Рынок страховых услуг в российской экономике

Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное страхование  от несчастного случая.

2. Страхование от несчастных  случаев работников предприятий  - коллективное страхование, осуществляется  за счет средств предприятия.

3. Обязательное страхование  от несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых  других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой  инспекции, таможни.

4. Страхование детей от  несчастных случаев.

Имущественное страхование.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное  страхование на три подотрасли [1]:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  — риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Имущественного страхование  подразделяется на следующие виды:

• сельскохозяйственное;
• транспортное;
• страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование).
• страхование имущества физических лиц.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых  возмещений превышающего реальную стоимость  застрахованного объекта. Также  не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Для контроля за реальностью наступления страхового случая и во избежание двойного страхования  необходимо предоставление первичных  экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию.

Страхование ответственности.

Особенность страхования  ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием.

Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование профессиональной ответственности работников;
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Обязательное  страхование.

В обязательном страховании  именно государство в лице тех  или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные  интересы граждан и юридических  лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается [13, с. 84].

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании  экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и  дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании  автогражданской ответственности  принцип обязательности играет еще  и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий  проводится с целью охраны имущественных  интересов общества, связанных с  процессом воспроизводства в  целом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов  обязательного страхования более  половины требуют приведения их в  соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страховые риски и современная структура страхового рынка.

Страховой риск – вероятность наступления страхового события. Выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями [7, с. 67].

Риск, подлежащий страхованию – это риск, отвечающий следующим критериям [7, с. 69]:

1) ущерб от наступления данного  риска должен быть поддающимся  идентификации по времени и  месту происшествия;

2) причина, в результате которой  наступает ущерб, должна носить  случайный характер;

3)страхователь  должен иметь подлежащий страхованию  интерес по отношению к объекту  страхования; 

4) застрахованные риски должны  принадлежать достаточно большой  группе единиц, подвергающихся риску,  для того чтобы сделать убытки  предсказуемыми;

5) риск не должен быть причиной  катастрофического убытка, при котором  большое число единиц, подвергающихся  риску, может быть повреждено  или уничтожено в результате  одного случая;

6) услуги по обеспечению страховой  защитой должны предоставляться  по разумной стоимости; 

7) вероятность возникновения  ущерба должна быть измеримой.

Существует множество  различных подходов к классификации  рисков, рассмотрим основные из них.

В зависимости от возможного экономического результата, риски делятся  на 2 группы – чистые и спекулятивные. Главное отличие их друг от друга состоит в том, что чистые риски определяют возможность получения только отрицательного и нулевого экономического результата (стихийные явления экологические и природно-техногенные явления), а спекулятивные риски дают еще возможность получить положительный экономический результат (риски коммерческой деятельности).

Также риски обычно делят  на объективные и субъективные. Объективные риски отражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и других случайностей на объекты страхования. Субъективные риски связаны с отрицанием или игнорированием объективного подхода к действительности и зависят от воли и сознания человека.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.

Транспортные  риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.

Риски гражданской  ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств).

Коммерческие  риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки [11, с. 118].

По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.