Рынок страховых услуг в российской экономике

Страхование – одна из трех сфер финансовой системы. Страхование  непосредственно связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств, в  то же время для страхования характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Механизм страхования представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, которые формируются за счет уплачиваемых ими страховых взносов [13, с. 35].

Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет  и свои отличительные признаки:

1. Возникновение перераспределительных отношений, объясняемое наличием страхового риска и возможностью возникновения страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
2. Подобные перераспределительные отношения характеризуются прежде всего замкнутостью, что связано с распределением суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Этот принцип основан на том, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования.
3. Данное перераспределение ущерба в страховании предусматривается как в территориальном разрезе, так и во времени.
4. Одной из важных и наиболее характерных черт страхования является относительная безвозвратность вложенных (мобилизованных средств).

Экономическая сущность страхования  представляет собой предоставление страховой защиты. С одной стороны  всегда есть объективная потребность  лиц в сохранении своих имущественных  интересов, а с другой – способность  других лиц обеспечивать вышеназванные  интересы [18, с. 40].

Здесь необходимо указать  основные теоретические понятия.

Страховщик – юридическое  лицо, созданное в соответствии с  законодательством РФ для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования, имеющая для этого  все необходимые лицензии. Выступает  в качестве одной из сторон страхового договора. Также в этой роли может  выступать представитель страховщика  – филиал подразделения страховой  компании, или иная организация, имеющая  право заключать страховые договора от лица страхователя.

Страхователь – юридическое  или физическое лицо, в интересах  которого заключается договор страхования  на основе оплаты страховых взносов. Страхователь имеет право по закону и в силу страхового договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой  суммы. Причем страхователь может заключить  договор страхования как в  свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя.

Страховая сумма – денежная сумма, установленная федеральным  законом, или определенная договором  о страховании. Исходя из этой сумы устанавливаются:

размер страховой премии (страхового взноса) получаемой страховой  компанией на основе договора;

 размер страховой выплаты,  которую получает страхователь  в случае наступления оговоренного  в договоре страхового события.

Договор страхования –  договор между страхователем  и страховщиком. Данной договор устанавливает  права и обязанности сторон по конкретному виду страхования. Практически весь механизм страхования заключается в страховом договоре. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.

Объекты страхования –  не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Теперь, зная основные понятия  можно продолжить объяснения экономического смысла страхования.

Потребность в защите у  человека порождается страхом, а  способность к защите порождается  осознанием необходимости создания соответствующих специальных страховых фондов, денежных или натуральных. Существование данных фондов дает возможность обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, и именно эти фонды составляют основу страховой защиты [5, с. 62].

Таким образом, страховую  защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических  лиц в создании специальных страховых  фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в  течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда [9, с. 24]:

• Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
• Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы  предприятия или отдельного человека.
• Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет  страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и  правилами страхования.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

Для наиболее полного понимания  важности и необходимости системы  страхования в любой современной  рыночной экономике выделим основные функции страхования [4, с. 21]:

• Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
• Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что  страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил  страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные  ценные бумаги,  недвижимость и по другим направлениям.
• Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению  страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при  страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
• Сберегательная функция. В  страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по  договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью  страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
• Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Реализуя данные функции  создается страховой рынок. Страховой  рынок – это система экономических  отношений, относящихся к купле-продаже  особого товара «страховое покрытие», потребность в котором обусловливается  страховым риском.

Выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное[14, с. 59].

Добровольное  страхование.

Личное  страхование.

Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни  и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования  жизни:

• на дожитие;
• на случай смерти;
• на случай смерти и потери здоровья;
• смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования);
• страхование ренты;
• страхование детей на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 лет);
• свадебное страхование.