Разработка стратегии развития страховой компании

      Страховой фонд как экономическая категория  представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный  для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу  своей универсальности. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.  Создание целевых  денежных фондов  для страхования, управление ими и их распределение являются частью системы  финансовых отношений, неразрывно связанных с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

      В связи с большим количеством  риском, которые угрожают как обществу, так и отдельному человеку, страховые фонды создаются в различных формах и служат для различных целей. Основными организационными формами страховых фондов являются:

      -государственные   фонды,

      -фонды  самострахования,

      -фонды  страховых компаний⁶.

      Каждая  из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

      Государственные страховые фонды формируются  как фонды социальной поддержки  населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц.  Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий, в частности,  для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных  законом случаях.

      Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь акционерные общества, которым Федеральным законом «Об акционерных обществах» предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых должен составлять  не менее 15% от уставного капитала.  Граждане для компенсации неожиданных ущербов используют личные накопления. Метод самострахования оправдывает себя в случае возникновения потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий  оказываются недостаточными для их компенсации.

      Фонды страховых организаций образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

      Участие в фондах страховых компаний представляет собой самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками.

      Страхование играет ведущую роль в компенсации  ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

      Функции страхования различаются на уровнях  индивидуального и общественного воспроизводства.

      На  уровне индивидуального воспроизводства  страхование выполняет следующие функции:

      - рисковую;

      - облегчение финансирования;

      - предупредительную;

      - обеспечение возможности концентрации внимания на не страхуемых     рисках⁷.

      Рисковая  функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через договор  страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию.  Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя  и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности и защищенности.

      Рисковая  функция страхования является главной, так как страховой риск как  вероятность ущерба непосредственно  связан  с основным назначением  страхования по  возмещению материального ущерба пострадавших⁸.

      Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, предприятие, застраховавшееся от пожара, кражи и других несчастий, делает эти риски величинами, оцениваемыми в денежном выражении, и в определенной мере может включить страховые взносы  в цену своих товаров или  услуг. В-третьих, страхование имущества предприятий, как правило, является условием получения кредита. Банки соглашаются кредитовать только те предприятия, которые застрахованы от обычных рисков. Страхование жизни и недвижимости является необходимым условием получения ипотечного  кредита физическим лицом.

      Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтерами) проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющая контролировать уровень риска на предприятии.

      Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя  от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу  рисков рыночной конъюнктур и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

      На  макроэкономическом уровне страхование  выполняет следующие функции:

      - обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

      - освобождение государства от дополнительных расходов;

      - стимулирование научно-технического прогресса;

      - защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской    ответственности;

      - концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономиче-   ского роста⁹.

      Функция обеспечения непрерывности общественного  воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народнохозяйственной точки зрения, касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц.  Например, остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест и увольнению работников, к прекращению производства и отгрузки продукции и по цепочке технологических связей  вызывает сбои в работе многих других предприятий. Если пострадавшее предприятие застраховано, то оно скоро сможет возобновить свою деятельность, так как получит страховое возмещение.  При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате пожара, аварии, стихийного бедствия или других страховых случаев может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.

      Освобождение  государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых  фондов. При отсутствии страхования  все финансовые тяготы  различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства  значительную часть этого финансового бремени.

      Функция стимулирования научно-технического прогресса выполняется страхованием двояким образом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных мероприятий  осуществляют финансирование  соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становиться  еще более важной. В частности страхование способствует  развитию технического прогресса и внедрению новых технологий.  Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем,  так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку. 

      Функция защиты интересов пострадавших лиц  в системе отношений гражданской ответственности  обеспечивается через страхование гражданской ответственности  физических и юридических лиц  за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

      Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые  резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.

      Роль  страхования особенно важна в  контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой  активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение¹⁰.

      В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся  отраслей хозяйственной деятельности. Развитие предпринимательства в России в конце ХХ – начале ХХI в.в. связано с постепенным уходом государства из страхового дела при росте потребности в законодательном регулировании страхового рынка, что вызывает усиление уже не прямого действия государства в этой области, а его деятельность по регулированию страхования посредством формирования норм и институтов рынка. При этом страхование является не только формой предпринимательской деятельности, но и формой социальной солидарности.¹¹.

 1.2 Состояние современного рынка страхования в России и за рубежом 

      Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная сторона развития  страхового рынка – это необходимость обеспечения бесперебойного процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

      Страховой рынок также можно рассматривать  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

      Главной чертой организации страхового дела в современном периоде является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием возникло и активно развивается страхование, проводимое акционерными обществами, кооперативами и другими организациями¹².

      В государственном реестре страховщиков на 1 января 2006 года было зарегистрировано 1075 страховых организаций (против 1280 по состоянию на 1 января 2005 года), 12 из которых не проводили страховые операции¹³.

      По  состоянию на начало 2006 года основными  игроками на рынке страхования являются следующие страховые компании, осуществляющие свою деятельность на всей или большей части территории России¹⁴:

      - Группа компаний «Росгосстрах» имеет более 2200 агентств, страховых    отделов и филиалов  по всей территории РФ.

      - Открытое акционерное общество «Российское народное страховое об-   щество «РОСНО» (ОАО «РОСНО»), имеющее более 100 филиалов     практически во всех регионах РФ, объединенных по территориальному    признаку в 10 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах РФ¹⁵.

      - Открытое акционерное общество «Военно-страховая компания» (ОАО     «ВСК»), имеющее широкую филиальную сеть — более 300 филиалов и   отделений по всей территории России¹⁶;

      - Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО «Ин-  госстрах»), располагающее сетью, включающей 87 филиалов. Точки     продаж компании действуют в 214 городах России¹⁷;