Страхование в Росии

 

Страховыми событиями  для имущества сельскохозяйственного  назначения являются его гибель или  повреждение в результате стихийных  бедствий, действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара, взрыва и аварий, а многолетних  насаждений – на случай гибели их в  результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений.

 

Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его  разобрать и перенести на новое  место. Для ловецких, транспортных и  других судов и орудий лова, находящихся  в эксплуатации, к страховым случаям  относится гибель или их повреждение  в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

 

Размер убытка при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется исходя из стоимости  недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.

 

В России страхование будущего урожая является добровольным, но государство  его дотирует.

35. Цель и основные виды  страхования ответственности 

 

Гражданско-правовая ответственность  – способ принудительного воздействия  на нарушителя гражданских прав путем  применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения  имущественных и личных неимущественных  прав граждан и организаций (незаконного  владения, нарушения договора, неумышленного  причинения вреда и т. д.), а также  и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид  ответственности влечет за собой  только имущественные меры к виновному, и ее основная цель – компенсация  вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

 

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т. е. гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность.

 

Страхование ответственности  тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов  ответственности касается использования  имущества, поэтому в ГК РФ в п. 2 ст. 929 указано, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, такие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества и риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

 

Для того чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также  вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет  установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного кодекса, то причинитель вреда, помимо гражданской ответственности, будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

 

В соответствии с Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются следующие виды страхования гражданской  ответственности:

 

1) владельцев автотранспортных  средств;

 

2) владельцев средств  воздушного транспорта;

 

3) владельцев средств  водного транспорта;

 

4) владельцев средств  железнодорожного транспорта;

 

5) организаций, эксплуатирующих  опасные объекты;

 

6) за причинение вреда  вследствие недостатков товаров,  работ, услуг;

 

7) за причинение вреда  третьим лицам;

 

8) за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств  по договору.

36. Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств 

 

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств включает: страхование ответственности  за причинение вреда третьим лицам  при эксплуатации транспортного  средства (это прежде всего страхование автогражданской ответственности) и страхование ответственности перевозчика.

 

Страхование гражданской  ответственности владельцев средств транспорта является обязательным во многих странах мира. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

 

Страхование гражданской  ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования  ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

 

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает  вследствие неисполнения договора перевозки  или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная – в случаях  причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

 

Наряду с возмещением  установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

 

Под страхованием ответственности  перевозчика понимается страховая  защита от рисков, связанных с выполнением  обязательств перед клиентами. Это  отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

 

Условия страхования ответственности  перевозчика обычно предусматривают  освобождение страховщика от обязанности  произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика  или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ.

 

Ответственность перевозчика  начинается с момента приемки  груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки.

 

Например, в воздушных  перевозках страхование ответственности  авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало  обязательным в России с 1995 г. При  страховании гражданской ответственности  авиаперевозчика объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда должен выплатить в порядке возмещения вреда в связи с причинением  телесных повреждений третьим лицам или ущерба их имуществу, возникающим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым лицом или объектом, падающим с него.

37. Страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты 

 

Страхование ответственности  предприятий, эксплуатирующих опасные  технологические объекты (подъемные  краны, лифты, металлургические печи, котлы  под давлением и т. п.), проводится согласно ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»  в обязательной для предприятий  форме по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнад-зором России. Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта.

 

ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30 декабря 1995 г. предусматривается обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования.

 

Законом РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997 г. введено обязательное страхование  гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам  и их имуществу при авариях  на гидротехнических сооружениях (плотинах, дамбах и т. п.). Величина вероятного ущерба, причиняемого третьим лицам  при аварии ГТС, определяется согласно Правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.

 

При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, расходы на компенсацию  за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены  законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта  или виновного в аварии лица.

 

Гражданская ответственность  других предприятий и организаций  за причинение вреда окружающей природной  среде (экологическое страхование) страхуется в добровольном порядке.

 

Особое внимание в мировой  практике уделяется страхованию  ответственности при перевозке  опасных грузов.

 

В соответствии с ФЗ «Об  использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность  за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием.

 

Страховая защита атомных  рисков согласно Венской конвенции  наряду со смертью, телесными повреждениями  и ущербом имуществу включает экономические потери от ущерба здоровью и имуществу, затраты на меры по восстановлению окружающей среды, потери дохода, получаемого  от применения или использования  природной среды в результате ее значительного ухудшения, и затраты  на мероприятия, призванные уменьшить  потери после аварии.

38. Страхование персональной  ответственности 

 

Персональное страхование  гражданской ответственности –  это страхование гражданской  ответственности главы семьи  или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан. Под действие этого договора подпадают  практически все события, которые  могут произойти в сфере частной  жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках.

 

Исключается также ответственность  владельцев автомобильного, водного  и воздушного транспорта, которая  страхуется по отдельным договорам.

 

По страхованию гражданской  ответственности главы семьи  страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а  именно: супруг или супруга; несовершеннолетние неженатые дети, а также совершеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в  профессиональной школе; лица, занятые  в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувернантка и т. д.).

 

Страхование ответственности  владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда  посторонним лицам собаками и  лошадьми.

 

Страхование гражданской  ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним  из-за недостатков, связанных с содержанием  в исправности постройки, с освещением, содержанием в чистоте прилегающей  территории, уборкой снега на тротуаре и мостовой.

 

Страхование ответственности  за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых  вод (например, ущерб вследствие загрязнения  подземных питьевых вод нефтью или  бензином, разлитыми на землю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

 

Страхование ответственности  заказчика при постройке защищает его от ответственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку  своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

 

Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответственность страховщика распространяется и на земельный участок.

 

Страхование ответственности  владельцев судов, частных моторных или парусных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих  их, проводится на случай причинения вреда  посторонним при пользовании  судами.

 

Страхование гражданской  ответственности охотников практически  во всех западных странах является обязательным. Страхуется ответственность  за владение и использование оружия и боеприпасов во время и вне  охоты, а также за охотничьих собак, включая ответственность за них  вне охоты.

39. Страхование профессиональной  ответственности 

 

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности.

 

В соответствии с «Основами  законодательства Российской Федерации  о нотариате» проводится обязательное страхование профессиональной ответственности  нотариусов. Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса  в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам  при нотариальном заверении сделок.

 

Страхование ответственности  риэлтеров при продаже имущества проводится в добровольной форме. К страховым случаям по данному виду страхования относятся: непреднамеренная ошибка при проведении сделки; неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу; неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.

 

Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в добровольной форме.

 

Страховым случаем признается факт причинения вреда, который был  нанесен вследствие следующих причин:

 

1) оказание услуг (помощи) ненадлежащего качества;

 

2) нарушения в работе  медицинских учреждений, наносящие  ущерб здоровью пациентов (клиентов), повлекшие за собой заболевания  (травмы, ожоги) и осложнения, возникшие  в период пребывания в медицинском  учреждении по вине медработников,  потребовавшие оказания дополнительных  медицинских услуг;

 

3) преждевременное прекращение  лечения, приведшее к ухудшению  состояния больного, развитию осложнения, утяжелению течения заболевания.