Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике

 

     Не  возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

• умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;
• известной страхователю не мореходности судна до выхода судна в рейс;
• износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования;
• эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;
• прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения;
• расходы по содержанию судна и экипажа, за некоторыми исключениями;
• убытки и расходы, связанные с удалением остатков застрахованного судна, причин ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;
• косвенные убытки страхователя.

     Договор страхования судов заключается  на основании письменного заявления, в котором сообщаются точные сведения о судне, страховой сумме, условия страхования.

     Если  судно страхуется на один рейс, то указывается  пункт начала и окончания рейса, пункты захода и продолжительность  рейса.

     Если  судно страхуется на определённый срок, то указывается район плавания и  срок страхования. 

3. Страхование ответственности  судовладельца.

     По  мере развития судоходства появилось  большое количество судов, насыщение  морей плавсредствами, а так же всё большее и лучшее оснащение портов, дорогостоящими, в основном, сооружениями, отсюда возрастает ответственность за возможное причинение ущерба третьим лицам. Эти риски, обычно, покрываются через клуб, взаимного страхования судовладельцев (P&I). Эти клубы взаимного страхования судовладельцев, менеджеров и других лиц связанных с эксплуатацией судов по отношению к третьим лицам. В настоящее время действует около 70 P&I клубов, которые расположены преимущественно в Англии, Швеции, Норвегии и США. Деятельность этой организации основана на международной организации представителей, т.е. корреспондентов клуба. Корреспонденты клуба защищают интересы членов клуба в определённой стране, а при необходимости привлекают специалистов и экспертов.  Финансовая база клуба состоит из взносов членов клуба, из которых формируются страховые фонды. Страховые взносы подразделяются:

1. предварительные взносы.

     Определяются  советом директоров к началу полисного  года (полисный год начинается 20.02 в 12:00 АМ по Гринвичу);

2. дополнительные взносы.

     Если  в конце полисного года обнаруживается, что предъявленных претензий  больше, то тогда делаются дополнительные взносы;

3. чрезвычайные взносы.

     Они собираются при возникновения катастрофических убытков. 

Основные  страховые риски  через P&I клубы

1. груз;
2. телесные повреждения;
3. повреждения неподвижно плавающих объектов;
4. столкновения;
5. перемещение остатков судна;
6. претензии со стороны команды;
7. отсутствие возмещения по общей аварии;
8. штрафы;
9. расходы на буксировку;
10. карантинные издержки;
11. имущество на корабле;
12. судебные издержки.

     Крупнейший  клуб: «Бермудская ассоциация взаимного  страхования судовладельцев соединённого королевства Великобритании и Северной Ирландии».

     Суммарный тоннаж застрахованного этим клубом – 200 БРУТТО регистрированных тонн. Наш  «Ингосстрах» работает по правилам этого  клуба.

Страхование грузов в международной  торговле

     Информации  не имеется!

Страхование автотранспорта.

     В качестве страхователя могут выступать  физические и юридические лица.

     Страхование автотранспорта производится в добровольной форме. Организации, как юридическое  лицо, страхует автотранспорт, находящийся  у них на балансе, либо арендуемое, либо приобретённое в лизинг. Объектом страхования может быть любой самоходный автотранспорт, который подлежит государственной регистрации. Все виды автотранспорта страхуются. При страховании на условиях КАСКО объектом является автотранспорт в комплекте завода изготовителя. Наши отечественные страховщики, обычно, предлагают страхование КАСКО и дополнительное оборудование в одном портфеле со страхованием багажа, находящегося в автотранспорте, и в принципе автотранспорт может быть застрахован:

1. на сумму равной полной стоимости в новом состоянии, по рыночной цене на момент заключения договора;
2. на сумму с учётом индекса для подержанного автотранспорта;
3. на сумму ответственности страхователя перед организацией сдавшей автотранспорт в аренду;
4. по неполной стоимости с установленной пропорцией ответственности.

     Договор, по которому уже выплачивалось страховое  возмещение, но не в полном объёме, сохраняет своё действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и страховой выплатой.

     Риски, от которых страхуется автотранспорт, оговариваются со страховщиком и  часто из набора рисков исключается  кража.

Личное  страхование.

 

     Личное  страхование представляет собой  важный финансовый механизм обеспечения  благосостояния населения. Предметом  личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.

     По  условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования. 

1. Страхование жизни.

     (XVIIв. в Англии)

     в современных условиях страхование  жизни представляет собой обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

3. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Система страхования жизни  и благополучия человека

	Государственное  социальное страхование	Коллективное  страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование  минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование  привычного уровня жизни	Гарантирование  достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая  форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное  или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные  взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и  пособия, размер которых закреплён законом	Определяются  в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования	Определяется  по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

 

     

Страхование жизни  на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

     

Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;
• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

 

     

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

     

Срочное страхование  жизни бывает на случай смерти или  дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

     

Наиболее часто  встречаемое смешанное страхование  жизни этот договор сомещает в  себе следующее:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     

По смешанной  форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.

     

Если в период действия договора страхования со страхователем  происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     

Договор страхования  «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

     

Все страховые  суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования. 

Формы реализации накопительной  функции.

1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

     

Каждый год  страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.