Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике

     Страховая сумма должна соответствовать страховой  стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль. 

1. Страхование грузов - КАРГА

     В российской страховой практике грузы страхуются на одном из следующих условий, это:

1. с ответственностью за все риски.

     По  этому договору возмещение от гибели или повреждения груза или  его части, произошедшей по любой причине за исключением за исключением случаев предусмотренных договором, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.

     В морском страховании под аварией  понимаются убытки и расходы причинённые  морскому предприятию. Аварии бывают общими и частными.

     Чтобы авария была признана общей нужно:

• преднамеренность;
• разумность;
• чрезвычайность расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от общей опасности.

     При общей аварии убытки делятся между  всеми участниками аварии.

     При частной аварии убытки ложатся на владельца имущества.

     Договор, заключающийся на данным условиях обеспечивает объём страхового покрытия, т.к. он страхует от всех рисков:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• взрыв;
• затопление;
• выброс газа;
• авария транспортного средства;
• крушение;
• кража с взломом;
• действия третьих лиц.

2. с ответственностью за частную аварию.

     Обеспечивает  возмещение убытков от повреждения  или полной гибели груза или его  части в результате:

• стихийных бедствий;
• крушения или столкновения перевозочных средств между собой;
• удары перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы, включая посадку судна на мель и повреждение об лёд;
• при погрузке, укладке, заправке топливом.

     Кроме того, этот договор покрывает убытки вследствие пропажи транспортного  средства без вести, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.

     Вместе  с тем этот договор не покрывает следующие риски:

• наводнение и землетрясение;
• кража или недостатки груза;
• отпотевание груза, «подмочки» груза осадками;
• обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки.

 

3. без ответственности  за повреждение.

     По  договору возмещается убытки о полной гибели груза, если его части в  тех же случаях и на тех же условиях, что и за страхование в п. №2.

     Не  возмещаются ущербы от повреждения  груза. 

     Эти договоры страхования груза могут  заключаться, как на единую перевозку, так и на перевозку всего груза в течение определённого срока, то в этом случае оформляется «генеральный» полис. Договор страхования может предусматривать перевозку груза партиями или по частям, но при этом в договоре страхования страховая сумма указывается полностью на весь груз, а ответственность страховщика по каждой партии груза определяется исходя и з доли этой партии в общей страховой сумме, обычно, эти договоры предусматривают условную/безусловную франшизу. Для заключения договора страхования на перевозку груза, страховщик получает от страхователя письменное заявление. В заявлении необходимо отобразить следующие требования:

1. точное название груза, род упаковки, вес;
2. номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
3. вид транспорта;
4. способ отправки груза:

• навал;
• насыпь;
• наливом;
• в штабелях;
• в трюме;
• на палубе.

5. пункты отправления, перегрузки, назначения груза;

6. дата отправки груза;
7. страховая сумма;
8. условия страхования.

     Ответственность по договору страхования начинается с момента когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки на склад грузополучателя или какой-либо другой склад. Ответственность страховщика после выгрузки груза на склад длится ещё несколько дней. При предъявлении претензии на страховое возмещение страхователь или выгадоприобретатель обязан документально доказать следующее:

• свой интерес в застрахованном имуществе;
• наличие страхового случая;
• размер своей претензии по убытку.

     Для доказательства своего страхового интереса используются следующие документы:

• коносаменты;
• железнодорожные накладные, другие перевозочные документы фактуры счета. Из содержания этих документов должно явственно следовать, что страхователь имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта используются чартер партии и коносаменты.

     Чартер  партии – это документ, который оформляется договором морской перевозки груза, заключаемый с условием предоставления для перевозки груза, либо сего судна, либо его части, либо определённых судовых помещений.

     Коносамент  – это транспортный документ, выдаваемый перевозчиком отправителю груза, перевозимых водным путём, он подтверждает принятие груза к перевозке и обязывает перевозчика передать груз в порту назначения грузополучателю.

     Для доказательства страхового случая используются документы:

• морской протест;
• выписка из судового журнала;
• справка о возбуждении уголовного дела;
• другие официальные акты с указанием причин страхового случая.

     В случае пропажи перевозящего средства без вести, то используется:

• свидетельство о времени выхода из пункта отправления;
• свидетельство о неприбытии в пункт прибытия, в установленный срок, установленный для признания перевозящего средства пропавшим без вести.

Документы для определении размеров претензии  по убыткам:

• акты осмотра груза аварийным комиссаром;
• акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определены убытки.
• Оправдательные документы на производственные расходы, счета по убытку;

     В случае требований о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии. Предоставленный обоснованный расчёт диспаша (диспашор – человек, занимающийся диспашей).

     При этом на стороне требующего распределения  убытков среди участников, требуется  доказать, что заявленные убытки и  расходы, действительно должны быть признаны общей аварией. 

2. Страхование судов – КАСКО.

     Это одна из древнейших и сложных отраслей народного страхования.

     Суда  делятся на группы по:

• назначению;
• районам плавания;
• материалам постройки;
• ходу движения (парусные, колёсные, винтовые);
• роду двигателя (ветровые, паровые);

Торговые  суда делятся на наливные и сухогрузы.

Страховщики принимают на страхование любой  имущественный интерес связанный  с эксплуатацией судна от любых  случайностей и опасностей во время  или в период постройки судна.

Условия страхования плавающих средств  завися от цели их использования. Наиболее крупная сфера деятельности это  страхование торговых судов.

КАСКО страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения и конструктивной гибели транспортного средства.

Страховое покрытие распространяется на:

1. судно;
2. машинное оборудование;
3. оснащение;
4. всё, что есть на борту.

     Страхуя все убытки, которые произошли  во время судовождения различают  понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.

     Полная  гибель судна – это означает, что судовладелец потерял судно безвозвратно.

     Полная  конструктивная гибель судна это собственность, находящаяся в состоянии не подлежащим восстановлению, она признаётся в случае если затраты на на ремонт большей стоимости корабля после ремонта.

     Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных  аварий.

     Характеристическими чертами страхования судов является:

1. ограничение области страхования, она является крайне конкурентной, т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов;
2. срок страхования обычно составляет один срок;
3. в полисе обязательно указываются географические рамки планирования грузов;
4. страховая сумма и тариф установлена в индивидуальной для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов, на тарифную ставку влияют следующие показатели:

• стоимость судна;
• возраст судна;
• тип судна;
• грузоподъёмность;
• мощность двигателя;
• классификация;
• флаг, под которым ходит судно;
• менеджмент (владения, капитал, экипаж);
• район плавания;
• условия страхового покрытия.

 

     Объём страхового покрытия в зависимости  от условий страхования.

Условия страхования судов      Объём страхового покрытия	С ответственностью за гибель и повреждения	С ответственностью за повреждение	С ответственностью только за полную гибель, включая расходы по спасанию	С ответственностью только за полную гибель
Убытки  вследствие полной гибели судна	+	—	+	+
Расходы по устранению повреждений, его корпуса, механизмов машин, оборудования	+	+	—	—
Убытки, расходы, взносы по общей1 аварии и доли риска	+	+	—	—
Необходимые расходы, связанные со спасением судна	+	—	+	—
Необходимые и целесообразно-производственные расходы по предварительному уменьшению и установленных убытков	+	+	+	—