Роль страхования в хозяйственной деятельности малого предприятия и индивидуального предпринимателя

К заявлению прилагаются страховой полис, документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и величину причиненного вреда (заключения, акты экспертизы груза, страховой акт и др.), а также документы, подтверждающие право заявителя на застрахованный груз (счета-фактуры, транспортные накладные, коносаменты, грузовые квитанции и т. п.).

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае с грузом, проверяет, является ли происшедшее событие страховым случаем.

При этом страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

1) сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

2) не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;

3) не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил страховщика в установленный срок о страховом случае;

4) не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления размера убытков.

Если происшедшее событие признается страховщиком страховым случаем, то он дает при необходимости нужные указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом.

Не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом страховщик определяет размер ущерба и страхового возмещения. Страховщик выплачивает страхователю сумму в размере установленного страхового возмещения в течение срока, предусмотренного договором страхования груза. Однако выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, одной из сторон предъявлен иск о возмещении убытков к другой стороне (или к виновному третьему лицу, включая перевозчика) либо возбуждено уголовное дело.

При фактической гибели, хищении груза или полной его порче размер ущерба равен страховой стоимости этого груза.

Если в договоре страхования груза предусмотрено наличие франшизы, размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину. Что такое «франшиза» смотрите в разделе «Порядок заключения договоров страхования».

В том случае, если страхователь получил возмещение за понесенные убытки от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса (право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление права регресса окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

Вверх

2.6 Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели или получения прибыли.

Основной целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода.

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов.

Все причины, вызывающие потери дохода обуславливаются двумя группами причин:

1) нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

2) изменением рыночной конъюнктуры, ухудшением и нарушением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

Вверх

2.7 Страхование финансовых рисков

Законодательство определяет страхование финансовых рисков как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) страхователя, вызванной следующими событиями:

1) «остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий». Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи, грабежа и т. д. Договором страхования может быть предусмотрено, что, если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т. п.) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объем сократится), то страховщик возмещает страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.

Неполученная прибыль страхователя — прибыль, которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве.

Договорами страхования от перерыва в производстве может быть предусмотрено, что страховщиком возмещаются не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы). Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора (чаще всего, такой период равен 12 мес).

2) «банкротство».

3) «непредвиденные расходы». К непредвиденным расходам может относиться страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем дел в судах общей юрисдикции и/или арбитражных судах (так называемое страхование судебных расходов).

Страховым случаем по такому страхованию являются вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах (уплата государственной пошлины, издержки, связанные с рассмотрением дел в суде, расходы по оплате услуг адвоката и др.).

4) «неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке».

Это может быть финансовый риск по одной сделке, например, риск по договору поставки или купли-продажи товара. Так, страхователь-поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страхователь обязан возместить ему неполученные доходы в случае неисполнения покупателем — контрагентом страхователя своих обязательств по договору купли-продажи товара.

Страхователь может застраховать финансовый риск по одному договору либо по группе договоров (так называемое «портфельное страхование). В последнем случае речь идет, чаще всего, о страховании финансового риска по кредитным договорам.

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Страхование ответственности — сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

Согласно «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) cтрахование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4) cтрахование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность — это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, возмещение ущерба, причиненного ему, за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные потерпевшему убытки.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам.

При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В случае, если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, то наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба.

3.1. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Данный вид страхования ответственности в течение примерно 10—15 последних лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков. В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 1960-е годы. Первоначально риски ответственности за вред, причиненный здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем, включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов. В начале 1970-х годов страховщики начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

1.                    строгая оценка степени риска при заключении договора страхования; для этого необходимо проведение таких мероприятий, как предварительные обследования, проверки, инспекции объектов, подлежащих страхованию;

2.                    предоставление страхового возмещения страхователю по страхованию ответственности, связанной с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения им предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

3.                    дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

4.                    исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах законодательно установленных норм или на уровне соответствующих отраслевых нормативов;

5.                    исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

6.                    установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения.

Для установления лимитов ответственности необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

                    на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

                    на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы от степени риска того или иного производства);

                    на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными страховыми пулами).

3.2. Особенности экологического страхования

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций — владельцев источников повышенной опасности.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы).