Страхование в Росии

 

Основные способы управления рисками:

 

1) поглощение риска, применяемое  для слабых рисков или невозможности  использования иных способов;

 

2) уклонение от риска,  применяемое в мобильных системах;

 

3) разделение и передача  риска.

 

Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска, некоторая его часть остается на собственном удержании субъекта.

5. Классификация страхования 

 

Классификация по объектам страхования: личное, имущества и ответственности. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа – маловероятные страховые случаи; вторая группа – страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т. е. при рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

 

К страхованию активов  относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении  материальных ценностей, вещей. К страхованию  активов относится и страхование  возможных потерь по долговым обязательствам.

 

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают  из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

 

При классификации по сфере  применения различные виды страхования  группируют вместе исходя из потребности  отрасли экономики. Например, морское  страхование может включать страхование  морского судна, груза, финансового  риска фрахтователя. Наряду с морским  страхованием выделяют авиационное  страхование, страхование ракетно-космических  рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

 

Классификация в интересах  лицензирования страховой деятельности выделяет: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское  страхование и др. – всего 23 вида.

 

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

 

Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

 

В ст. 969 ГК РФ предусматривается  возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества  государственных служащих определенных категорий.

 

Добровольное страхование  осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.

6. Социальное страхование 

 

Социальное страхование  представляет собой систему отношений  по перераспределению национального  дохода путем формирования из обязательных страховых взносов работодателей  и работников специальных страховых  фондов для компенсаций утраты трудового  дохода или его поддержания вследствие действия определенных социальных рисков.

 

Принципы социального  страхования:

 

1) обязательность для  всех участников (работни

 

ков, работодателей, государственных  учреждений);

 

2) распределение обязанностей  по уплате страховых взносов  в фонды социального страхования  между работниками и работодателями  с привлечением по мере необходимости  средств государственного бюджета;

 

3) соответствие размеров  страхового взноса той степени  социальной защиты, которая необходима  населению исходя из установленных  общественных стандартов уровня  и качества жизни;

 

4) соразмерность страховых  выплат степени потребности в  социальной помощи с учетом  размеров, сроков и других условий  уплаты страховых взносов;

 

5) право на получение  социальной выплаты определяется  фактами наступления социального  риска и уплатой страховых  взносов без дополнительной проверки  нуждаемости в доходе.

 

К финансовой основе социального  страхования можно отнести обязательные (в силу закона), всеобщие (для всех работодателей и в отдельных  случаях работников) и равные (в  одинаковой доле от фонда оплаты труда) страховые взносы. Социальное страхование  не преследует цели получения прибыли, и все доходы, например от инвестирования временно свободных средств, направляются только на социальные цели. Социальное страхование основано на принципах солидарности (равные условия и равные по отдельным видам социального страхования размеры страховых выплат при существенно различном абсолютном размере страховых взносов для разных страхователей).

 

Формы социального страхования  изменяются по мере изменения структуры  социальных рисков. В большинстве  зарубежных стран существуют три  основные отрасли страхования: пенсионное, медицинское (больничное), от несчастных случаев. Совсем недавно в России существовала еще одна отрасль –  от безработицы. Также постепенно формируется  новая отрасль – страхование  по долгосрочному уходу.

 

Система социального страхования  включает четыре отрасли, управляемые  тремя внебюджетными государственными фондами:

 

1) государственное социальное  страхование (ФСС);

 

2) обязательное страхование  от несчастных случаев (ФСС);

 

3) обязательное медицинское  страхование (федеральный и территориальные фонды ОМС и ПФР);

 

4) обязательное пенсионное  страхование (ПФР).

7. История развития страхового  права 

 

История страхования тесно  связана с историей договорного, торгового и гражданского права.

 

В известном Кодексе вавилонского царя Хам-мурапи (1792–1750 гг. до н. э.) хотя и нет прямого упоминания о страховании, но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества, весьма важное для последующего развития страхования ответственности.

 

В период Античности и в  Средние века страхование, оставаясь  взаимным, подчинялось уставам профессиональных коллегий, торговых гильдий, христианских общин и монастырей.

 

Развитие морского страхования  в Европе способствовало становлению  страхового законодательства (Венецианский морской кодекс, морское право  Висби и др.) и других видов страхования.

 

В эпоху Средневековья  некоммерческий тип страхования  существовал и на Руси. Так, в своде  законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси.

 

В дальнейшем в России страхование  развивалось в основном по инициативе власти. 28 июля 1786 г. был издан «Манифест  об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество  у иностранных страховщиков, и  в том же году при этом банке  была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность  страхования от огня имущества и  строений российских граждан. Однако ее деятельность, как и другие аналогичные попытки, оказалась убыточной и была прекращена.

 

В 1904 г. действовало 500 компаний, которые занимались страхованием рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхованием старости, пенсионным страхованием. Коллективное страхование  рабочих от несчастных случаев за счет предпринимателей и страхование  в больничных кассах были закреплены законодательством в 1912 г., что соответствовало  общеевропейской практике.

 

Государственное пенсионное страхование в России зародилось значительно позднее, чем в большинстве  развитых стран, – в начале XX в. –  и не получило широкого распространения.

 

Вместе с развитием  земельного законодательства развивалось  и имущественное страхование, что  удобно проследить на примере ипотеки.

 

В России существовало строгое  различие между прекращением ипотечного права и его погашением. Погашение  осуществлялось формальным уничтожением записи в ипотечной книге.

 

В Российской империи образцовая ипотека действовала в губерниях  Царства Польского по уставу 1818 г. В ее основе лежало старое польское законодательство с прусскими и  австрийскими «наслоениями». В прибалтийских  губерниях ипотека действовала  с XVIII в. и была объединена с законодательством при судебной реформе 1889 г. На европейской территории России ипотека была введена Законом от 19 мая 1881 г.

8. Предмет, система и  источники страхового права 

 

Предмет страхового права  – общественные отношения между  страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления  страхования и страховой защиты.

 

В страховом праве преобладает  диспозитивный метод правового  регулирования, при этом значение императивного  метода весьма невелико, в основном сфера его действия – это нормы, регулирующие отношения по государственному надзору за страховой деятельностью  и обязательные виды страхования.

 

Система страхового права  включает две части.

 

Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые  термины; государственное регулирование  страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности.

 

Особенная часть – нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование; имущественное  страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских  рисков; страхование банковских вкладов; обязательное страхование жизни  и здоровья военнослужащих; обязательное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний; медицинское страхование; пенсионное страхование; обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

 

К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные  акты:

 

1) Гражданский кодекс  РФ;

 

2) Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации»;

 

3) ФЗ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации»;

 

4) Закон РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации»;

 

5) ФЗ «Об обязательном  социальном страховании от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний»;

 

6) ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации»;

 

7) ФЗ «Об обязательном  пенсионном страховании в Российской  Федерации»;

 

8) ФЗ «Об основах обязательного  социального страхования»;

 

9) ФЗ «Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан,  призванных на военные сборы,  лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел  РФ, Государственной противопожарной  службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

 

В России, как и в некоторых  западных странах, источники правового  регулирования страхования образуют трехступенчатую систему:

 

1) Гражданский и Налоговый  кодексы РФ;

 

2) специальные законы  о страховой деятельности;

 

3) нормативные акты и  инструкции Правительства, Центрального  банка РФ и министерств в  области страхования.

9. Гражданско-правовое регулирование  страхования 

 

Страхование как сфера  профессиональной деятельности достаточно полно регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.

 

Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам  имущественного и личного страхования. Понятие обязательного страхования  определяется в двух видах – за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование  – ст. 969 ГК) и за счет указанных  в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 ГК закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность  страховать:

 

1) жизнь, здоровье или  имущество других определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

 

2) риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

 

Обязательное страхование  осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страховании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательно (п. 2 ст. 927 ГК). В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается:

 

1) противоправные интересы;

 

2) убытки от участия  в играх, лотереях и пари;

 

3) расходы, к которым  лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников.

 

Страхование этих интересов  делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.

 

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

 

1) риск утраты (гибели), недостачи  или по вреждения определенного имущества (ст. 930);

 

2) риск возникновения  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст. 931 и 932);