Страхование в Росии

Содержание 

 

1. Цель и задачи страхования

 

2. Экономическая сущность  страхования

 

3. Основные понятия в  страховании

 

4. Управление рисками  и страхование

 

5. Классификация страхования

 

6. Социальное страхование

 

7. История развития страхового  права

 

8. Предмет, система и  источники страхового права

 

9. Гражданско-правовое регулирование  страхования

 

10. Специальное страховое  законодательство России

 

11. Правовые основы налогообложения  страховщиков и страхователей

 

12. Цель и функции государственного  страхового надзора в РФ

 

13. Правовая природа договора  страхования

 

14. Условия и порядок  заключения договора страхования

 

15. Оформление страхового  случая

 

16. Страховая премия –  экономическая основа формирования  страхового фонда

 

17. Классификация и оценка  рисков

 

18. Основные методы расчета  страхового тарифа

 

19. Страховые резервы:  расчет и инвестирование

 

20. Платежеспособность страховой  компании

 

21. Цель и основные виды  личного страхования

 

22. Страхование жизни

 

23. Пенсионное страхование

 

24. Страхование от несчастных  случаев

 

25. Медицинское страхование

 

26. Страхование граждан,  выезжающих за рубеж

 

27. Страхование неотложной  помощи

 

28. Цель и основные виды  страхования имущества

 

29. Страхование недвижимого  имущества и сопутствующих рисков

 

30. Страхование наземного  транспорта

 

31. Страхование морского  транспорта

 

32. Страхование воздушного  и ракетно-космического транспорта

 

33. Страхование грузов

 

34. Сельскохозяйственное  страхование

 

35. Цель и основные виды  страхования ответственности

 

36. Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств

 

37. Страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих  опасные объекты

 

38. Страхование персональной  ответственности

 

39. Страхование профессиональной  ответственности

 

40. Страхование ответственности  по договору

 

41. Природа и анализ  предпринимательских рисков

 

42. Общие принципы страхования  предпринимательских рисков

 

43. Страхование финансовых  рисков

 

44. Страхование в банковском  деле

 

45. Правовое регулирование  страхования вкладов физическихлиц в банках РФ

 

46. Страхование рисков  внешнеэкономической деятельности

 

47. Основные понятия и  методы перестрахования

 

48. Факультативное и облигаторное  перестрахование

 

49. Пропорциональное и  непропорциональное перестрахование

 

50. Финансовое перестрахование

 

51. Регулирование перестраховочных  операций

 

52. Объединения, союзы  и пулы страховщиков

 

53. Субъекты страхового  дела

 

54. Структура и принципы  деятельности страховой компании

 

55. Бизнес-процессы страхования

 

56. Защита прав страхователей

 

 

 

 

1. Цель и задачи страхования 

 

Защита является целью  страхования. Основную цель страховой  деятельности можно определить как  удовлетворение общественной потребности  в надежной страховой защите от случайных  опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования  с макроэкономической позиции является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность  страховой деятельности гораздо  выше банковской, поскольку страхование  обеспечивает долговременные инвестиции.

 

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность  страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой  различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения  по каждому объекту.

 

Цели страхования достигаются  посредством осуществления страховой  деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

 

Страхование защищает имущественные  интересы граждан и предприятий  от отрицательных последствий страховых  событий, обеспечивает продолжение  хозяйственной деятельности предприятий  и непрерывность общественного  воспроизводства. В этом и проявляется  защитная роль страхования.

 

Если бы отсутствовало  страхование, то все финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались  на государство, так как именно оно  является последней инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Существующая система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

 

Система страхования представляет собой организованную форму централизации  и концентрации капитала, который  складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым  компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

 

Согласно ФЗ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных  интересов физических и юридических  лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  страховых случаев.

 

Задачами организации  страхового дела являются:

 

1) проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

 

2) установление принципов  страхования и формирование механизмов  страхования, обеспечивающих экономическую  безопасность граждан и хозяйствующих  субъектов на территории РФ.

2. Экономическая сущность  страхования 

 

Согласно ФЗ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

 

Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и  случайности его наступления.

 

Вероятность – это численная  мера оценки объективной возможности  наступления случайного события.

 

Страховые отношения обладают следующими специфическими свойствами:

 

во-первых, страхование имеет  дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями – такими, которые могут наступить и  принести убытки, а могут и не наступить;

 

во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности  и обязательности передачи покупателю товара или услуги за деньги. В страховании  дело обстоит иначе. Страховые отношения  по закону и условиям договора строгой  индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности  и в случае получения клиентом страхового возмещения;

 

в-третьих, страховые экономические  отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. Вышеуказанные  свойства этих отношений проявляется  в том, что в них вступают и  получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный  договором страхования страховой  случай.

 

Экономическая сущность страхования  проявляется в экономических  отношениях по передаче риска в обмен  на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся: случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического  расчета; фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью расклада ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда); наличием временных и пространственных границ расклада ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

 

Экономическую сущность страхования  характеризуют следующие признаки:

 

1) экономические отношения,  имеющие гражданско-правовую форму;

 

2) наличие страхового  риска и математических методов  его количественной оценки;

 

3) формирование замкнутого  страхового сообщества данного  страхового фонда;

 

4) замкнутое перераспределение  рисков и связанных с ним  ущербов в пространстве и времени;

 

5) возвратность страховых  платежей (распределенная в пространстве  и во времени);

 

6) самоокупаемость страховой  деятельности.

3. Основные понятия в  страховании 

 

Страхование в узком понимании  – это отношения, регулируемые законом  о страховании и являющиеся предметом  деятельности специализированных страховых  организаций – страховщиков.

 

Страхование в широком  смысле поглощает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже иными законодательными актами.

 

Объектом страхования  являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

 

Роль страхования в  рыночной экономике описывают следующие  основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

 

Риск определяют в самом  общем виде как вероятностное, случайное  распределение результатов хозяйственных  действий субъекта.

 

Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления  негативных результатов, ущерба. К таким  рискам относятся: риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или  статистическими. Но в жизни встречаются  и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом.

 

Чистые риски можно  застраховать, а спекулятивные –  нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека. Риск оценивается по средней  величине убытка и вероятности его  наступления.

 

Случайное распределение  убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем  меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

 

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как  защитный механизм передачи риска.

 

Понятие услуги является фундаментальным  в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, можно сказать, что страховщики  продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке  слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и  может быть переведено как «быть  уверенным».

 

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

 

Взимаемая страховщиком страховая  премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой  сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда  для выплаты по всем страховым  случаям, уплаты всех расходов страховщика  и по возможности не превышать  цены конкурентов.

4. Управление рисками  и страхование 

 

Риск представляет собой  случайное распределение результатов  хозяйственных действий субъекта.

 

Субъект риска представляет собой активного участника деятельности, принимающего решение. К субъектам  риска можно отнести нацию, государство  в лице органов его управления, предпринимателя, собственника, семью, отдельных граждан.

 

К объектам риска относятся: целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и  отдельного гражданина, предпринимательская  деятельность.

 

Функции риска:

 

1) предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий;

 

2) защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;

 

3) спекулятивная, обеспечивающая  возможность выигрыша при случайном  или спланированном благоприятном  стечении условий проявления  риска;

 

4) социально-экономическая,  заключающаяся в естественном  отборе наиболее эффективных  субъектов риска и методов  их действий.

 

С точки зрения причин возникновения  и масштабов последствий выделяют фундаментальные и специфические  риски. Фундаментальные (объективные, системные) риски вызываются причинами, которые неподвластны воле людей  и воздействуют на большие территории группы людей, например землетрясения. Фундаментальные риски можно  причислить к форс-мажорным обстоятельствам. Специфические (субъективные) риски  связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами. Негативное проявление субъективных рисков обычно связано с недостаточным  учетом или пренебрежением какими-либо обстоятельствами.

 

Несмотря на объективную  природу большинства рисков, история  развития человечества доказывает, что  рисками возможно управлять. Управление рисками, как и управление любыми процессами, включает выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг, или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент) и контроль результатов. Управление рисками вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации является наукой и искусством одновременно.