Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике

Содержание  лекций: 
 

Социально-экономическая  сущность страхования 
и её роль в рыночной экономике.

 

     Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

     Риски можно ограничить следующими путями:

1. Переложения – достигается путём переложения ответственности на другого (партнёра) при включении соответствующего пункта в договор (ех: переложение риска по перевозке грузов на компанию поставщика или перевозчика).
2. Разделение – т.е. разделение риска при осуществлении крупных проектов, в котором принимают участие несколько исполнителей, каждый из несет ответственность в пределах своей доли участия (ех: крупное строительство).
3. Рассеивание – это возможно при целенаправленном формировании портфеля заказов (ех: банк, чтобы уменьшить риск не возврата, рассеивает выдачу ссуды на несколько фирм)

     Однако  все эти меры полностью от риска  не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких фондов:

• Государством;
• Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;
• Страховыми организациями.

В РФ существует две сферы страхования:

• Государственное, социальное страхование;
• Индивидуальное, частное страхование, в его основе лежит договор страхования, договор может быть добровольным или принудительным.

     Через страхование финансовых последствий, несение определённых видов риска перекладывается на страховщика.

     Признаки  страхования:

1. Чрезвычайность, которая связывает страхование с определённой защитой общественного производства;
2. Замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;
3. Возместимость ущерба, при котором чем больше охвачена страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплата (максимального ущерба за минимальные взносы);
4. Возвратность внесённых платежей на указанной территории в масштабе в среднем 5 лет.

Функции страхования:

№	На  уровне индивидуального  производства.	На уровне всего народного хозяйства.
	Рисковая	Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
	Облегчение  финансирования	Освобождение  государства от дополнительных финансовых расходов
	Предупредительная	Стимулирующая
	Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках	Защита интересов  пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

 

     Основные  предпосылки и  принципы страхования.

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;
2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;
3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

     Принципы  страхования:

     Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

     Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того, что бы страховая компания не обанкротилась её доходы должны балансироваться с расходами.

       
 
 
 

     Принцип случайности, события от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (ех: поджог).

     Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

     Совокупность  страховых отношений выражающихся страховой терминологией можно  разделить на три группы:

1. Страховые отношения, связанные с общими  условиями страхования;
2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда
3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда

 
 

     Страховая защита – это совокупность перераспределения отношений по поводу преодоления или возмещения потерь, наносимых объектом страхования.

     Страховой интерес – это экономическая потребность заинтересованных лиц участвовать в страховании.

     Страховщик – это (всегда страховая компания) юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключённым договором страхования принимает на себя обязательства возместить ущерб понесённый страхователем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определённое вознаграждение.

     Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.

     Застрахованный  – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям страхования.

     Объект  страхования – это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

     Предмет страхования – это конкретный объект страхования.

     Страховая ответственность – это совокупность прав и обязанностей страховщика по защите интересов страхователя, предусмотренных конкретным договором.

     Лимит ответственности  страховщика – это максимально возможная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования и фиксирующаяся в страховом полисе.

     Получатель  страхового вознаграждения или страховой  суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставляется право на получение соответствующих денежных средств.

     Страховой полис – это документ, выдаваемый страховщиком и подтверждающий договор страхования, он содержит условия заключённого договора.

     Правила страхования – это условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключения, при которых страховщик, обычно, освобождается от ответственности (так называемые форс-мажорные обстоятельства). 
 

     Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

     Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

     Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

     Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

     Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.

     Срок  страхования –это период времени, в течение которого застрахован объект страхования.

     Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно застраховать.

     Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

     Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

     Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота. 
 

     Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.

     Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

     Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

     Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

Правовые  основы страховой деятельности. 
Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности.

 

     Правовым  основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и  страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование».

     Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года.

     В первоначальном варианте от 1992 года.

Гл.1

• Понятие страхования;
• Страховой риск и случай;
• Страховая выплата;
• Страховой агент и брокер;

Гл.2

• Обеспечение финансовой устойчивости страховщика;
• Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;
• Страховые резервы и фонды страховщика;
• Гарантии платёжеспособности;
• Учёт и отчётность страховщика;

Гл.3

• Государственный надзор за страховой деятельности;
• Государственный надзор;
• Лицензирование страховой деятельности;

Гл.4

• Заключительное  положение;
• Рассмотрение споров;
• Международный договор;
• Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.

 

     Надзор  за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору  за страховой деятельностью Министерства РФ.

     Функции департамента:

• Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
• Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
• Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
• Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.