Роль страхования в хозяйственной деятельности малого предприятия и индивидуального предпринимателя

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

С 1 июля 2003 года вступил в силу новый Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". У некоторых автолюбителей принятый закон вызвал недовольство, ведь введена новая обязанность, да еще и связанная с дополнительными расходами, что не может радовать. Другие считают, что, благодаря этому закону, отношения между участниками ДТП теперь приобретут более цивилизованный вид, поскольку, чем оплачивать из собственного кармана ремонт чужой машины - лучше за умеренную плату переложить все заботы на страховую компанию. Так или иначе, закон принят и его необходимо исполнять.

Самое главное положение закона - установление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, на территории РФ запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. В отношении указанных транспортных средств не проводятся государственный технический осмотр и регистрация. При этом владельцами транспортных средств признаются собственники транспортного средства, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Другими словами, владелец транспортного средства - это физическое или юридическое лицо, обязанное застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. По договору обязательного страхования застрахованным является риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Здесь:

                    Страхователь по договору обязательного страхования - это лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;;

                    Страховщик по договору обязательного страхования - это страховая компания (организация), которая за предусмотренную договором страховую премию выплачивает страховую сумму в страховых случаях, предусмотренных законом.

Предполагается, что страхование ответственности автовладельцев может осуществлять любая страховая компания, имеющая лицензию. Компания должна иметь в каждом регионе РФ своего представителя. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции.

Согласно ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда. А неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, - влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда.

Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования.

Так, срок действия обязательного страхования составляет один год. Действие договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора, не уведомил страховщика об отказе от его продления. Обратите внимание, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии за следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия за новый срок действия договора уплачивается в соответствии с действующими на день ее уплаты страховыми тарифами.

Законом предусматривается, что страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно закону, предельная сумма страховых выплат (т.е. страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) составляет 400 тысяч рублей, из которых:

                    160 тысяч рублей выплачиваются за вред, причиненный жизни или здоровью одного потерпевшего (до 240 тысяч рублей в случае причинения вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших),

                    120 тысяч рублей - за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего (до 160 тысяч рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших).

Граждане, которые считают размер страхового возмещения по обязательному страхованию недостаточным, могут в добровольном порядке страховаться на более крупные суммы.

Страховые тарифы будут состоять из базовой ставки, а также системы повышающих и понижающих коэффициентов. Базовая ставка страхового тарифа дифференцируется в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Так, повышающий и понижающий коэффициенты предложено устанавливать в зависимости от:

                    территории преимущественного использования транспортного средства;

                    наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

                    иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Кроме того, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

                    сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

                    умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

                    причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Максимальный размер страховой премии не может превышать трехкратного размера базовой ставки страхового тарифа, за исключением случаев, когда превышение связано с применением повышающих коэффициентов.

По предварительным оценкам, обязательное страхование ответственности будет обходиться гражданам в 60-65 % от нынешней стоимости добровольной страховки. Автовладелец может страховаться только на сезон, с соответствующим уменьшением стоимости страховки. Предусмотрены и 50 % льготы для инвалидов, которые получили автомобиль через органы социальной защиты населения.

Страховщик имеет право при прочих равных условиях увеличить стоимость страховки для злостных нарушителей, тех, кто скрылся с места ДТП, совершил ДТП умышленно или будучи в нетрезвом состоянии.

Если пострадавшие в ДТП люди не смогут получить выплаты от страховщиков по договорам обязательного страхования, то они получат компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни и здоровью. Это может произойти в следующих случаях:

o                                              если правоохранительным органам не удастся установить личность виновника;

o                                              если виновником ДТП станет незастрахованное лицо;

o                                              если страховая компания виновника обанкротилась.

С этой целью создается некоммерческая организация - профессиональное объединение страховщиков, - которая будет исполнять роль своеобразного гарантийного фонда и возьмет на себя выплаты компенсаций в вышеназванных случаях.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности.

С помощью данного страхования осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает:

1.                    страхование жизни;

2.                    страхование от несчастных случаев и болезней;

3.                    медицинское страхование.

Разновидностями личного страхования являются: смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев); страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование дополнительной пенсии.

4.1. Страхование жизни

Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Договоры страхования жизни заключаются на любые страховые суммы и установленные сроки. Разнообразными в договорах страхования жизни являются условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом; в течение всего срока страхования; в течение называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Достаточно разнообразны также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат: единовременно; в течение определенного периода времени; в течение всего срока жизни страхователя или застрахованного лица.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

В страховании жизни выделяются такие виды страхования:

1.                    страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

2.                    страхование на случай смерти;

3.                    смешанное страхование жизни;

4.                    страхование ренты;

5.                    страхование негосударственных пенсий.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая. Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования — чаще 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья, обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.

Страхование жизни может быть индивидуальным (т. е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Страховыми случаями при страховании жизни являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или до возраста, установленного договором; смерть застрахованного лица (кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями); временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила, договор смешанного страхования жизни).