Рынок страховых услуг в российской экономике

В условиях названных системных  проблем российского рынка, в  современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование  страхования.

Также много говорится о том, что кризис – это время очищения и передела рынка, которое дает дополнительный импульс увеличению сделок слияния и поглощения. И главное здесь – соблюсти баланс рисков при покупке ослабевшей компании. Если говорить о страховании, то приобретаются как раз не проблемные, а перспективные активы – агентская и клиентская сеть, известный бренд, профессиональные кадры и тому подобное. Проблемные же активы иногда просто достаются «довеском». Если перспективные активы сильны, то при наличии свободных средств и умения можно справиться с любыми трудностями. Проблемные же активы тоже довольно быстро находят своих покупателей, которые обладают ресурсами для того, чтобы вдохнуть в новое приобретение вторую жизнь. И страховая отрасль здесь не является исключением. Если крупный страховщик, имеющий достаточные возможности, приобретает более мелкую и слабую страховую компанию, делая ее частью себя, то купленная компания начинает функционировать по правилам "старшего брата", применяя аналогичные параметры оценки и прочее. В этой связи ее финансовое положение быстро поправляется [28].

Что касается перспектив, дальнейшее развитие рынка будет во многом зависеть от результатов работы отдельных страховщиков, каждый из которых избирает свою стратегию. Уже сейчас можно говорить о том, что итоги текущего года будут неодинаковыми для разных компаний. Наибольшее падение сборов ощутят на себе небольшие региональные компании, страховщики, сделавшие ставку на один-два вида страхования, а также те компании, которые избрали политику демпинга.

Еще одной проблемной тенденцией в последнее время становится миграция топ-менеджмента, продавцов  и страховых агентов. Ухудшение  финансовой устойчивости страховщиков, показывавших высокие результаты и  значительный рост до кризиса, и сокращение расходов компаний на ведение дела вынуждали сотрудников страховых  компаний подыскивать более перспективные  места работы в более крупных  и надежных компаниях. Как правило, клиенты страховых агентов мигрируют  вслед за ним в новые страховые  компании, крупные клиенты нередко  следуют за заслужившими доверие  за годы сотрудничества топ-менеджерами  компаний в случае их перехода на новое  место работы [29].

В нашей стране страхование  еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов  рыночных отношений. Однако говорить о  том, что страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и  страховой сектор в частности  будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться  на законодательную базу, страховое  сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков — отвечать определенным требованиям  к платежеспособности.

До полного восстановления рынка еще далеко. На данный момент имеются вполне ощутимые проблемы на рынке автокаско, корпоративного страхования, а также всего сегмента имущественного страхования, тем самым порождается отрицательная динамика темпов роста по этим направления. В первом полугодии 2010 года абсолютное значение собранной величины страховых взносов (285,5 млрд. рублей) не сумело достичь величины докризисного первого полугодия 2008 года (295,6 млрд. рублей).

Для составления стратегии  дальнейшего поведения на рынке  страхования необходимо иметь представление, какие виды страхования благотворно  повлияли на темпы роста, а какие  – наоборот задерживали его.

Наибольший вклад в  рост рынка в первом полугодии 2010 года внесли следующие виды страхования [32]:

• Добровольное медицинское страхование ( +5,3 млрд рублей или +10,7% по темпам прироста взносов).
• ОСАГО (+3,6 млрд рублей или +9,0%).
• Страхование от несчастных случаев (без учета страхования пассажиров) (+2,7 млрд рублей или +21,5%).
• Страхование имущества физических лиц ( +1,9 млрд рублей или +22,5%).
• Страхование жизни (+1,8 млрд рублей или +26%).

Еще больше вырасти страховому рынку не позволили следующие  виды страхования, показавшие отрицательные  темпы прироста страховых взносов  в 1-ом полугодии 2010 года:

• Страхование автокаско (-4,98 млрд рублей или -7,3%).
• Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-1,3 млрд рублей или -4,0%).
• Страхование сельскохозяйственных рисков (-1,1 млрд рублей или -16,1%).

На сегодняшний день крупнейшие международные страховщики и  перестраховщики для удержания  капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые  приносят операции на международных финансовых рынках с преобладанием спекулятивной составляющей. Поэтому они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей, именно поэтому основная доля совокупной страховой премии приходилась на взносы страхователей – юридических лиц. На российском страховом рынке этот сегмент в силу особенностей социально-экономической ситуации крайне мал.

Причина слабости спроса со стороны частного потребителя –  в крайне неравномерном распределении  экономических ресурсов: 15% населения  России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности  и 96% всех средств, расходуемых на покупку  иностранной валюты. Разрыв между  доходами, получаемыми 10 процентами самых  богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным.

Дальнейшую перспективу  развития рынка необходимо делать, опираясь на расширение глобализации, то есть на постепенное освоение российского  рынка иностранными страховыми компаниями, что означает прямую конкуренцию  российским страховщикам. Все дело в том, что иностранная компания сама пожелает освоить российский рынок, а не вливать средства в инвестиционную деятельность [28].

Таким образом, основная борьба между отечественными и иностранными страховщиками развернется за предприятия  и занятое на них население, вошедшие в глобальную экономику. Ввиду значительности ожидаемого объема международных инвестиций, а также участия мирового страхового капитала в страховании этих объектов уже на современном этапе через  механизмы перестрахования, можно  предположить, что лидирующие позиции  здесь займут зарубежные страховые  общества.

Отечественным страховщикам, практически полностью лишенным возможности предоставлять страховую  защиту субъектам глобальной экономики, достанутся предприятия и население, не вошедшие в систему международного разделения труда. Поэтому данный рынок  выпадет из сферы интересов международного капитала и как непосредственно вид деятельности, и как потенциальный инвестиционный объект.

Предполагаемое распределение  потребителей между мировым и  российским страховыми рынками несет  в себе большой риск. Российским страховщикам достанутся хозяйствующие  субъекты, испытывающие хронический  дисбаланс между объемом свободных  денежных ресурсов и наиболее приоритетными  направлениями их использования, а  также граждане с доходами, позволяющими удовлетворять только наиболее приоритетные потребности.

Очевидно, что страховщики, обладающие страховым портфелем  подобного качества, столкнутся с  невозможностью организовать надежную перестраховочную защиту своего бизнеса, что приведет весь отечественный  рынок страховых услуг к ситуации потенциального банкротства.

Последствием станет дальнейшая деградация качества страховых услуг. Для потребителей, на обслуживании которых сконцентрируется иностранный  страховой капитал, снижение качества страховой защиты может происходить  не напрямую, как в случае с российскими  клиентами российских страховых  компаний, а завуалировано.

В заключение данной точки  зрения все равно стоит сказать, что страховой рынок России способен не только сохранить свою целостность и перейти на качественно новый уровень, что станет одним из важных факторов прогрессивных изменений во всей российской экономике, но и превратиться в ключевой центр страхования (перестрахования).

3.3 Механизм восстановления  экономики с помощью страхового  сектора.

В заключительной части своей работы, я бы хотел предложить некоторые варианты общих стратегических решений для страхового рынка для того, чтобы не только самовосстановиться, но и помочь исправить текущую ситуацию в других отраслях экономики нашей страны.

Повышенный интерес к  страхованию в период финансово-экономического кризиса закономерен, так как  в это время население и  предприятия более всего нуждаются  в защите. Именно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую  помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту [31].