Рынок страховых услуг в российской экономике

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т. п.

Производственные  риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т. п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки и т. п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).

Имея представление о  рисках, преследующих фактически любую  деятельность человека можно судить о том, какие виды страховых услуг  предоставляют страховые компании. Тем не менее, в целом суть предоставления такого рода услуг одинакова, важнее рассмотреть структуру рынка  страхования, чтобы понять каким  образом предоставляются те или  иные услуги и кто при этом участвует.

Страховой рынок прежде всего  характеризуется как сложная  многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Страховой рынок формируется  из единства двух систем - внутренней системы  и внешнего окружения, которые непрерывно взаимодействуют друг на друга в  процессе их развития. Внутренняя система  является полностью управляемой  со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее [6, с. 53].

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления  воспроизводственного процесса, обеспечения  его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации  пострадавшим экономическим субъектам  и гражданам при неблагоприятных  обстоятельствах в их жизнедеятельности.

Участниками страхового рынка  выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство  в лице органа страхового надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ (рисунок 1).

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи - физические и юридические  лица, заключающие договора страхования  с тем или иным продавцом.

Основаниями страхового рынка  являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное  ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых  видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка [16, с. 49]:

- наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Взаимоотношения  участников страхового рынка. Источник[5]

Также организационная структура страхового рынка может быть представлена так (рис.1):

1.Страховое общество  или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими  страховщиками экономически отделенные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ.

3.Общества взаимного страхования – юридические лица – страховщики, созданные с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Каждый член общества при  условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью  необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4.Страховые агенты и страховые брокеры – страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

- консультирование;

- экспертно-информационные услуги;

- подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахования);

- другие посреднические услуги в страховании и перестраховании

Страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры – граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании доверенностей страхователя или страховщика. Страховые брокеры – граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

В некоторых странах через  страховых брокеров осуществляется подавляющее большинство всех видов  страхования, в других – только страхование больших, новых и малоизвестных рисков.

Говоря о механизме  страховании необходимо раскрыть не только структуру страхового рынка, но и показать общий способ работы подобной организации.

Начать здесь стоит  с того что в этот вид деятельности существенно отличается от других прежде всего благодаря вопросу формирования финансового потенциала и поддержания  финансовой устойчивости страховщика (рис. 2).

Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается [7, с. 87]:

- размером оплаченного  уставного капитала страховой компании;

- размерами страховых  резервов;

- оптимальным портфелем размещения страховых резервов;

- системой  перестрахования;

- обоснованностью  страховых тарифов и другими факторами.

Основными источниками формирования финансов страховой компании являются:

• Собственный капитал
• Страховая премия
• Доход от инвестиционной деятельности

Собственные средства страховой  компании формируются из двух источников: за счет взносов учредителей и  за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних  обязательств.

Рисунок 2 – Схема формирования и использования финансов стаховой компании. Источник [7]

Одним из главных критериев  оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных  капиталов объему принятых  обязательств. Страховщики обязаны соблюдать  нормативное соотношение между  активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой  их разность или свободные активы страховщика. Из этого следует, что  должно соблюдаться условие [12, с. 156]:

(А — О)> Н,

где

А — фактический размер активов страховщика, руб.;

О — фактический объем обязательств страховщика, руб.;

Н — нормативный (то есть минимально допустимый) размер превышения активов страховщика над его обязательствами, руб.

При этом под активами понимается имущество страховщика в виде  основных средств, материалов, денежных средств, а также финансовых вложений.  Обязательства характеризуют задолженность  страховщика перед физическими  и юридическими лицами. Обязательства  включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные  и привлеченные средства, резервы  предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую  кредиторскую задолженность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Нормативно-правовое регулирование предпринимательских и финансовых рисков в Российской Федерации.