Автор: Пользователь скрыл имя, 21 Марта 2012 в 17:31, реферат
Предприятия малого бизнеса и индивидуальные предприниматели осуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности.
Осуществление хозяйственной деятельности сопряжено с многочисленными рисками: потеря имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий, потеря трудоспособности и здоровья работниками, предпринимательские риски и т.д. В этих условиях страхование является неотъемлемой частью ведения бизнеса, позволяющее заранее позаботиться о финансовой устойчивости Вашего предприятия в случае возникновения неблагоприятных событий.
При данном виде страхования факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и размер этого ущерба.
Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, для проведения других — не требуется.
При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов
Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью, в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении не соответствующих закону нотариальных действий при условии, что они имели место в период действия договора страхования.
Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей.
Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.
Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.
Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.
При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если его размер превышает общий лимит ответственности страховой компании), как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. В целом размер страхового возмещения определяется как сумма размера ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.
Страховой взнос устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Кроме этого, размер страховой премии зависит от: 1) наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий; 2) видов совершаемых нотариальных действий.
Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более одного года.
В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.
Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.
В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.
Страхования профессиональной ответственности врачей
В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым он должен был оказать или оказывал медицинские услуги.
Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.
При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:
1) имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;
2) имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности;
3) имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
4) имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется; данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие эти сведения.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Страховой взнос устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от определенной договором страховой суммы. Кроме этого, размер страхового взноса зависит от: наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий; стажа медицинской деятельности; квалификации страхователя.
Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме этого, страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем, т.е. самим врачом.
Вверх
Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя — владельца автотранспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения вреда возлагается на лицо, которое владеет автотранспортным средством на правах собственности или аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании.
Объектом страхования при данном виде страхования являются имущественные интересы страхователя — владельца автотранспортного средства (либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом), связанные с его обязанностью (установленной гражданским законодательством) возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещением вреда потерпевшим в полном объеме. При этом вред, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством, включает:
1) вред, причиненный здоровью физических лиц или связанный с унижением достоинства личности;
2) вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также вызванные этим убытки.
В договоре страхования в обязательном порядке указываются сведения, позволяющие определить предмет страхования (марку и номер автомобиля, его технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение данного автотранспортного средства).
По договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования. Кроме этого, договором могут быть установлены ограничения объема обязательств страховщика путем включения оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного (на момент аварии) транспортного средства либо если водитель, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Страховая сумма при страховании гражданской ответственности определяется соглашением сторон и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. В свою очередь, размер страхового взноса определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов.
Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки уровня страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо проанализировать такие сведения, как водительский стаж страхователя, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, режим и территория использования транспортного средства, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства.
Порядок уплаты страховой премии определяется соглашением сторон, заключающих договор страхования.
В том случае, если договор предусматривает выплату страховой премии страхователем в рассрочку, в договоре указываются сроки уплаты страховых взносов. При этом неисполнение страхователем установленного порядка выплат является основанием для отказа в исполнении обязательств страховщика, а также для прекращения действия договора страхования.
Страховое возмещение по договору выплачивается страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпевшему. Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю в том случае, если страхователь произвел расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения этого вопроса.
В договоре страхования обязательно предусматриваются случаи, когда страхователь возмещает вред самостоятельно. Кроме этого, выплата страхового возмещения страхователю производится только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.
В договоре страхования могут быть предусмотрены обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком.
В соответствии с договором страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства страховщику, как правило, вменяется в обязанность: вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц; защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортных средств в связи с исполнением обязанности возместить вред, причиненный потерпевшим. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой защиты потерпевших граждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу.