Рынок страховых услуг в российской экономике

Это говорит нам в первую очередь о том, что подобное страхование  остается непопулярным в силу низкой страховой культуры с нашей стране, тогда как на Западе подобное страхование  очень распространено и востребовано бизнесом. С другой стороны в западных странах этот вид страхования  менее рискованный.

Если разделять понятия  финансового и предпринимательского страхования, то мы получим еще более  неблагоприятную картину. Выходит, что в страховании финансовых рисков не заинтересован практически никто, а страховые компании просто подменивают эти две категории страхования друг другом. Предприниматели же, в основном, мало себе представляют, от чего же они хотят быть застрахованы. К тому же при составлении договора страхования проводится обязательный аудит предприятия, которого небольшие компании совсем не желают.

Так или иначе, ситуация на рынке страхования предпринимательских  и финансовых рисков требует очень  тщательного исправления, прежде всего  на уровне законодательства, так как  это может помочь не только обезопасить  бизнес в нашей стране, но и сделать  его прозрачнее как для анализа, так и для контроля. Имеется  даже косвенная вероятность повлиять на соотношение легального и теневого бизнеса, потому что при должном  страховании станет намного выгоднее работать «по правилам».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Текущее состояние национального страхования.

 

Как было упомянуто ранее, структурная доля страхования предпринимательских  и финансовых рисков очень мала, поэтому для полного представления  о ситуации на рынке данных об этой категории страхования недостаточно.

Для начала проанализируем динамику изменения числа страховых  компаний на рынке страхования.

Как видно из графика, за последние 6 лет происходит непрерывное  сокращение количества страховщиков (рис.3).

Рисунок 3 - Динамика количества страховых компаний на рынке в 2005-2010 гг. Источник [32]

В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела на конец 2010 года было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций [32].

На рынке по-прежнему наблюдается  тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса (табл.1). В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий.

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается  относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который  собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60%.

Таблица 1.

Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009-2010 гг.

Разработка автора. Источники  [31, 32, 33]

Одним из важнейших показателей  нормального функционирования страхового рынка является уровень распространения  страховых услуг в экономике. Это можно показать при помощи доли этих услуг в валовом внутреннем продукте. Доля страхования в ВВП России увеличилась с 2,3% в 2008 году до 2,5 в 2010 году [32]. Однако стоит отметить, что эта возрастающая тенденция обусловлена скорее финансовым кризисом и соответствующим выходом из него.

Иным важным показателем, показывающим место страхования на рынке России, является плотность страхования, характеризующая сумму страховых премий, приходящуюся на душу населения. Поскольку численность населения менялась незначительно, динамика плотности страхования во многом обусловлена изменением объема собранных страховых взносов. Страховая премия на душу населения возросла с 5500 руб. в 2007г. до 7000 руб. в 2010г., то есть на 26% [32]. Но в данном аспекте наша страна, все равно, сильно отстает от высокоразвитых стран в области страхования. Лидерами в данной области являются Ирландия (свыше 7000$ на душу населения), Великобритания (около 6700$ на душу населения) и Нидерланды (свыше 6000$ на душу населения).

В 2010 году прослеживается рост всех видов страхования за исключением  премий по имещественному страхованию (сокращение на 2%) и выплат по страхованию  жизни (сокращение на 6,7%). Рость рынка  страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

Несколько изменились пропорции  обязательных и добровольных видов  в пользу добровольного страхования (рис. 4). Это может говорить о том, что население нашей страны начинает все больше использовать этот вид услуг. Соответственно это может со временем укрепить доверие к страхованию, как к неотъемлемой возможности обезопасить свою жизнь во многих аспектах.

Рисунок 4 – Структура  совокупной страховой премии в 2009-2010 гг. Источник [33]

На этой диаграмме можно  проследить относительный рост по некоторым  видам страховых услуг. Такие  показатели как рост личного страхования  и страхования ответственности  свидетельствуют о растущей потребности  населения в защите от неблагоприятных  условий на рынке.

В 2010 году большая часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, по страхованию ответственности – на 16% [32]. С этой стороны можно сказать, что страхование на сегодняшний момент хоть и характеризуется возрастающим интересом со стороны граждан в отдельности, тем не менее основная инициатива принадлежит юридическим лицам.

Особого внимания заслуживает  рынок добровольного страхования, так как его состояние наиболее полно отражает желание и потребность  в данном виде услуг.

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках (рис.5). В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование.

Рисунок 5 – Показатели структур премий по видам добровольного страхования 2010. Источник [32, 33]

Наряду с тем, что на рынке явно прослеживается увеличение количества страховых премий по добровольному страхованию, уровень выплат в 2010 остался относительно на том же уровне 67%.

Несмотря на подобное, кажущееся  положительным, развитие рынка страховых  услуг не стоит забывать о значительных проблемах, преследующих нашу страну в  этой сфере.

Прежде всего надо сказать  о региональных диспропорциях. Распределение  страховой премии по округам указывает  на концентрацию финансового капитала в г. Москве. Так, на Москву и Московскую область приходится около 70% действующих  местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов. На долю Центрального федерального округа (ЦФО) в целом  за рассматриваемые периоды приходится примерно 56% совокупного объема страховых  премий [32].

При этом доля ЦФО снижается  на протяжении последних пяти лет, что  вызвано снижением доли страхования  жизни, основные операторы которого находятся именно в Москве.

Можно сделать вывод, что  страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Чрезвычайно важной остается проблема обеспечения суверенитета российской страховой отрасли. Опыт стран Восточной Европы показал, что без установления ограничений  на деятельность иностранных компаний национальный рынок страхования  может быть потерян. Это может  привести к тому, что значительные страховые резервы будут аккумулироваться за рубежом и работать на экономику  там, а не в России. Наиболее яркими примерами являются Польша и Венгрия, где более чем 90% рынка принадлежит  страховым компаниям Западной Европы.

Кроме того, большим ограничением развития страхового рынка является невысокий уровень доходов населения, поскольку страхование - это услуга «добавочная», дополнительная. Осложняет  ситуацию также и «просоветский менталитет», сохранившийся в умах большинства россиян. Людей так долго приучали, что они сами не должны беспокоиться о своих рисках, что они это хорошо запомнили. Необходимо время для перелома в сознании. Нужно, чтобы люди не полностью перекладывали свои риски на государство, а принимали их на себя.

Качественному развитию страхового рынка должно способствовать создание эффективной системы урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами, повышение ответственности  субъектов страхового дела за нарушение  страхового законодательства. Страховое  мошенничество должно стать экономически невыгодным для потенциальных мошенников.

Негативным фактором можно  считать и тарифную войну, разразившуюся между страховщиками в 2009 году и продолжающуюся до сих пор. Этот фактор говорит о том, что компаниям приходится бороться за каждого клиента, и конкуренция возникает не благодаря разнообразию услуг, а благодаря небольшому количеству заинтересованных клиентов. Совершенно естественно, что такое поведение страховых компаний может обернуться для них серьезными потерями в ближайшем будущем. Но этот риск на данный момент отступает, поскольку, как уже было указано – прослеживается тенденция к стабилизации положения основополагающих компаний на рынке страхования [29].