Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике

 

     Помимо  страховщиков на страховом рынке  действуют и страховые посредники – это:

• страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний, заключающие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса «А» и субъагенты².
• страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.

Договор страхования и  принципы страхования.

 

     Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

     Рассмотрим  трёхсторонний характер страховой  операции:

                Риск

       
 
 
 

Страхователь                     Страховщик 
 

С точки  зрения страхователя:

1. страхователь знает природу риска;
2. страхователь должен охарактеризовать риск;
3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

 
 

С точки  зрения страховщика:

1. страховщик получает информацию о риске;
2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;
3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

 
 

     Заявление на страхование

     Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

• страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
• страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

     Важной  частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

• вид страхования;
• сумма страхования;
• период страхования;
• величина страховой премии, виды и способы её внесения.

     Страховщик  может ограничивать размеры риска  включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

• совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;
• совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;
• военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;
• воздействие ядерного или ионизирующего излучения;

Содержательность  договора, как юридического факта  признаётся совокупность его условий:

• Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу);
• Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
• Частные – применимы только для конкретного клиента.

Права и обязанности  сторон по договору страхования

Страхователь

     Имеет право:

1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;
2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;
3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховщик

     Несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Имеет право:

1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

• если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
• если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;
• если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;
• если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

Прекращение договора страхования

     При прекращение договора страхования  следует различать основания, которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается недействительных с самого начала

     Договор страхования не действителен на будущее если:

1. истёк срок действия договора страхования;
2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования;
3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки;
4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла замена страхователя другим лицом;
5. произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;
6. судом было признано, что договор страхования недействителен;
7. в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;
8. договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению обеих сторон.

     Договор страхования не действителен с момента заключения если:

1. договор страхования заключён после наступления страхового случая;
2. объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;
3. судом было признано, что договор страхования недействителен.

Возобновление договора страхования  в льготные дни

     Большинство полисов заключается на 1 год и  перед окончанием договора страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на возобновление».

Страхователь как объект страхования

     В имущественном страховании эти  отношения могут выступать в  форме:

• право собственности;
• право аренды имущества;
• ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.

     В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества.

     В страховании жизни, страховой интерес  не ограничен, каждый человек имеет  неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

     Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

     Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый страхователем  третьей стороне, то к страховщику  переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие указанное в договоре страхования.

Принцип контрибуции. (см. раздел страхование  имущества)

Метод и принципы расчёта  страховой премии.

 

     Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

     Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы: