Автор: Пользователь скрыл имя, 12 Мая 2012 в 13:36, лекция
Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.
Две формы начисления бонусов:
а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;
б) из прибыли
от прироста стоимости инвестиционных
вложений страховых резервных фондов.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может:
Эти договоры страхования
предусматривают участие
Аннуитеты
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения
страховых тарифов по аннуитетам
используют таблицы смертности не для
населения в целом, а для населения
имеющее более высокие
Виды аннуитетов:
Стоимость выкупа страхового договора
Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор страхования. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от времени, в течение которого выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.
Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.
Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость выкупа договора. В различные периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до 90% выкупной суммы страхования.
Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по трём аспектам:
При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:
Страховщик может принимать четыре вида решений по поводу возможности заключения того или иного договора
Этот
вид страхования
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В
объём ответственности
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного , связанные с:
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является расстройство здоровья или смерть застрахованного.
В договоре страхования, обычно, подробно описываются все события, которые включаются в состав страхового события и исключаются из него.
Из договора страхования исключается:
как правило, страховая компания не оплачивает страховые случаи, произошедшие до начала действия договора.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:
Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.
Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей
Услуги, которые предоставляются по полису следующие:
Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.
Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.
Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.
Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:
Сегодня
на Западе страхование ответственности
является динамично развивающейся
отраслью, особое место в котором
занимает автогражданская
Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.
От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.
Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам.
Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).
При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять претензию.
Что бы предъявить претензию нужно:
ущерб может быть выражен в любой форме:
Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права пользования чем-либо.
Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ).
Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.
Причинная связь.
Потерпевший
должен самостоятельно доказать, что
в результате действия или бездействия
какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании
страхового случая важной особенностью
является возможность прямого контакта
между страховщиком и потерпевшим.
Ущерб
Претензия
Возможность
прямого
контакта
Страхование гражданской ответственности
В
каждой стране существует своя классификация
видов гражданской
Страхование автогражданской ответственности.
Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:
Страхование
автогражданской
В РФ страхование автогражданской ответственности до настоящего времени (15.12.2000 г.) осуществляется только в добровольной форме.
Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ: юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый третьим лицам.
Страховать
свою автогражданскую
Объектами
страхования автогражданской
Российские страховщики не считают страховым событием следующее:
страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают:
На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов.
В
странах Запада этот вид страхования
рассматривается как
При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.
Страхование профессиональной ответственности
Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата, дипломов и других документов. В зависимости от рода деятельности лицу определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.
Это система финансовых и договорных отношений между страховыми компаниями, в процессе которых страховщик принимая риск на страхование, часть ответственности по нему с учётом своих финансовых возможностей и условий существующих договоров, передаёт на согласованных условиях другим страховщикам. То есть перестрахование достигается защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев, а так же и то, что оплата суммы страхового возмещения осуществляется коллективно всеми участниками договора перестрахования. Первичный страховщик может взять на свой счёт лишь определённую часть заключённых им договоров страхового исхода из условий финансовой устойчивости и обеспеченности его страхового портфеля. Необходимость и объёмы перестрахования первичных рисков перестраховщика определяются следующими факторами:
экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми компаниями созданного первичного страхового фонда. Существует два способа перестрахования:
При
сострахование основной страховщик
получивший крупный риск, который превышает
его возможности по выплате страхового
возмещения в случае убытка просто делится
с другим страховщиком, определёнными
долями ответственности на тех же условиях,
на которых он сам получил этот риск. Участвующие
в состраховании страховщики получают
часть страховой премии и несут соответственно
долю ответственности по возможным убыткам.
Этот метод применяется страхователями
редко и относится к дружественным страховым
компаниям, компаниям внутри концернов
или в виде дружеского акта по отношению
к партнёру.
Схема передачи страхового риска:
Первичное
страхование риска
Вторичное страхование риска
Цедент (страховщик, перестрахователь) – это страховщик, передающий риск в перестрахование.
Цессионер (цессионарий, перестраховщик) – это страховщик, принимающий риск в перестрахование.
Ретроцедент – это страховщик или перестраховщик, передающий принятый в перестрахование риск в ретроцессию (вторичное перестрахование).
Ретроцессия – это процесс дальнейшей передачи ране принятого на страхование риска.
Ретроцессионарий – это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.
Собственное удержание – это часть страховой суммы, в пределах которой страховщик несёт ответственность по застрахованным рискам.
Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает собственное удержание.
Квота – это доля участия страховщика в перестраховании.
Лимит ответственности – это сумма, ограничивающая имущественную ответственность перестрахователя по договору.
Приоритет
– это сумма, в пределах которой несёт
ответственность цедент по договору страхования.
Перестрахование при нём цедент удерживает на свою ответственность лишь определённую, соответствующую его финансовым возможностям, долю от каждого возможного страхового случая, которая называется удержанием. Всё что превышает лимит собственного удержания передаётся в перестрахование.
Условия передачи рисков в перестрахование принципиально отличаются от сострахования, поскольку риски приобретены цедентом, и он может распоряжаться ими по собственному усмотрению, то передача рисков происходит за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригиналом или перестраховой комиссией, которая удерживается цедентом. Перестрахование доли страховой премии по этим рискам, кроме того, как правило, по благополучным, перспективным рискам цедент требует от цессионера участия в их будущей прибыли (тантьема). Принятие в перестрахование чужих рисков является вполне прибыльным делом, т.к. страховщик кроме комиссии, а иногда и тантьемы, не несёт других расходов по приобретению страхования (содержание аппарата сотрудников, реклама и т.д.). Существуют страховые компании, которые специализируются только на приёме в перестрахование чужих рисков и даже не прибегают к традиционному страхованию.
Различные формы перестрахования:
Факультативное перестрахование.
При
этом перестраховании цедент решает
самостоятельно будет ли он передавать
риск полностью или его часть
в перестрахование и
Договорное (облигаторное) перестрахование.
Здесь стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между собой письменный договор о передачи и принятии рисков перестрахования (долгосрочные договоры по участию в перестраховании пересматриваются ежегодно). Обычно, в договорах перестрахования участвуют несколько компаний, каждая из которых берёт в перестрахование лишь не большую долю предлагаемого эксцедента. Любая передающая компания нуждается в перестраховой защите на весь период своей практической деятельности. Поэтому страховой портфель её предложений о перестраховании действует с различными вариациями из года в год и обычно в конце года пересматривается.
Факультативно-
Его ещё называют договором «открытого покрытия». Оно даёт цеденту свободу принятия решений в отношении каких ресурсов и каком размере следует передать перестраховщику (цессионеру). Цессионер в свою очередь обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Для цессионера этот договор может быть не выгодным и небезопасным, т.к. цедент, проведя антиселекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование только самые небезопасные риски, поэтому такие договоры заключаются с цедентами, которые пользуются полным доверием.
Облигаторно-
Является
обязательным для цедента и необходим
для цессионера. Наиболее часто встречается
между головной компанией и филиалами.
Цессионер выбирает себе самые выгодные
риски, т.к. это даёт возможность контролировать
политику цедента, то эта форма является
не желательной для отдельных страховых
компаний.
Существующие договоры перестрахования можно разделить на две группы, в зависимости от распределения ответственности по рискам, между сторонами договора:
Пропорциональное перестрахование.
При этом цессионер страхует часть страхового портфеля цедента и здесь страховая премия, ответственность и ущерб делятся пропорционально между цессионером и цедентом.
Три формы:
Цессионер берёт на себя определение доли и квоты, во всех рисках цедента. Квоты устанавливаются для всех ущербов, их величина и тяжесть не имеют значения, однако, установленная верхняя граница участия цессионера в покрытии ущерба. Доля может быть выражена в определённом проценте или оговоренной определённой сумме. (ех: собственное удержание цедента 30% от страховой суммы, лимит 200 000, следовательно, 70% идёт в перестрахование цессионеру.
Этот вид договора характерен тем, что каждый риск даже очень маленький, который цедент мог удержать сам, обязательно перестраховывается. По этим договорам устанавливается комиссия от 20-40% и обычно принимается тантьема. Договор не требует больших затрат по его обслуживанию, но излишние передачи рисков и соответствующих частей премий не способствует выравниванию страхового портфеля у цедента. Квотный договор является благоприятным для большого количества однородных рисков.
Этот договор обеспечивает выравнивание нестабильного страхового портфеля. Для этой цели цедент определяет величину собственного удержания, т.е.
всякий риск, превышающий собственное удержание делится в пропорции:
Недостатки договора:
Сумма эксцедента, обычно, выражается в несколько раз выше собственного удержания. (ех: Сумма эксцедента равна 10 долей (линий), ёмкость договора 11 долей. Договор состоит из десятикратного собственного удержания равного 5 000 ед. для одной группы риска. При страховом случае:
Предусматривает собой комбинацию квотного и эксцедентного договоров перестрахования.
Устанавливается эксцедент в зависимости от определённой квоты, от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении.
Непропорциональное перестрахование.
Здесь участие цессионера определяется исключительно величиной ущерба. Ответственность цессионера начинается только в том случае, если имеет место превышения установленного для цедента приоритета (собственного удержания).
Вознаграждение цессионера как правило свободно калькулируется. Здесь нет прямой зависимости структуры договора от страховой суммы. Платой за предоставление покрытия также является часть оригинальной премии, но эта часть не зависит от доли участия цессионера по договору.
Цедент сам платит убытки до согласованного размера, а превышение над этим размером подлежит уплате цессионером, который также устанавливает лимит.
Два вида:
Цессионер отвечает по отдельным ущербам, в случае если сумма ущерба превышает приоритет, участие цессионера в ущербе ограничивается максимальной суммой.
Цессионер
покрывает часть годового ущерба, если
убытки превышают согласованный приоритет,
участие цессионера всегда ограничивается
максимальной суммой.
Премия перестрахования ущерба, как правило, устанавливается в процентах от годовой премии, которую получает цедент из части своего страхового портфеля переданного на перестрахование.
Информация о работе Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике