Роль страхования в хозяйственной деятельности малого предприятия и индивидуального предпринимателя

Если вы все-таки решили заключить договор страхования, то несомненно, должны иметь определенные гарантии того, что страховщик в состоянии исполнить принятые обязательства. Поэтому важнейшим вопросом для Вас, как страхователя, является: где произвести страхование? Как из множества компаний работающих на страховом рынке найти своего страховщика?

В Москве на сегодня зарегистрировано более 300 страховых компаний, которые стараются широко рекламировать свою деятельность.

Главный принцип — не особо доверять рекламе, а попытаться самим провести исследование рынка страховых услуг. Для этого необходимо обратить внимание на следующие позиции:

1. Сколько лет компания работает на страховом рынке. Желательно, чтобы этот срок был не меньше 5 лет, что должно подтверждаться регистрационными документами.

2. Страховщик — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности и должно иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Поэтому основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.

Лицензия по видам страхования выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью - (Федеральная служба страхового надзора).

Поэтому необходимо проверить наличие указанных документов.

Кроме того, следует убедиться, присутствует ли в лицензии разрешение на проведение конкретно интересующего Вас вида страхования.

3. Обратите внимание, насколько широк предлагаемый выбор страховых услуг. Значительно лучше, если компания — многопрофильная. Поскольку страховщик, профилирующийся на чем-то одном, не может быть устойчивым.

4. Постарайтесь выяснить, кто является учредителем страховой компании. Желательно, чтобы в их числе значились также солидные юридические лица.

5. Спросите о размере уставного капитала. Размер оплаченного уставного капитала, наличие страховых резервов и системы перестрахования — показатели надежности и финансовой устойчивости страховой компании.

Перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски (первичное размещение риска), часть страховой ответственности по ним передает на согласованных условиях страхового правоотношения другим страховщикам (вторичное размещение риска) с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

6. Наведите справки об основных результатах финансовой деятельности компании за последний год. Достаточно выяснить следующее:

— объем страховых поступлений за год;

— объем собственных средств;

— размер страховых резервов;

— динамика прибыли за последние 2 года.

7. Узнайте, есть ли у страховой компании филиалы в других регионах. Их наличие станет подтверждением серьезных намерений фирмы.

8. Прочтите отзывы в прессе о выбранной вами страховой компании и обратите внимание, есть ли у нее именитые клиенты.

9. Если у страховой компании поступления страховой премии по страхованию жизни раз в десять превышают сборы по страхованию имущества и ответственности, то с вероятностью 90% данная страховая компания занимается так называемыми «зарплатными схемами».

10. Если какая-то страховая компания готова предложить свои услуги по страхованию по тарифам в несколько раз ниже, чем у других страховых компаний, то с вероятностью 99% через год никаких следов данной компании не обнаружится или почти наверняка страхователю не выплатят страховое возмещение под каким-либо предлогом.

Еще раз обращаем Ваше внимание, что сегодня надзор за всей страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ. Только он имеет право выдавать и отзывать лицензии, вести единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, контролировать обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков; устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов.Кроме того, на официальном сайте Министерства финансов размещены сведения о деятельности зарегистрированных страховых организациях, в т.ч. сведения об общих суммах страховых премий (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования. Указанную информацию Вы можете найти на офоциальном сайте Министерства финансовhttp://www.minfin.ru/insurance/svedstrah_all.htm.

При заключении договора страхования Вам необходимо помнить следующее:

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

1.                    объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

2.                    перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

3.                    страховая сумма — денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

4.                    страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

5.                    срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:

а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании имущества страховая компания может предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что условная франшиза составляет 100 тыс. руб. При наступлении страхового случая определено, что сумма ущерба составила 90 тыс. руб. В этом случае страхователю страховое возмещение не выплачивается. А если ущерб составит 150 тыс. руб., то в этом случае страховое возмещение будет выплачено в полной сумме убытка, т.е. 150 тыс. руб.

При безусловной франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в договоре страхования, при определении размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается установленная договором франшиза.

Пример: Договором страхования определено, что страховая сумма составляет 400 тыс. руб., при этом оговорено, что безусловная франшиза составляет 100 тыс. рублей. При наступлении страхового случая сумма ущерба составила 200 тыс. рублей. В этом случае страхователю будет выплачено страховое возмещение в размере 100 тыс. руб., что составит разницу между общей суммой ущерба (200 тыс. руб.) и безусловной франшизой (100 тыс. руб.).

Таким образом, включение в условия договора безусловной франшизы в большинстве случаев является менее выгодным условием для страхователя, хотя и снижает сумму страхового взноса.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

На данный вопрос хотелось бы особенно обратить Ваше внимание.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.

Пример 1. В договоре страхования не указано, с какого момента страховщик несет ответственность по договору (когда договор вступает в силу). В этом случае договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части. Если страховой случай произошел до поступления страхового взноса от страхователя, страховщик не выплатит страховое возмещение страхователю.

Пример 2: В договоре страхования указана дата наступления ответственности страховщика — дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика. В этом случае аналогично описанным в примере 1.

Пример 3: В договоре страхования дата начала ответственности страховщика — дата подписания договора. Если произошел страховой случай, а взнос страхователем еще не был перечислен, страховщик должен произвести страховую выплату страхователю удержав из нее непоступивший страховой взнос.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса,установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.

При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

1.                    ознакомить страхователя с Правилами страхования

Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

2.                    в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3.                    при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

4.                    возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5.                    не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь обязан:

1.                    своевременно вносить страховые взносы;

2.                    при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

3.                    принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

1.                    истечения его срока;

2.                    исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

3.                    неуплаты страхователем страховых взносов;

4.                    ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

5.                    ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

6.                    принятия судом решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

                    договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

                    страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

                    лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;

                    договор страхования является мнимым;

                    цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры — это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

1.                    если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

2.                    если договор страхования заключен после наступления страхового случая;

3.                    если уплата страхового взноса просрочена;

4.                    если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.