновление или отзыв лицензии у покупателя;

 

5) эмбарго, невозможность  или задержки в валютных расчетах, мораторий на платежи;

 

6) лишение права собственности  (конфискация, национализация, экспроприация)  и др.

 

Основные особенности  страхового полиса заключаются в  том, что страховое покрытие составляет 80–95 % в зависимости от вида риска, предоставляются дополнительные услуги по управлению рисками и дополнительное обеспечение при организации  послеотгрузочного финансирования, производится пропорциональное возмещение расходов при взыскании долгов.

47. Основные понятия и  методы перестрахования 

 

Согласно ст. 12 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» сострахование – это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования. Сострахование принципиально отличается от двойного страхования, так как условия договоров и методы распределения ответственности известны и согласованы всеми состраховщиками.

 

Перестрахование можно рассматривать  как разновидность страхования  или, другими словами, как страхование  страховщиков. Но необходимо учитывать, что перестрахование является специфической  разновидностью страхования. Эта специфика  связана с тем, что сторонами  договора перестрахования являются не страхователь и страховщик, а  профессиональные страховщики. Отсюда повышенная роль обычаев делового оборота  в регулировании перестраховочных отношений. Кроме того, при перестраховании не происходит создания новых страховых резервов, а между перестрахователем и перестраховщиком перераспределяются уже созданные первым резервы.

 

В перестраховании цессией  называют вторичное размещение риска  или процесс передачи риска (части  или всего) от первого страховщика, называемого цедентом, ко второму  страховщику, называемому перестраховщиком, или цессионером.

 

Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность  по страховому риску перед страхователем  несет полностью первый страховщик, несмотря на то что договор перестрахован.

 

Перестрахование риска может  быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

 

Согласно ст.13 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого  страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

 

Не подлежит перестрахованию  риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

 

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование  рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

 

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом страхового надзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08, объем принятой страховщиком страховой ответственности по единичному риску не должен превышать 10 % собственных  средств страховщика. Эта величина обычно называется собственным удержанием страховщика.

48. Факультативное и облигаторное  перестрахование 

 

Под факультативным перестрахованием понимают решение в каждом отдельном  случае. Сущность этого метода заключается  в том, что первая передающая страховая  компания – цедент не имеет никаких  долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед  перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

 

Предложение прямого страховщика  о факультативном перестраховании  должно содержать всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, называющемся слип. Обычно перестраховочный слип содержит следующую  информацию: имя и адрес страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестраховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

 

Факультативное перестрахование  позволяет небольшой компании принимать  на страхование риски, превышающие  ее финансовые возможности, но в то же время факультативное перестрахование  является длительным процессом принятия решения о перестраховании риска.

 

Сущность договорного (обязательного, или облигаторного) перестрахования  заключается в том, что между  участниками перестраховочного  отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик – цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны  принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно  определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного  перестрахования предусматривает  обязательства сторон по передаче и  приему на перестрахование рисков определенного  качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет  права отказаться от данных обязательств.

 

Информацию о рисках, принятых в перестрахование, перестраховщик получает из специального документа  – бордеро, который обычно готовится  перестрахователем на квартальной основе. Бордеро содержит информацию о страхователях, природе рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых суммах и премиях и т. д.

 

Облигаторное перестрахование  требует доверия между сторонами  договора. По мере укрепления такого доверия  стороны могут отказаться от бордеро. В результате перестраховщик может  даже не знать точного состава  принятых рисков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и счета подлежащих оплате убытков. В этом случае на страховщике-цеденте лежит еще большая ответственность за добросовестность и защиту интересов перестраховщика.

49. Пропорциональное и  непропорциональное перестрахование 

 

Пропорциональное перестрахование  означает, что ответственность и  страховая премия делятся между  перестрахователем и перестраховщиком пропорционально их долям. Его сущность заключается в том, что перестраховщик разделяет риск цедента, т. е. в том, что доля перестраховщика в покрытии риска, в получении премии и выплате возмещений определяется исходя из заранее согласованного собственного удержания цедента. Существуют два основных вида пропорционального перестрахования: квотное и эксцедента сумм.

 

При квотном перестраховании  собственное удержание цедента  и доля перестраховщика определяются как фиксированное процентное соотношение  независимо от размера страховой  суммы по конкретному договору.

 

Перестрахование на базе эксцедента сумм позволяет устанавливать собственное удержание цедента в абсолютной величине, размер которой зависит от финансовых возможностей и андеррайтерской политики страховщика. В перестрахование передается риск, превышающий собственное удержание цедента, но укладывающийся в лимит договора.

 

Под эксцедентом понимается часть страхового риска, превышающая собственное удержание цедента.