Страхование в Росии

 

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев  осуществляется по трем направлениям.

 

1. Покрытие рисков производственного  травматизма и профессиональных  заболеваний. Сфера действия страхования  ограничивается последствиями несчастных  случаев, происходящих на рабочем  месте или в рабочее время  (включая время нахождения в  пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении  страхового случая гарантирует:

 

а) пособие по временной  нетрудоспособности;

 

б) единовременную страховую  выплату;

 

в) ежемесячные страховые  выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

 

г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и  т. п.

 

2. Обязательное государственное  страхование жизни и здоровья  тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная  деятельность связана с повышенным  риском несчастного случая при  исполнении своих служебных обязанностей.

 

3. Обязательное личное  страхование пассажиров, перевозимых  воздушным, железнодорожным, водным  и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам.

25. Медицинское страхование 

 

В современных государствах существуют следующие формы организации  медицинской помощи: платная (частная) медицина; добровольное медицинское  страхование; обязательное медицинское  страхование; национально-государственная  система здравоохранения.

 

В настоящее время можно  выделить три основные системы здравоохранения:

 

1) преимущественно государственная – в Великобритании и Канаде;

 

2) преимущественно страховая – в Германии, Франции и др.;

 

3) преимущественно частная  (платная) – в США.

 

Обязательное медицинское  страхование (ОМС) и страхование  лекарственного обеспечения (СЛО) –  важнейшие элементы системы социального  страхования, призванные обеспечить охрану здоровья и получение необходимой  медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для  населения. Это означает обеспечение  всем гражданам равных гарантированных  возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.

 

Цель ОМС состоит в  сборе, сохранении страховых взносов  и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и  территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных  условиях и в гарантированных  размерах.

 

Добровольное медицинское  страхование практически аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами:

 

1) добровольное медицинское  страхование в отличие от обязательного осуществляется полностью на коммерческих условиях;

 

2) как правило, добровольное  медицинское страхование является  дополнением к системе обязательного;

 

3) ОМС использует принцип  страховой солидарности, а ДМС  основано на принципах страховой  эквивалентности;

 

4) участие в ДМС не  регламентируется государством  и реализует потребности и  возможности каждого отдельного  гражданина или профессионального  коллектива в объемах и качестве  лечения, сервисных услугах, в  том числе вне прямой зависимости  от медицинских показаний и  рекомендаций лечащего врача.

 

Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение  расходов на рекомендуемое с медицинской  точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни  или при несчастном случае. Учитывая возможности современной медицины, а также потребности и финансовые возможности клиентов, страховые  компании разрабатывают правила  страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы  добровольного медицинского страхования.

26. Страхование граждан,  выезжающих за рубеж 

 

Этот вид страхования  представляет собой компенсацию  медицинских расходов, которые могут  возникнуть в заграничной поездке  вследствие внезапного заболевания  или несчастного случая. Оно довольно тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских  расходов).

 

Кроме компенсации медицинских  расходов, такое страхование может  включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного  страхования.

 

При страховании граждан, выезжающих за рубеж, страховыми случаями обычно признаются:

 

1) получение платной медицинской  помощи при несчастном случае  и в случаях острого заболевания  или обострения хронического  заболевания;

 

2) непредвиденная внезапная  утрата трудоспособности;

 

3) утеря багажа, денег,  документов не по вине застрахованного;

 

4) непредвиденные расходы,  необходимость которых вызвана  возникновением общегражданской  и автогражданской ответственности;

 

5) отказ от использования  билетов и даже от поездки  по объективным причинам;

 

6) неисполнение договорных  обязательств туриста или турагента. Существуют две формы организации страхования граждан, выезжающих за рубеж: компенсационная и сервисная.

 

При компенсационной форме  элемент страхования неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании  представленных документов получает от страховщика компенсацию тех  расходов, которые включены в страховое  покрытие.

 

Наибольшее развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. До поездки  клиент заключает с российской страховой  компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует  ему оплату оговоренных медицинских  расходов, а также оказание соответствующих  услуг. В страховом полисе указаны  телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного  случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

 

В отличие от других видов  рискового страхования страховой  тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

 

Основными факторами, влияющими  на величину тарифа, являются: возраст  застрахованного; страна поездки; продолжительность  поездки; цель поездки; лимит ответственности  страховщика; применение лимитов и  франшиз; способ продаж.

27. Страхование неотложной  помощи 

 

Страхование неотложной помощи представляет собой специфический  вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи – об оказании услуги в форме немедленной помощи. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования – каско. Соответственно, и в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, предметом страхования неотложной помощи.

 

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании  граждан, выезжающих за рубеж. Широкое  распространение в западных странах, особенно в Италии, получило страхование  технической помощи на дорогах, несколько  менее развито страхование технической  помощи в домашнем хозяйстве, медицинской  помощи на месте постоянного проживания и т. д.

 

Компании, оказывающие услуги в этой области, предлагают своим  клиентам услуги по организации следующих  видов неотложной помощи:

 

1) медицинская помощь  на территории страны постоянного  проживания;

 

2) помощь гражданам, выезжающим  за рубеж;

 

3) помощь на дорогах;

 

4) помощь владельцам яхт  и лодок;

 

5) техническая помощь  в домашнем хозяйстве;

 

6) юридическая помощь;

 

7) техническая помощь  владельцам компьютеров;

 

8) техническая помощь  владельцам сотовых телефонов.

 

В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного  автомобиля) предлагаются в крупных  городах в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной помощи постепенно выделяется в самостоятельный вид сервисно-страховых услуг.

 

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает  только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосредственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Раскрытый вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

28. Цель и основные виды  страхования имущества 

 

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов  любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его  утраты или повреждения. Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования  могут быть также застрахованы следующие  имущественные интересы: риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а также  риск убытков от предпринимательской  деятельности.

 

Видами имущественного страхования  являются:

 

1) страхование средств  наземного транспорта (за исключением  средств железнодорожного транспорта);

 

2) страхование средств  железнодорожного транспорта;

 

3) страхование средств  воздушного транспорта;

 

4) страхование средств  водного транспорта;

 

5) страхование грузов;

 

6) сельскохозяйственное  страхование;

 

7) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного  страхования;

 

8) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных  средств.

 

Цель имущественного страхования  – возмещение ущерба.

 

Максимальная величина страховой  суммы в имущественном страховании  определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

 

Страховой стоимостью для  имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для имущества различают следующие  виды стоимости:

 

1) восстановительная –  сметная стоимость нового объекта,  аналогичного подлежащему оценке;

 

2) действительная – восстановительная  (первоначальная) стоимость, за вычетом  суммы, соответствующей степени  износа;

 

3) остаточная (общая) –  продажная цена здания, которую  может получить страхователь (если  здание подлежит сносу или  утратило всякую ценность на  длительный период);

 

4) балансовая – отражена в бухгалтерском учете.

 

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Самая простая форма  собственного участия называется эверидж – степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю.

 

Иная форма собственного участия – франшиза – используется, когда страхователь принимает участие  в ущербе определенной суммой. Франшиза – это определенная договором  страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную  и условную франшизу.

29. Страхование недвижимого  имущества и сопутствующих рисков 

 

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имущественного страхования. Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

 

Основными рисками при  страховании от огня традиционно  считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза.

 

При страховании от кражи  объектом страхования, как и при  страховании от огня, является имущество  юридических и физических лиц. В  отечественной практике страхование  от кражи обычно включают в огневое  страхование.

 

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества  является страхование прав собственности  на недвижимость как составная часть  страхования рисков ипотеки.

 

В отличие от обычного страхования  имущества страхование права  собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся  к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.