Рынок страховых услуг в российской экономике

Все правовые отношения, связанные  с проведением страхования, можно  подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования  страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации  страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения  регулируются законодательными и другими  правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой  гражданского права, а вторая —  государственного,  административного,  финансового,  уголовного,  процессуального  и других отраслей и подотраслей  права.

В Российской Федерации, как  и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая  система правового регулирования  страхового дела.

I ступень – Общее гражданское право.

К этой ступени правового  регулирования страхования следует  отнести прежде всего Гражданский  кодекс РФ и другие подобные нормативные  акты, например, Кодекс торгового мореплавания [1].

 Гражданское право  и соответственно гражданское  законодательство регулируют товарно-денежные  и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между  субъектами гражданских правовых  отношений. В качестве субъектов  здесь выступают граждане (физические  лица), предприятия, организации,  учреждения (юридические лица) и  властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений  являются материальные и денежные  ценности, а также другие материальные  и нематериальные блага. В качестве  объектов страховых отношений  также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены  понятия, лежащие в основе страховых  правоотношений, такие, например, как  физическое лицо,  юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой  определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

II ступень – Специальное законодательство по страховому делу.

Сюда относятся отдельные  законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К  ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон  РФ «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации», законы «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и  другие  федеральные законы [2, 3].

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия  проведения страхования для всех страховщиков на  страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов  страхователей, определять единые методические положения по организации страхования  и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В соответствии с последним внесены  существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения, касающиеся норм страхования по отдельным категориям.

III ступень – прочие нормативные акты.

К прочим нормативным актам  относятся указы Президента РФ, постановления  Правительства, подзаконные акты министерств  и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в  области страхования состоят  в том, что в законодательных  актах первой и второй ступени  даются основные понятия, связанные  со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам  обязательного и добровольного  страхования. В прочих нормативных  актах содержатся требования по отдельным  вопросам осуществления страховой  деятельности.

Теперь рассмотрим некоторые  конкретные требования законодательства к страховому рынку.

В соответствии с Федеральным  законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена  только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством  организационно-правовой форме при  условии получения лицензии на осуществление  страховой деятельности в установленном  законом порядке.

Страховщиками могут быть только юридические лица. Физические лица, даже зарегистрированные в качестве предпринимателей, не могут заниматься страхованием. Страховая организация  создается именно для страховой  деятельности, что должно быть зафиксировано  в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховая организация непременно должна получить лицензию на осуществление  страховой деятельности в порядке, установленном Федеральным законом  и условиями лицензирования [2].

Страховые организации могут  создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. В соответствии с Гражданским кодексом РФ это [1]:

• хозяйственные товарищества и общества;
• производственные кооперативы;
• государственные и муниципальные унитарные предприятия;
• некоммерческие организации.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в  России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному уровню  уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования  в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых  компаний были занижены, что привело  к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее  время законом «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного  уставного капитала в размере 30 млн  руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн руб. для  страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных  перестраховщиков.

Методика расчета нормативного размера соотношения активов  и обязательств страховщиков установлена  ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору  за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности. Если фактический размер свободных  активов страховщика менее нормативного, он обязан принять меры к оздоровлению финансового положения.

ГЛАВА 2. Анализ состояния  российского рынка страхования.

2.1 Рынок страхования предпринимательских  рисков.

В этой части моей работы мне хотелось бы уделить внимание двум областям страхования, состояние которых, по моему мнению, может сильно влиять как на экономику в целом, так и на отрасль всего страхового бизнеса в частности. Это страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Ни для кого не секрет, что для стабильной и здоровой конкуренции в экономике необходим  хорошо развитый малый и средний  класс бизнеса. К сожалению, в Российской Федерации пока не создано достаточно удобных условий для зарождения этих слоев бизнеса, поэтому не каждый предприниматель стремится создать долговременную организацию. Проблема состоит в том ,что малый бизнес терпит слишком большие риски в процессе своего создания, и еще большие риски в процессе существования. Именно поэтому большинство заинтересовано в получении краткосрочной выгоды в малом и среднем бизнесе, а от этого страдает не только отрасль, но и потенциал экономики.

Страхование же призвано снизить  уровень вышеперечисленных рисков, таким образом, это позволяет наиболее полно раскрыть потенциал бизнеса всех отраслей, и как следствие – уберечь всю экономику от потрясений.

В первую очередь необходимо рассмотреть структуру страхования  предпринимательских рисков [33]. Риски предпринимателей могут быть внешними и внутренними. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и т.д.). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности этих предпринимателей (уровень себестоимости продукции, ее качество и надежность, условия сбыта, предпродажный и послепродажный сервис, качество рекламы, технический уровень основных производственных фондов, уровень обеспеченности оборотным капиталом, соотношение между собственными и заемными средствами, отбор клиентов, профессиональный уровень рабочих и служащих и т.д.).

Потенциальный страховой интерес предпринимателей связан с получением покрытия по максимально возможному количеству рисков. Однако страховщик при решении вопроса о принятии ответственности должен прежде всего исходить из вероятности наступления страхового случая, не зависящей от воли страхователя. Внутренние риски далеко не всегда отвечают этому требованию. Следовательно, при осуществлении предпринимательской деятельности страхованию могут подлежать в первую очередь внешние риски.

Под страхованием предпринимательских  рисков понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения  ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств или  изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам. Объектом данного  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  осуществлением коммерческой деятельности [33].

Страхование предпринимательских  рисков предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации потерь доходов или  дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как: