Рынок страховых услуг в российской экономике

Прежде всего, необходимо обеспечить приток иностранного капитала в российский сектор страхования, так как это поможет поднять рентабельность предприятий, добавить позициям ведущих компаний уверенности в собственном будущем, а также расширить свою клиентскую базу.

Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют  следующие факты [28].

1.Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.

2.Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3.Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.

4.Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.

5.Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

6.Совершенствование регулирования страховой сферы. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.

Тем не менее, в данном случае нельзя допускать доминирования иностранных страховщиков на внутреннем рынке, так как это воспрепятствует укреплению российских страховщиков. Это может быть достижимо при помощи создания специального режима для иностранных предприятий на территории нашей страны. Но нельзя устанавливать полные запреты на деятельность иностранных компаний, так как иначе рынок может не быть полностью обеспечен необходимым набором услуг. Разумное участие зарубежных страховщиков может помочь активировать конкуренцию и ускорить формирование национального рынка страховых услуг [28].

Как уже было сказано, процесс  развития бизнеса с участием иностранных компаний приведет к притоку капитала. Следовательно, следующим шагом должна стать возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам, переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Исходя из вышеперечисленного можно перейти к одной из самых  глобальных задач, стоящих перед страховым рынком РФ – совершенствование нормативно-правовой базы. Без государственного регулирования в области страхового законодательства невозможно буде эффективно внедрять новые виды страхования, а так же развивать старые [29].

Здесь стоит упомянуть  про предпринимательское и финансовое страхование, долю которого можно значительно  увеличить, создав конкретный регулирующий законодательный акт. Не стоит забывать, что увеличение доли страхования  в данной области может очень  сильно повлиять на качественное и  количественное состояние всех слоев  и отраслей экономики страны. Благодаря  четким нормативам страховые компании будут с большей уверенностью использовать инструменты страхования  предпринимательских и финансовых рисков.

Исходя из недостатка источников инвестиционных средств, а также  высоких барьеров для входа на рынок, многие предприниматели сталкиваются с еще большими рисками. Благодаря усовершенствованному законодательству у страховых компаний появится реальная возможность защитить подобный малый и средний бизнес во всей стране, что, в свою очередь, усилит рыночную конкуренцию и откроет новые горизонты для развития экономики в целом.

Также следует рассмотреть  вопросы налогообложения страховых операций. В условиях восстановления из кризиса государству следует смягчить бюджетно-налоговую политику относительно страхования. Надо отметить, что ослаблению должны подлежать только сами операции страхования и деятельность фирм-резидентов, а не деятельность всех страховых компаний, имеющих интересы на территории нашей страны. Потому что полное ослабление может привести к потере конкуренции на рынке и аккумуляции иностранных компаний с их капиталом.

Для государства очень  важно помнить о том, что с одной стороны существует опасность чрезмерного протекционизма страховых компаний, а с другой – превращения страны в место сбыта потенциально опасного финансового капитала, как через финансовую систему, так и через страховую [22, с. 17].

При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуги добровольного страхования  приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы  об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации. Система обязательного  страхования должна предусматривать  эффективную защиту имущественных  интересов государства от стихийных  бедствий, аварий и катастроф при  минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Основа рынка страховых  услуг и резерв его развития — добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни  должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных  сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков, должна быть введена специализация  страховых организаций, исключающая  осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования  жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация  видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления  страхования жизни и пенсий.

Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов  добровольного медицинского страхования  и добровольного страхования  от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. Это предполагает совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении данных видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах.

Страхование должно играть значительную роль в пенсионной реформе. В перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы обязательного пенсионного страхования.

Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными  фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики  правового регулирования страхования  предполагает соблюдение установленных  законодательством единых принципов  деятельности субъектов данной системы  страхования.

В целях повышения емкости  рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Стимулировать это развитие следует путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг [31].

Здесь я указал лишь основные и важнейшие направления развития российского рынка страхования, которые, по моему мнению, должны осуществить мощный резонанс в остальных сферах экономической деятельности. Учитывая потенциал рынка страховых услуг, и скорость его развития, можно с уверенностью говорить о том, что в этой отрасли можно найти решение для многих задач национальной экономики.

Заключение.

В данной исследовательской  работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, а также  его место и значение в структуре  национальной экономики.

Подводя итог, можно сделать  следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей  на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен  страховых организаций, появление  большого количества новых видов  страхования, ранее не известных  в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка  в России в настоящее время  осложняется рядом факторов, связанных  с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем: