Роль страхования в хозяйственной деятельности малого предприятия и индивидуального предпринимателя

Кроме того, на страховом рынке присутствуют страховые посредники, которые занимаются продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям:

                    страховые агенты

                    страховые брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховой агент обычно действует по доверенности страховщика или в соответствии с агентским соглашением, заключенным между страховым агентом и страховщиком.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Таким образом, по своему статусу страховой брокер является представителем страхователя и должен подыскать ему компанию (группу компаний), которая должна быть финансово устойчивой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размеру ставок платежей. Однако брокер не гарантирует платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат страхового взноса. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии за оказанные им посреднические услуги.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Фактически наступление страхового случая — это реализация страхового риска.

К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному течению предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика.

Страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имущественного страхования и страхования ответственности. Страховой возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного имущества, заключенным этим страхователем.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик по условиям договора уплачивает страхователю штраф в установленном размере от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Гражданским законоадтельством определены случаи, позволяющие страховщику отказаться от выплаты страховой суммы:

1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

3) гражданская война, народные волнения всяконо рода или забастовки.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.

В личном страховании страховое возмещение называется страховым обеспечением (в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т. п.).

Страховая услуга является специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке. Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические или физические лица (если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования).

Страховые услуги могут быть предоставлены на основе договора, (при добровольном страховании) или закона (при обязательном страховании).

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Отношения между страхователем и страховой компанией можно представить следующей схемой:

Кроме того, на страховом рынке кроме страховщиков непосредственно заключающих договоры страхования существуют страховщики занимающиеся перестрахованием.

Вверх

1.2. Формы страхования.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

К видам обязательного страхования в России относятся:

1.                    обязательное медицинское страхование граждан РФ;

2.                    обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

3.                    обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы;

4.                    обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (вводится с 01.07.2003) и др.

Добровольное страхование — проводится только на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.

Вверх

1.3. Виды страхования.

Общепризнанным является деление страхования на: имущественное, личное и страхование ответственности.

Целью имущественного страхования является выплата ущерба, нанесенного собственности страхователя, при наступлении страхового случая.

Имущественное страхование включает в себя следующие виды:

                    страхование имущества, включает:

                    страхование зданий, сооружений;

                    средств наземного транспорта,

                    страхование средств водного транспорта,

                    страхование средств воздушного транспорта,

                    страхование грузов,

                    страхование строительно-монтажных рисков;

                    другие материальные ценности.

                    страхование предпринимательских рисков, включает:

                    страхование предпринимательских рисков,

                    страхование финансовых рисков.

Целью страхования ответственности является возмещение ущерба третьим лицам, за причиненный страхователем вред их жизни, здоровью или имуществу.

                    страхование ответственности, включает:

                    страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,

                    страхование гражданской ответственности перевозчиков,

                    страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств,

                    страхование профессиональной ответственности,

                    страхование иных видов ответственности.

Целью личного страхования является выплата заранее обусловленных сумм в случае события, постигшего страхователя.

Личное страхование включает в себя следующие виды:

                    страхование жизни, включает:

                    страхование на дожитие застрахованного до определенного возраста или срока,

                    страхование на случай смерти,

                    страхование пенсий,

                    страхование ренты.

                    страхование от несчастных случаев и болезней

                    добровольное медицинское страхование, включает в себя в т.ч. страхование медицинских расходов граждан выезжающих за рубеж.

Страхование имущества

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо повреждены в результате стечения обстоятельств. При этом возможный причиненный вред имеет прямую денежную оценку. К таким объектам относится любое имущество, а также информация. Из нематериальных благ к объектам страхования относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и отражается в бухгалтерском балансе организаций и предприятий. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является достаточно распространенным видом страхования имущества в странах с развитой рыночной экономикой.

Имущество юридических и физических лиц, принимаемое на страхование по договору страхования имущества, можно объединить в несколько групп:

1.                    собственные основные и оборотные средства, а также принадлежащие страхователю на правах хозяйственного ведения и оперативного управления;

2.                    объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта и хранения, на комиссию, для совместной деятельности;

3.                    имущество, полученное на время проведения экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях;

4.                    сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;

5.                    сельскохозяйственные животные;

6.                    строительно-монтажные работы;

7.                    прочее, не учтенное ранее имущество.

Однако некоторые виды имущества, как правило, не принимается на страхование, например:

                    документы и деловые книги;

                    наличные деньги и ценные бумаги;

                    рукописи, чертежи, фотографии, модели и макеты; комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы и комнатные птицы;

                    имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем в установленном порядке заранее объявлено населению).

Кроме этого, не подлежат страхованию (по договору страхования имущества) работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ и оказания услуг. Однако расходы на выполнение работ и оказание услуг могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

По договору страхования имущества имущество может быть застраховано в пользу третьего лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Таким образом, интерес, страхуемый по договору страхования имущества, может состоять только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдаетсястраховой полис на предьявителя. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.

Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно — при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса. Следует отметить, что если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. Если же выдан полис на предъявителя, интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года и более (при добровольном страховании). Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).