Роль страхования в хозяйственной деятельности малого предприятия и индивидуального предпринимателя

Страхование грузов — один из основных видов страхования. Оно возникло достаточно давно, поскольку практически любое перемещение товаров и других материальных ценностей из одного места в другое сопряжено с различными рисками. Как правило, груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в товарораспорядительных документах (если иное не предусмотрено в договоре страхования).

Перед заключением договора страхования грузов Вам, как страхователю, следует выбрать необходимый набор рисков. При этом нужно учитывать тот факт, что при перевозке груза в странах-членах СНГ одним из основных является риск грабежа, кражи, мошенничества с грузами. Поэтому в договоре страхования эти риски должны быть изложены достаточно четко и понятно.

Для подготовки договора страхования груза страхователь обязан предоставить страховщику информацию, которая должна содержать:

1) точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

2) номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

3) вид транспорта;

4) способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

5) пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

6) дату отправки груза;

7) страховую сумму;

8) вид условий страхования.

Кроме того, страхователь обязан сообщить и все другие, известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

При необходимости (по усмотрению страховщика) договор страхования заключается с осмотром и составлением описи страхуемого имущества.

Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всех существенных изменениях степени риска (например, о значительном замедлении отправки груза; отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути; задержке рейса; изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза; перегрузке на другой вид транспорта и т. п.).

Изменения, происшедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительного платежа.

Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращает свое действие с момента наступления изменений в рисках с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

В зависимости от вида перевозимого груза страховщики анализируют вероятность возникновения основных рисков, сопровождающих перевозку отдельных групп грузов.

При перевозке насыпных грузов (зерно, песок, уголь, гравий и большинство других сырьевых товаров) основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т. п.). Эта разница особенно существенна при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится часто с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе.

Промышленная техника и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке), а также мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии.

При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения: а) проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки; б) взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Автотехника. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет должны быть предусмотрены договором.

Продукты питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также другим опасностям, например, изменению температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как страхователи заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза. Такие случаи обычно не признаются основанием для страховой выплаты.

Фрукты, растительная продукция. Для того чтобы определить степень риска при перевозке фруктов, очень важно изучить ГОСТы и требования санитарных органов, предъявляемые к допуску этих товаров к продаже.

Нефть и нефтепродукты. Основной риск для этой группы — недолив при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов, кроме того, — загрязнение и разбавление водой, что практикуется при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, страховщику в первую очередь следует внимательно изучить требования, предъявляемые к грузу в пункте назначения (т. е. условия приема груза получателем по контракту или договору). Кроме этого, для определения степени страхового риска и соответственно степени страховой премии при страховании грузов большое значение имеют статистические данные. Анализ статистических данных, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования (например, изменить упаковку или маршрут следования).

Статистические данные должны содержать следующую информацию:

1.                    в течение какого времени осуществляются данные перевозки;

2.                    число произведенных рейсов или отгрузок;

3.                    средняя стоимость отправки;

4.                    общее число страховых случаев;

5.                    число заявленных/оплаченных претензий;

6.                    общая сумма убытков;

7.                    общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

После сбора информации, ее анализа, оценки риска и определения размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Объем ответственности страховщика при страховании грузов

Договор страхования грузов может быть заключен на основании одного из условий: «с ответственностью за все риски» или «без ответственности за повреждения».

По договору страхования, заключенному по условию «с ответственностью за все риски», страхователю возмещаются все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза и по предупреждению дальнейших его повреждений, а также убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине.

Вместе с тем не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими боеприпасами, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста; б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых ядерных материалов;

в) умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза (включая усушку);

д) упаковки или укупорки грузов с нарушением ГОСТов и ОСТов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

е) пожара или взрыва вследствие погрузки (с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика) самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

ж) недостачи груза при целостности наружной упаковки;

з) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми.

Кроме этого, не возмещаются страхователю и всякого рода косвенные убытки.

В случае страхования грузов на условии «без ответственности за повреждения» страхователю возмещаются:

1) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом моста, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;

2) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

3) все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

По договорам страхования, заключенным на условии «без ответственности за повреждения» не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками; б) обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

в) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого на беспалубных судах;

г) кражи или недостачи груза, а также убытки, наступившие вследствие уже перечисленных причин по договору страхования на условиях «с ответственностью за все риски».

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и распространяется на весь период перевозки (включая перегрузку и перевалку, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки), пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Генеральный полис при страховании грузов.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых определяются соответствующие условия для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен, немедленно по их получении.

Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий грузов, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности страхователем может вызвать у страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Страховщик, в свою очередь, по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, не являются договорами, а лишь подтверждают существование генерального договора страхования грузов.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

1.                    груз или виды груза;

2.                    маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые worldwide policies);

3.                    лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

4.                    примерный график поставок;

5.                    планируемый грузооборот страхователя в течение года.

Генеральный полис для страхователя имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после совершения ряда страховых операций по единичным полисам.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

В период действия договора страхования груза страхователь вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю.

Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем или выгодоприобретателем другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования груза (за исключением случаев принудительного изъятия груза). Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика.

Кроме этого, страхователь обязан сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции и получить там документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и величину причиненного вреда для предъявления их страховщику, а также составить перечень поврежденного или погибшего имущества или утраченного застрахованного груза.

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о произошедшем с грузом страховом случае и требовании к страховщику по выплате страхового возмещения.