Страхование в Росии

 

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с  условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую  для оценки риска.

 

Важная составная часть  договора – собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом  заявления или самого договора и  подписью страхователя.

15. Оформление страхового  случая 

 

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие  процедуры определения порядка  и условий выплаты страхового возмещения:

 

1) устанавливаются основания  для выплаты страховых возмещений;

 

2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.

 

Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление  и идентификация условиям страхования  подтверждаются документами:

 

1) заявлением страхователя  о наступлении страхового случая;

 

2) перечнем уничтоженного  (похищенного) или поврежденного  имущества;

 

3) страховым актом об  уничтожении (похищении или повреждении)  имущества.

 

Страховой акт является документом, который оформляется в установленном  правилами страхования порядке  и подтверждает факт, причины и  обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может  быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена  величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение  этого возмещения.

 

Основанием для исчисления величины страхового возмещения для  страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные  и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

 

Стоимостное выражение ущерба – это стоимость утраченного  или обесцененного имущества  или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой  оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате  страхователю в соответствии с условиями  страхователя.

 

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую  стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.

 

При страховании по системе  первого риска, обычно применяемой  на практике, страхователю возмещается  ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

16. Страховая премия –  экономическая основа формирования  страхового фонда 

 

Страховой рынок – совокупность экономических отношений между  субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и  договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.

 

Потребительная стоимость  страховой услуги состоит в обеспечении  страховой защиты. При наступлении  страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой  выплаты.

 

Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.

 

Страховой тариф – относительная  цена страховой услуги, равная отношению  страхового взноса к страховой сумме.

 

Страховой взнос устанавливается  при подписании договора и остается неизменным в течение срока его  действия, если иное не оговорено условиями  договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:

 

1) покрыть ожидаемые претензии  в течение страхового периода;

 

2) создать страховые резервы;

 

3) покрыть издержки страховой  компании на ведение дел;

 

4) обеспечить определенный  размер прибыли.

 

На сегодняшний день страховщики  не закладывают прибыль в структуру  страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального  ведения дела.

 

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности  страховых отношений нижняя граница  цены определяется равенством между  поступлениями страховых взносов  и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров  за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.

 

Верхняя граница цены страховой  услуги определяется двумя факторами:

 

1) размерами спроса на  нее;

 

2) величиной банковского  процента по вкладам. Цена предлагаемой  страховой услуги зависит от:

 

величины и структуры  страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.

 

Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций  страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:

 

1) нетто-взнос для производства  страховых выплат и формирования  страховых резервов;

 

2) надбавка на покрытие  расходов страховой компании;

 

3) надбавка на прибыль.

17. Классификация и оценка  рисков 

 

С точки зрения природы  и последствий рисков их можно  разделить на три основные группы:

 

1) опасные события, случайные  по времени появления на множестве  отдельных однородных распределенных  объектов и по размеру причиняемых  этим объектам по отдельности  убытков (пожары, аварии, кражи, травмы  и т. п., характерные для массового  страхования однородных объектов  – домов, автомобилей и т.  д.);

 

2) редкие опасные события,  случайные по времени появления  и с высоким уровнем убытков,  причиняемых сразу множеству  компактно расположенных отдельных  объектов (катастрофические события);

 

3) опасные события, о  которых известно, что они заведомо  произойдут, но неизвестно, в какое  время и с кем (утрата трудоспособности  по старости, смерть).

 

При оценке этих групп рисков используются различные методы. Случайный  характер последствий наступления  опасных событий может быть количественно  оценен, например исходя из статистических наблюдений за ними. Если невозможно количественно оценить риски, что характерно для редких катастрофических событий, то необходимо говорить о неопределенности риска.

 

Страхование тесно связано  со случайными и исчисляемыми вероятностными рисками. Если риск не определен, то для  раскрытия неопределенности можно  применить известные методы теории «игр с природой», базирующиеся на логических методах Б. Паскаля. Подобное раскрытие  неопределенности не дает количественных оценок вероятности того или иного  исхода проявления риска, однако позволяет  выявить предпочтительные по заранее  выбранному критерию варианты действий по защите от риска. В качестве критериев могут быть рекомендованы максиминный критерий Вальда, предполагающий выбор варианта действий, обеспечивающего максимальный результат в наихудших из возможных условий, или критерий Сэвиджа, предполагающий выбор варианта, обеспечивающего минимальный риск в наихудших из возможных условий.

 

В случае если страховщик имеет  дело с массовыми рисками, то в  соответствии с законом больших  чисел распределение суммарного по всему страховому портфелю убытка будет подчиняться нормальному  распределению независимо от распределения  убытков по единичным рискам.

 

Для оценки «качества» или  степени риска с точки зрения страхования используют коэффициент  вариации, равный отношению среднего квадратиче-ского отклонения величины суммарного убытка по страховому портфелю к математическому ожиданию этого убытка. Такой подход предложен К. Бурроу. Если портфель однороден, т. е. случайные величины убытков по единичным рискам распределены одинаково, то при увеличении объема договоров в N раз коэффициент вариации уменьшается, поэтому у крупных страховых компаний тарифы объективно должны быть ниже, чем у мелких.

18. Основные методы расчета  страхового тарифа 

 

Рисковыми видами страхования  согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования  являются иные, чем страхование жизни, виды страхования:

 

1) не предусматривающие  обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

 

2) не связанные с накоплением  страховой суммы в течение  срока действия договора страхования.

 

В свою очередь, из числа  рисковых видов страхования выделяют:

 

1) медицинское страхование;

 

2) массовые рисковые виды  страхования;

 

3) страхование редких  событий и крупных рисков.

 

В случае медицинского страхования  под страховым случаем обычно понимается обращение к врачу. Для  большинства программ медицинского страхования, предлагаемых страховщиками, таких обращений может быть несколько, поэтому о вероятности наступления  страхового случая говорить не приходится. Основную часть нетто-взноса в этом случае определяют как произведение среднего количества обращений к  врачу на среднюю стоимость одного обращения для данной половозрастной группы застрахованных.

 

Массовые рисковые виды страхования  охватывают значительное число страхователей  и объектов страхования (обычно личное и имущественное страхование, а также страхование ответственности частных лиц и мелких предпринимателей), характеризующихся однородностью рисков, для которых существует достаточно большой объем статистических данных, т. е. число объектов страхования не менее нескольких тысяч, позволяющий объективно рассчитать тарифы. Случайное распределение величины убытка в массовых видах с достаточной точностью может быть описано нормальным, или логарифмически нормальным, распределением, что значительно упрощает статистические расчеты.

 

При страховании редких и  катастрофических по своим последствиям рисков их разделяют на следующие  группы:

 

1) природные катастрофы (землетрясения,  наводнения, извержения вулканов, сходы  лавин, массовые лесные пожары  и др.);

 

2) техногенные и антропогенные  катастрофы (аварии плотин, взрывы  и пожары на опасных объектах, падение летательных аппаратов,  попадание вредных и ядовитых  веществ в атмосферу, воду, почву  и т. п.);

 

3) чрезвычайно редкие  опасные события, например падение  метеоритов, массированное аварийное  отключение энергии.

 

Величина тарифной ставки по договору страхования жизни определяется с учетом:

 

1) средней продолжительности  жизни застрахованного;

 

2) срока договора;

 

3) периодичности уплаты  страхового взноса;

 

4) инвестиционной доходности (нормы доходности).

 

Исходя из практики величина взноса по страхованию жизни лишь немногим меньше страховой суммы.

19. Страховые резервы:  расчет и инвестирование 

 

Существуют следующие  виды страховых резервов, обеспечивающие текущие и будущие страховые  выплаты:

 

1) математические резервы  в страховании жизни;

 

2) резервы неоплаченных  убытков, соответствующих предварительной  полной стоимости всех убытков,  полученных до конца финансового  года, за минусом сумм, уже выплаченных  по заявлениям страхователей;

 

3) резервы незаработанной  премии, определяемые как часть  валовой страховой премии по  договорам страхования, выходящим  за пределы отчетного периода;

 

4) резервы по произошедшим, но незаявлен-ным убыткам по действующим договорам страхования, рассчитываемым на основе убытков прошлых нескольких лет для оценки будущих расходов на страховые выплаты.

 

Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» о страховании для  обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики  в порядке, установленном нормативным  правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно  для осуществления страховых  выплат.

 

Величина резерва по видам  страхования, относящимся к страхованию  жизни:

 

 

где: Р – размер резерва по виду страхования на отчетную дату; Рк – размер резерва по виду страхования на начало отчетного периода; По – страховая нетто-премия по виду страхования, полученная за отчетный период; i – годовая норма доходности (выраженная в процентах), использованная при расчете тарифной ставки по виду страхования; В – сумма выплат страхового обеспечения и выкупных сумм по виду страхования за отчетный период.

 

В подавляющем большинстве  стран инвестирование страховых  резервов нормируется в отношении  диверсификации по типу инвестиций, лимиту вложений в определенные инвестиционные инструменты и условиям ликвидности. В странах ЕС действующие нормы  представляют собой исчерпывающий  список предельных относительных вложений страховых резервов в отдельные  инвестиционные инструменты (активы). В некоторых странах ЕС допускается  превышать эти пределы, однако инвестиции сверх установленных ограничений  не считаются разрешенными активами, представляющими страховые резервы.